Hypothekenzinssperre

Bei den Zinsen kommt es auf jedes Bisschen an. Ein Viertelprozentpunkt klingt nicht nach viel, aber es kann Tausende von Dollar an zusätzlichen Zinsen bedeuten, die über die Laufzeit eines typischen 30-jährigen Darlehens gezahlt oder nicht gezahlt werden. In Zeiten steigender Zinsen sollten Kreditnehmer besonders auf ihr Zinsangebot achten und von einer Zinssperre profitieren.

Was ist eine Hypothekenzinssperre?

Eine Zinssperre friert den Zinssatz einer Hypothek ein, normalerweise gegen eine Gebühr, die gezahlt wird, wenn Sie den Bedingungen des Darlehens zustimmen. Der Hypothekengeber garantiert (mit wenigen Ausnahmen), dass der einem Kreditnehmer angebotene Zinssatz für diesen Kreditnehmer für einen bestimmten Zeitraum verfügbar bleibt. Mit einem Schloss muss sich der Kreditnehmer keine Sorgen machen, wenn die Zinsen zwischen der Abgabe eines Angebots und der Schließung des Hauses steigen.

Ratensperren dauern in der Regel 30 bis 60 Tage, manchmal aber auch 120 Tage oder länger. Einige Kreditgeber bieten eine kostenlose Ratensperre für einen bestimmten Zeitraum an. Danach können jedoch auch diese großzügigen Kreditgeber Gebühren für die Verlängerung der Sperre erheben.

Wie funktioniert eine Hypothekenzinssperre?

Eine Hypothekenzinssperre schützt Sie vor häufig wechselnden Zinssätzen. Selbst wenn die Zinsen steigen, behalten Sie Ihren zuvor notierten, niedrigeren Zinssatz, wenn Sie Ihr neues Darlehen abschließen.

Wenn die Zinssätze sinken, nachdem Sie Ihren Zinssatz festgelegt haben, verpassen Sie jedoch die Gelegenheit für einen niedrigeren Zinssatz. Die Ausnahme hiervon ist, wenn Sie mit Ihrer Zinssperre eine „Float Down“-Option haben, die es Ihnen ermöglicht, einen niedrigeren Zinssatz zu ergattern, wenn die Zinsen fallen.

Was ist eine Float-Down-Hypothekenzinssperre?

Einige Hypothekenbanken bieten eine Zinssperre mit Float-Down-Klausel an. Dies bedeutet, dass Sie den niedrigeren Zinssatz erhalten, wenn die Zinsen innerhalb eines bestimmten Zeitraums nach der Genehmigung Ihres Darlehens fallen. Wenn die Preise steigen, erhalten Sie den Preis, der Ihnen angeboten wurde.

Diese Funktion ist mit Kosten verbunden, also wägen Sie Ihre Optionen sorgfältig ab. Die Zinsen bewegen sich möglicherweise überhaupt nicht oder zu Ihren Gunsten, und der Float-Down bedeutet, dass Sie für die Laufzeit des Darlehens einen höheren Zinssatz zahlen oder Geld für Punkte berappen müssen, die Sie nie wieder sehen werden.

Wann sollten Sie einen Hypothekenzins festschreiben?

Kreditnehmer können sich in der Regel erst nach der ersten Kreditgenehmigung auf einen Zinssatz festlegen – und sie befürchten, dass sie durch zu frühes Festlegen die Gelegenheit für einen besseren Zinssatz verpassen, bevor sie einen Kauf abschließen, oder dass sie möglicherweise nicht mehr zahlen müssen Verlängerung der Sperre nach Ablauf.

Eine längere Ratensperre ist teurer. Beispiel: Ein Kreditnehmer, der sich für eine 30-Tage-Sperre für einen 30-jährigen Festzinskredit entscheidet, zahlt möglicherweise einen Zinssatz von 4 Prozent und null Punkte, während eine 60-Tage-Sperre möglicherweise 1 Punkt kostet (entspricht 1 Prozent des Kredits). oder eine etwas höhere Rate mit einem halben Punkt.

