Taux forfaitaire équivalent
Qu'est-ce qu'un tarif forfaitaire équivalent ?
Le terme « taux forfaitaire équivalent » est utilisé dans le contexte du secteur de l'assurance au sein de l' Union européenne (UE). Plus précisément, il s'agit des méthodes utilisées par l'UE pour réglementer le secteur des assurances afin de garantir que les assurés verront leurs créances honorées même si leurs assureurs deviennent insolvables et incapables de respecter leurs obligations.
Comment fonctionnent les taux forfaitaires équivalents ?
Lors de la souscription d'une assurance, les deux principales priorités que partagent tous les consommateurs sont de payer le moins possible leur couverture et d'être sûrs qu'en cas de sinistre, leur compagnie d'assurance pourra honorer ses engagements. Pour aider à garantir cela, les gouvernements du monde entier créent des systèmes de réglementation conçus pour protéger les consommateurs contre le risque que les assureurs deviennent insolvables et soient incapables d'honorer les réclamations de leurs clients.
À cette fin, les pays de l'UE ont créé des systèmes de garantie d'assurance (IGS) pour agir en tant qu '«assureurs de dernier recours» soutenus par le gouvernement pour protéger les consommateurs. Les deux principales approches de financement de ces organisations sont une méthode forfaitaire, dans laquelle les assureurs sont facturés un pourcentage fixe de leurs primes,. quel que soit le niveau de risque assumé par l'assureur ; et une méthode basée sur le risque, dans laquelle l'assureur se voit facturer un montant qui varie en fonction du risque de ses polices. Un taux forfaitaire équivalent est donc un taux forfaitaire qui vise à calculer la moyenne du montant qui serait facturé à l'assureur selon une méthode fondée sur le risque.
Pour obtenir un taux forfaitaire équivalent, l'IGS ajuste le taux forfaitaire qu'il facture à un assureur pour refléter un montant égal à ce qu'il facturerait à cet assureur dans le cadre d'un régime fondé sur le risque. Cet ajustement permet à l'assureur de payer ce qu'il perçoit comme un taux forfaitaire, tandis que l'IGS reste protégé en facturant un taux basé sur le risque réel assumé par l'assureur. Si un IGS utilise un régime forfaitaire, un assureur qui assume un risque plus important n'a pas à payer des taux croissants. Par conséquent, l'assureur ne sera pas tenu d'augmenter les primes qu'il facture à ses assurés.
Exemple réel d'un tarif forfaitaire équivalent
Safe Choice Insurance est une compagnie d'assurance hypothétique opérant dans l'UE. Dans le cadre du programme IGS de leur pays, Safe Choice est tenu de payer un pourcentage défini de leurs primes d'assurance à leur organisme de réglementation des assurances. Le régulateur détient ensuite ces fonds dans un fonds de prévoyance pour couvrir toute réclamation future potentielle que Safe Choice n'est pas en mesure de payer en raison de son insolvabilité. Pour les clients de Safe Choice, cela fournit un niveau supplémentaire d'assurance qu'ils pourront compter sur les protections qu'ils achètent.
Bien que Safe Choice paie le même pourcentage d'un mois à l'autre, le pourcentage réel choisi par l'IGS était basé sur une méthodologie forfaitaire équivalente. Cela signifie que, lors de la sélection du taux, l'organisme de réglementation a pris en compte le niveau de risque des polices de Safe Choice et a choisi un taux forfaitaire qui, selon lui, se rapprocherait, sur une base moyenne, du niveau des primes que l'organisme de réglementation percevrait s'il évaluait les primes sur une base basée sur le risque pour chacune des polices individuelles de Safe Choice.
Points forts
Ces sinistres sont souvent évalués forfaitairement, après prise en compte du risque des polices de l'assureur.
Le forfait équivalent est un terme utilisé dans le paysage réglementaire de l'assurance de l'UE.
Il s'agit de la pratique consistant à percevoir une partie des primes des assureurs, pour financer les réclamations des consommateurs que les assureurs ne sont pas en mesure de payer en raison de l'insolvabilité.
