Ciclo Diurno

O que é um ciclo de um dia?

Um ciclo de dia é o período de tempo alocado para a entrega de débitos e créditos da Automated Clearing House (ACH) de um originador para seu processador. Destina-se a permitir que as instituições financeiras liquidem as operações no mesmo dia.

O ciclo diurno também é chamado de janela diurna. Para que a ACH lide com as transações em um ciclo de um dia, as instituições financeiras devem enviar um arquivo ACH a um operador da ACH até as 14h45, horário padrão do leste (EST). Isso mudará para 16h45 EST a partir de 19 de março de 2021.

Entendendo um ciclo de um dia

A Automated Clearing House (ACH) é conhecida como ACH Network e opera como centro de comércio nos Estados Unidos, transferindo dinheiro e informações de contas bancárias usando depósito direto e pagamento direto.

As transações ACH incluem transações de crédito e débito, pagamentos recorrentes e únicos, transações governamentais, de consumidor e business-to-business, pagamentos internacionais e informações de pagamento.

As transações específicas incluem depósito direto, restituições de impostos, pagamentos de impostos, uma variedade de contas de consumo e todas as transações de fundos eletrônicos de natureza semelhante.

Um ciclo de um dia é benéfico porque a implementação de prazos para recebimento de arquivos eletrônicos do originador ajuda a garantir que o processador seja capaz de processar todas as transações de maneira rápida e eficiente.

O oposto do ciclo diurno é o ciclo noturno,. que a ACH instituiu em 1979 para permitir que as transferências de crédito e débito fossem concluídas durante as 22h00 e 1h30, horário padrão do leste. Muitas corporações acham que o ciclo noturno é útil para mover fundos para contas de concentração para que os fundos possam ser liquidados e usados no dia seguinte.

Em 2021, a Rede ACH foi responsável por movimentar US$ 72,6 trilhões e realizar 29,1 bilhões de transações financeiras eletrônicas. O grande número de transações que a Rede ACH realiza fez com que ela fosse considerada um dos sistemas de pagamento mais seguros e confiáveis de todo o mundo.

Ciclo diurno vs. ciclo noturno

Embora a maioria das transações ocorra durante o dia, muitas também ocorrem à noite. Isso pode resultar de operações 24 horas por dia, como postos de gasolina ou lojas de conveniência, ou de empresas que operam principalmente após o anoitecer (por exemplo, boates etc.). O ciclo noturno processa assim as transferências de ACH feitas à noite.

Enquanto o ciclo diurno para o processamento de transferências ACH é das 8h00 às 17h00 EST, o ciclo noturno geralmente vai das 22h00 à 1h30 EST.

Parâmetros operacionais

Como exemplo de como funciona o ciclo do dia, um originador deve primeiro iniciar a transação financeira, seja um depósito direto ou uma transação de pagamento na Rede ACH.

A solicitação de pagamento é inserida e transmitida eletronicamente por meio da instituição financeira depositária de origem (ODFI). Se a solicitação for feita no horário da manhã, será no ciclo diurno. Quanto mais próximo do horário da manhã o pedido for feito, maior a probabilidade de ser concluído no mesmo dia.

Atualmente, as ODFIs têm um prazo para envio de recibos no mesmo dia ao operador da ACH, o que significa que um cliente que precisa de uma transação feita no mesmo dia, deve concluir sua transação com sua instituição financeira bem antes desse horário.

16h45

A partir de 19 de março de 2021, o prazo passou a ser 16h45, com o horário de distribuição alvo às 17h30 EST e liquidação às 18h EST. Isso permite que clientes e instituições financeiras tenham mais tempo para concluir as transações no mesmo dia.

Processamento em lote

Para enviar arquivos a um operador ACH, o ODFI processa em lote todas as suas transações e as envia ao longo do dia a um operador ACH para que as transações sejam processadas. Atualmente, existem três processos em lote que as instituições financeiras executam durante um dia para concluir todas as transações.

Com o prazo estendido de 16h45, o ODFI agora inclui um terceiro processo em lote durante o dia. Isso não é um problema para as instituições financeiras maiores, no entanto, espera-se que os bancos pequenos tenham dificuldades para tentar encaixar um lote adicional, pois exigirá mais poder de processamento e mais funcionários para fazê-lo.

Destaques

• O ACH é o principal sistema de pagamento eletrônico nos EUA que lida com transações de fundos.

• O ciclo diurno estipula os tempos em que as transações podem ser concluídas em um dia sem precisar ser tratadas durante a noite.

• As transações comuns tratadas pela ACH incluem depósito direto, restituições de impostos e contas do consumidor.

• O ciclo do dia é o período de tempo alocado para a entrega dos débitos e créditos da Câmara de Compensação Automatizada (ACH) de um originador ao seu processador.

• Atualmente, as instituições financeiras depositárias originárias (ODFIs) precisam enviar seus arquivos ACH a um operador ACH até as 16h45 EST para que as transações sejam concluídas no mesmo dia.

PERGUNTAS FREQUENTES

Quais são os tempos de liquidação da ACH?

Os tempos de liquidação de ACH são os tempos-alvo dentro dos quais um lote de transações será processado e liquidado. Por exemplo, as transações processadas até o limite das 10h30 seriam liquidadas agora depois das 13h00, e aquelas até o limite das 14h45, às 17h00.

O que é o processamento ACH no mesmo dia?

A partir de 2017, o sistema ACH permitiu a compensação de lotes de pedidos no mesmo dia. Com o processamento no mesmo dia, as transações com cartão de crédito e débito podem ser processadas várias vezes ao longo de um dia útil.

Qual é o tempo limite para ACH no mesmo dia?

Os lotes devem ser enviados até às 16h45 EST para serem processados no mesmo dia.