Äquivalente Flatrate

Was ist eine gleichwertige Pauschale?

Der Begriff „Äquivalentpauschale“ wird im Kontext der Versicherungswirtschaft innerhalb der Europäischen Union (EU) verwendet. Insbesondere bezieht es sich auf die von der EU angewandten Methoden zur Regulierung der Versicherungsbranche, um sicherzustellen, dass die Ansprüche der Versicherungsnehmer erfüllt werden, selbst wenn ihre Versicherer insolvent werden und ihren Verpflichtungen nicht nachkommen können.

So funktionieren gleichwertige Flatrates

Beim Kauf einer Versicherung sind die zwei Hauptprioritäten, die alle Verbraucher gemeinsam haben, so wenig wie möglich für ihren Versicherungsschutz zu zahlen und sicher zu sein, dass ihre Versicherungsgesellschaft ihren Verpflichtungen nachkommen kann, falls sie doch einen Anspruch geltend machen müssen. Um dies zu gewährleisten, schaffen Regierungen auf der ganzen Welt Regulierungssysteme, die Verbraucher vor dem Risiko schützen sollen, dass Versicherer insolvent werden und die Ansprüche ihrer Kunden nicht erfüllen können.

Zu diesem Zweck haben Länder in der EU Versicherungsgarantiesysteme (IGS) geschaffen, um als staatlich unterstützte „Versicherer der letzten Instanz“ zum Schutz der Verbraucher zu fungieren. Die beiden Hauptansätze zur Finanzierung dieser Organisationen sind eine Pauschalmethode, bei der den Versicherern ein festgelegter Prozentsatz ihrer Prämien in Rechnung gestellt wird, unabhängig davon, wie viel Risiko der Versicherer übernimmt; und eine risikobasierte Methode, bei der dem Versicherer ein Betrag in Rechnung gestellt wird, der je nach Risiko seiner Policen variiert. Eine äquivalente Pauschale ist daher eine Pauschale, die den Betrag mitteln soll, der dem Versicherer nach einer risikobasierten Methode in Rechnung gestellt würde.

Um eine gleichwertige Pauschale zu erreichen, passt das IGS die Pauschale, die es einem Versicherer berechnet, an, um einen Betrag widerzuspiegeln, der dem entspricht, was es diesem Versicherer im Rahmen eines risikobasierten Systems berechnen würde. Diese Anpassung ermöglicht es dem Versicherer, einen seiner Meinung nach pauschalierten Satz zu zahlen, während das IGS geschützt bleibt, indem er einen Satz berechnet, der auf dem tatsächlich vom Versicherer übernommenen Risiko basiert. Wenn ein IGS ein Pauschalsystem verwendet, muss ein Versicherer, der ein höheres Risiko eingeht, keine steigenden Raten zahlen. Daher muss der Versicherer die Prämien, die er seinen Versicherungsnehmern in Rechnung stellt, nicht erhöhen.

Reales Beispiel einer gleichwertigen Flatrate

Safe Choice Insurance ist ein hypothetisches Versicherungsunternehmen, das in der EU tätig ist. Im Rahmen des IGS-Programms ihres Landes muss Safe Choice einen festgelegten Prozentsatz ihrer Versicherungsprämien an ihre Versicherungsaufsichtsbehörde zahlen. Die Regulierungsbehörde hält diese Mittel dann in einem Notfallfonds, um mögliche zukünftige Ansprüche abzudecken, die Safe Choice aufgrund einer Insolvenz nicht bezahlen kann. Für die Kunden von Safe Choice bietet dies ein zusätzliches Maß an Sicherheit, dass sie sich auf den von ihnen gekauften Schutz verlassen können.

Obwohl Safe Choice von einem Monat zum anderen den gleichen Prozentsatz zahlt, basierte der tatsächlich vom IGS gewählte Prozentsatz auf einer gleichwertigen Flatrate-Methode. Dies bedeutet, dass die Regulierungsbehörde bei der Auswahl des Tarifs das Risikoniveau der Policen von Safe Choice berücksichtigt und einen Pauschalsatz gewählt hat, der ihrer Meinung nach im Durchschnitt der Höhe der Prämien entspricht, die die Regulierungsbehörde bei einer Prämienfestsetzung erheben würde auf risikobasierter Basis für jede einzelne Police von Safe Choice.

Höhepunkte

• Diese Ansprüche werden häufig pauschal bewertet, nachdem das Risiko der Policen des Versicherers berücksichtigt wurde.

• Äquivalenzpauschale ist ein Begriff, der in der Versicherungsregulierungslandschaft der EU verwendet wird.

• Es bezieht sich auf die Praxis, einen Teil der Prämien der Versicherer einzuziehen, um Forderungen von Verbrauchern zu finanzieren, die die Versicherer aufgrund einer Insolvenz nicht zahlen können.