Ciclo de día
¿Qué es un ciclo de día?
Un ciclo de días es el período de tiempo asignado para la entrega de débitos y créditos de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH) de un originador a su procesador. Su objetivo es permitir que las instituciones financieras liquiden transacciones en el mismo día.
El ciclo del día también se denomina a veces la ventana del día. Para que ACH maneje transacciones en un ciclo de día, las instituciones financieras deben enviar un archivo ACH a un operador de ACH antes de las 2:45 p. m., hora estándar del este (EST). Esto cambiará a las 4:45 p. m. EST a partir del 19 de marzo de 2021.
Comprender un ciclo de día
La Cámara de Compensación Automatizada (ACH) se conoce como la Red ACH y opera como el centro de comercio en los Estados Unidos mediante la transferencia de dinero e información de cuentas bancarias mediante depósito directo y pago directo.
Las transacciones ACH incluyen transacciones de crédito y débito, pagos recurrentes y únicos, transacciones gubernamentales, de consumidores y de empresa a empresa, pagos internacionales e información de pago.
Las transacciones específicas incluyen depósito directo, reembolsos de impuestos, pagos de impuestos, una variedad de facturas de consumo y todas las transacciones de fondos electrónicos de naturaleza similar.
Un ciclo de días es beneficioso porque la implementación de plazos para la recepción de archivos electrónicos del originador ayuda a garantizar que el procesador pueda procesar todas las transacciones de manera rápida y eficiente.
Lo opuesto al ciclo diurno es el ciclo nocturno,. que la ACH instituyó en 1979 para permitir que las transferencias de crédito y débito se completen durante el horario de las 10:00 p. m. y la 1:30 a. m., hora estándar del Este. Muchas corporaciones encuentran que el ciclo nocturno es útil para mover fondos a cuentas de concentración para que los fondos puedan liquidarse y usarse al día siguiente.
En 2021, la Red ACH fue responsable de manejar $72,6 billones y realizar 29,1 mil millones de transacciones financieras electrónicas. La gran cantidad de transacciones que realiza la Red ACH ha llevado a que sea considerado uno de los sistemas de pago más seguros y confiables del mundo.
Ciclo diurno frente a ciclo nocturno
Si bien la mayoría de las transacciones ocurren durante el día, muchas también ocurren durante la noche. Estos podrían resultar de operaciones de 24 horas como gasolineras o tiendas de conveniencia, o de negocios que operan principalmente después del anochecer (por ejemplo, clubes nocturnos, etc.). Así, el ciclo nocturno procesa aquellas transferencias ACH realizadas durante la noche.
Mientras que el ciclo diurno para el procesamiento de transferencias ACH es de 8:00 a. m. a 5:00 p. m. EST, el ciclo nocturno generalmente se extiende de 10:00 p. m. a 1:30 a. m. EST.
Parámetros de operación
Como ejemplo de cómo funciona el ciclo del día, un originador primero debe iniciar la transacción financiera, ya sea un depósito directo o una transacción de pago en la Red ACH.
La solicitud de pago se ingresa y transmite electrónicamente a través de la institución financiera depositaria de origen (ODFI). Si la solicitud se realiza en horario de mañana, será en ciclo diurno. Cuanto más cerca de las horas de la mañana se haga la solicitud, más probable es que se complete el mismo día.
Actualmente, las ODFI tienen una fecha límite para enviar recibos del mismo día al operador ACH, lo que significa que un cliente que necesita una transacción realizada el mismo día, debe completar su transacción con su institución financiera mucho antes de este tiempo.
4:45 pm
A partir del 19 de marzo de 2021, la fecha límite pasó a ser las 4:45 p. m., con el horario de distribución objetivo a las 5:30 p. m. EST y la liquidación a las 6 p. m. EST. Esto permite a los clientes, así como a las instituciones financieras, más tiempo para completar las transacciones el mismo día.
Procesamiento por lotes
Para enviar archivos a un operador ACH, el lote de ODFI procesa todas sus transacciones y las envía a lo largo del día a un operador ACH para que procese las transacciones. Actualmente, existen tres procesos por lotes que las instituciones financieras ejecutan durante un día para completar todas las transacciones.
Con el plazo extendido de 4:45 pm, ODFI ahora incluye un tercer proceso por lotes durante el día. Esto no es un problema para las instituciones financieras más grandes, sin embargo, se espera que los bancos pequeños tengan dificultades para tratar de incluir un lote adicional, ya que requerirán más poder de procesamiento y más empleados para hacerlo.
Reflejos
La ACH es el principal sistema de pago electrónico en los EE. UU. que maneja transacciones de fondos.
El ciclo de días estipula los tiempos en que las transacciones se pueden completar en un día sin tener que manejarlas durante la noche.
Las transacciones comunes manejadas por la ACH incluyen depósitos directos, reembolsos de impuestos y facturas de consumo.
El ciclo de días es el período de tiempo asignado para la entrega de los débitos y créditos de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH) de un originador a su procesador.
Actualmente, las instituciones financieras de depósito de origen (ODFI) deben enviar sus archivos ACH a un operador ACH antes de las 4:45 p. m. EST para que las transacciones se completen el mismo día.
PREGUNTAS MÁS FRECUENTES
¿Qué son los tiempos de liquidación de ACH?
Los tiempos de liquidación de ACH son los tiempos objetivo dentro de los cuales se procesará y liquidará un lote de transacciones. Por ejemplo, las transacciones procesadas antes de la hora límite de las 10:30 a. m. se liquidarían ahora más tarde de la 1:00 p. m., y las transacciones con la hora límite de las 2:45 p.
¿Qué es el procesamiento ACH el mismo día?
A partir de 2017, el sistema ACH permitió la compensación de lotes de pedidos en el mismo día. Con el procesamiento en el mismo día, las transacciones con tarjeta de crédito y débito se pueden procesar varias veces a lo largo de un día hábil.
¿Cuál es la hora límite para ACH el mismo día?
Los lotes deben enviarse a más tardar a las 4:45 p. m. EST para que se procesen el mismo día.
