Tariffa fissa equivalente

Che cos'è una tariffa fissa equivalente?

Il termine "tasso forfettario equivalente" è utilizzato nel contesto del settore assicurativo all'interno dell'Unione Europea (UE). In particolare, si riferisce ai metodi utilizzati dall'UE per regolamentare il settore assicurativo al fine di garantire che i contraenti di assicurazione abbiano i loro crediti onorati anche se i loro assicuratori diventano insolventi e non sono in grado di adempiere ai propri obblighi.

Come funzionano le tariffe forfettarie equivalenti

Quando acquistano un'assicurazione, le due priorità principali che condividono tutti i consumatori sono pagare il meno possibile per la loro copertura ed essere sicuri che, se hanno bisogno di presentare un reclamo, la loro compagnia assicurativa sarà in grado di onorare i suoi impegni. Per contribuire a garantire ciò, i governi di tutto il mondo creano sistemi normativi progettati per proteggere i consumatori dal rischio che gli assicuratori possano diventare insolventi e non essere in grado di onorare i reclami dei loro clienti.

A tal fine, i paesi dell'UE hanno creato sistemi di garanzia assicurativa (IGS) per agire come "assicuratori di ultima istanza" sostenuti dal governo per proteggere i consumatori. I due principali approcci al finanziamento di queste organizzazioni sono attraverso un metodo forfettario, in cui agli assicuratori viene addebitata una determinata percentuale dei loro premi indipendentemente dalla quantità di rischio assunto dall'assicuratore; e un metodo basato sul rischio, in cui all'assicuratore viene addebitato un importo che varia a seconda del rischio delle loro polizze. Un tasso forfettario equivalente, pertanto, è un tasso forfettario inteso a mediare l'importo che verrebbe addebitato all'assicuratore in base a un metodo basato sul rischio.

Per ottenere un tasso forfettario equivalente, l'IGS adegua il tasso forfettario addebitato a un assicuratore per riflettere un importo pari a quello che addebiterebbe a tale assicuratore nell'ambito di un regime basato sul rischio. Questo adeguamento consente all'assicuratore di pagare ciò che percepisce essere un tasso forfettario, mentre l'IGS rimane protetto applicando un tasso basato sul rischio effettivo assunto dall'assicuratore. Se un IGS utilizza un regime forfettario, un assicuratore che si assume maggiori rischi non deve pagare tassi crescenti. Pertanto, l'assicuratore non sarà tenuto ad aumentare i premi che addebita ai propri assicurati.

Esempio nel mondo reale di una tariffa fissa equivalente

Safe Choice Insurance è un'ipotetica compagnia di assicurazioni che opera nell'UE. In base al programma IGS del proprio paese, Safe Choice è tenuta a pagare una determinata percentuale dei premi assicurativi all'autorità di regolamentazione assicurativa. L'autorità di regolamentazione tiene quindi questi fondi in un fondo di emergenza per coprire eventuali reclami futuri che Safe Choice non è in grado di pagare a causa di insolvenza. Per i clienti di Safe Choice, questo fornisce un ulteriore livello di garanzia che potranno contare sulle protezioni che acquistano.

Sebbene Safe Choice paghi la stessa percentuale da un mese all'altro, la percentuale effettiva scelta dall'IGS si basava su una metodologia forfettaria equivalente. Ciò significa che, nella selezione della tariffa, l'autorità di regolamentazione ha considerato il livello di rischio delle polizze di Safe Choice e ha scelto un tasso forfettario che secondo lui si avvicinerebbe, in media, al livello dei premi che l'autorità di regolamentazione riscuoterebbe se valutasse i premi in base al rischio per ciascuna delle singole polizze di Safe Choice.

Mette in risalto

• Questi sinistri sono spesso valutati forfettariamente, dopo aver preso in considerazione la rischiosità delle polizze dell'assicuratore.

• Tasso forfettario equivalente è un termine utilizzato nel panorama normativo assicurativo dell'UE.

• Si riferisce alla pratica di riscuotere una parte dei premi degli assicuratori, per finanziare i reclami dei consumatori che gli assicuratori non sono in grado di pagare a causa di insolvenza.