Ciclo diurno
Che cos'è un ciclo diurno?
Un ciclo giornaliero è il periodo di tempo assegnato per la consegna di addebiti e crediti Automated Clearing House (ACH) da un originator al suo processore. Ha lo scopo di consentire alle istituzioni finanziarie di regolare le transazioni entro lo stesso giorno.
Il ciclo diurno è talvolta indicato anche come finestra diurna. Affinché l'ACH gestisca le transazioni in un ciclo giornaliero, gli istituti finanziari devono inviare un file ACH a un operatore ACH entro le 14:45 Eastern Standard Time (EST). Questo cambierà alle 16:45 EST a partire dal 19 marzo 2021.
Capire un ciclo giornaliero
La Automated Clearing House (ACH) è nota come ACH Network e opera come centro commerciale negli Stati Uniti trasferendo denaro e informazioni da conti bancari tramite deposito e pagamento diretto.
Le transazioni ACH includono transazioni di credito e di debito, pagamenti ricorrenti e una tantum, transazioni governative, di consumo e business-to-business, pagamenti internazionali e informazioni di pagamento.
Transazioni specifiche includono depositi diretti, rimborsi fiscali, pagamenti di imposte, una varietà di fatture al consumo e tutte le transazioni di fondi elettronici di natura simile.
Un ciclo giornaliero è vantaggioso perché l'implementazione delle scadenze per la ricezione dei file elettronici dall'originatore aiuta a garantire che il processore sia in grado di elaborare tutte le transazioni in modo rapido ed efficiente.
L'opposto del ciclo diurno è il ciclo notturno,. che l'ACH ha istituito nel 1979 per consentire il completamento di bonifici e addebiti durante le ore 22:00 e 01:30 Eastern Standard Time. Molte società ritengono che il ciclo notturno sia utile per trasferire fondi in conti di concentrazione in modo che i fondi possano essere regolati e utilizzati il giorno successivo.
Nel 2021, la rete ACH è stata responsabile della gestione di 72,6 trilioni di dollari e dell'esecuzione di 29,1 miliardi di transazioni finanziarie elettroniche. Il gran numero di transazioni che la Rete ACH effettua ha portato ad essere considerato uno dei sistemi di pagamento più sicuri e affidabili al mondo.
Ciclo diurno e ciclo notturno
Sebbene la maggior parte delle transazioni avvenga durante il giorno, molte si verificano anche di notte. Questi potrebbero derivare da operazioni 24 ore su 24 come distributori di benzina o minimarket, o da attività che operano principalmente dopo il tramonto (ad es. discoteche, ecc.). Il ciclo notturno elabora quindi quei trasferimenti ACH effettuati di notte.
Mentre il ciclo diurno per l'elaborazione dei trasferimenti ACH va dalle 8:00 alle 17:00 EST, il ciclo notturno di solito va dalle 22:00 all'1:30 EST.
Parametri operativi
Come esempio di come funziona il ciclo giornaliero, un cedente deve prima avviare la transazione finanziaria, un deposito diretto o una transazione di pagamento nella rete ACH.
La richiesta di pagamento viene inserita e trasmessa elettronicamente tramite l'istituto finanziario di deposito originario (ODFI). Se la richiesta viene effettuata nelle ore mattutine, sarà nel ciclo diurno. Più la richiesta si avvicina all'orario mattutino, più è probabile che venga completata lo stesso giorno.
Attualmente gli ODFI hanno una scadenza per inviare le ricevute in giornata all'operatore ACH, il che significa che un cliente che necessita di una transazione eseguita lo stesso giorno, dovrebbe completare la transazione con il proprio istituto finanziario ben prima di tale orario.
16:45
A partire dal 19 marzo 2021, la scadenza è diventata 16:45, con l'orario di distribuzione target alle 17:30 EST e il regolamento alle 18:00 EST. Ciò consente ai clienti e agli istituti finanziari di avere più tempo per completare le transazioni lo stesso giorno.
Elaborazione in lotti
Per inviare i file a un operatore ACH, ODFI elabora in batch tutte le sue transazioni e le invia durante il giorno a un operatore ACH per far elaborare le transazioni. Attualmente, ci sono tre processi batch che gli istituti finanziari eseguono durante un giorno per completare tutte le transazioni.
Con la scadenza prorogata delle 16:45, ODFI include ora un terzo processo batch durante la giornata. Questo non è un problema per le istituzioni finanziarie più grandi, tuttavia, si prevede che le piccole banche avranno difficoltà a cercare di inserirsi in un lotto aggiuntivo, poiché richiederà più potenza di elaborazione e più dipendenti per farlo.
Mette in risalto
L'ACH è il principale sistema di pagamento elettronico negli Stati Uniti che gestisce le transazioni di fondi.
Il ciclo giornaliero stabilisce i tempi in cui le transazioni possono essere completate in un giorno senza dover essere gestite durante la notte.
Le transazioni comuni gestite dall'ACH includono il deposito diretto, i rimborsi fiscali e le bollette del consumatore.
Il ciclo del giorno è il periodo di tempo assegnato per la consegna di addebiti e crediti Automated Clearing House (ACH) da un originator al suo processore.
Attualmente, gli istituti finanziari di deposito di origine (ODFI) devono presentare i propri file ACH a un operatore ACH entro le 16:45 EST affinché le transazioni vengano completate lo stesso giorno.
FAQ
Quali sono i tempi di regolamento ACH?
I tempi di regolamento ACH sono i tempi target entro i quali un batch di transazioni verrà elaborato e regolato. Ad esempio, le transazioni elaborate entro il limite delle 10:30 verranno regolate ora dopo le 13:00 e quelle entro il limite delle 14:45 entro le 17:00
Che cos'è l'elaborazione ACH lo stesso giorno?
A partire dal 2017, il sistema ACH ha consentito l'evasione di lotti di ordini entro lo stesso giorno. Con l'elaborazione in giornata, le transazioni con carta di credito e di debito possono essere elaborate più volte durante la giornata lavorativa.
Qual è l'orario limite per lo stesso giorno ACH?
I lotti devono essere inviati entro e non oltre le 16:45 EST per essere elaborati lo stesso giorno.