Wenn die Hypothekenzinsen jedoch steigen, sollten Sie erwägen, so schnell wie möglich auf den niedrigeren Zinssatz zu wechseln. Es ist ein Glücksspiel, denn niemand weiß wirklich, was die Zinssätze tun werden – sie werden auf der Grundlage einer Vielzahl von Faktoren festgelegt, die sich von Tag zu Tag ändern können. Es kann hilfreich sein, sich die Kurse der letzten 60 Tage anzusehen, um ein Gefühl dafür zu bekommen, wie sie schwanken.

Hypothekenzinssperrgebühren

Eine Ratensperre kann Ihnen helfen, bei Ihrer Hypothek erheblich zu sparen, aber dabei entstehen Ihnen einige Kosten. Es gibt zwei Hauptarten von Zinsbindungsgebühren: die anfängliche Zinsbindungsgebühr und die Verlängerungsgebühr für die Zinsbindung.

Möglicherweise müssen Sie die anfängliche Sperrzinsgebühr im Voraus bezahlen, oder Sie können sie möglicherweise in Ihr Darlehen einfließen lassen. Wenn Sie die Sperre verlängern müssen, berechnen die Kreditgeber normalerweise eine zusätzliche Gebühr, in der Regel einen Prozentsatz des Kreditbetrags.

Fragen, die Sie Ihrem Kreditgeber stellen sollten, bevor Sie sperren

Stellen Sie sicher, dass Sie eine klare Erklärung der Ratensperrregeln Ihres Kreditgebers erhalten. Wenn Sie zu früh einen Zinssatz festlegen und sich am Ende für eine andere Art von Darlehen entscheiden, ist Ihre Zinssatzsperre möglicherweise ungültig. Kreditnehmer können auch eine Zinssperre verlieren, wenn sich ihre Umstände vor der Abwicklung ändern – wie z. B. eine Veränderung ihrer Kreditwürdigkeit oder ihres Verhältnisses von Schulden zu Einkommen (DTI). Der Underwriting-Prozess könnte Faktoren aufdecken, die Ihnen nicht bekannt waren oder von denen Sie wussten, dass sie wichtig sind. Fragen Sie daher nach Möglichkeit Ihren Kreditgeber, welche Bedingungen die Sperre aufheben würden, bevor Sie sich dazu verpflichten:

Ändert sich die gesperrte Rate unter bestimmten Umständen?
Wird die Ratensperre lange genug in Kraft sein, um den gesamten Hauskaufprozess abzudecken?

So stellen Sie sicher, dass Sie finanziell auf eine Hypothek vorbereitet sind

Bevor Sie eine Rate festlegen, vergewissern Sie sich, dass Ihr Budget in Ordnung ist und Sie finanziell bereit sind, eine Hypothek zu beantragen, einschließlich der Barmittel, um die Gebühr für die Zinsbindung zu decken, falls es eine gibt. Frag dich selbst:

Ist meine Kreditwürdigkeit gut genug, um eine Vorabgenehmigung zu erhalten?
Weiß ich, wie viel ich für monatliche Hypothekenzahlungen ausgeben möchte?
Habe ich nach Häusern gesucht, die meinem Budget entsprechen?

Endeffekt

Hypothekenzinsen schwanken ständig, und eine Ratensperre kann Ihnen diese Unsicherheit ersparen – gegen eine Gebühr. Wenn die Zinssätze relativ niedrig sind, ist es im Allgemeinen am besten, sich eine Zinssperre zu sichern, damit Sie sie behalten können, wenn Ihr neuer Kredit endet.

Höhepunkte

Einige Zinssperren gewähren auch eine Float-Down-Bestimmung, die es dem Kreditnehmer ermöglicht, von niedrigeren Zinsen auf dem Markt zu profitieren, während er dennoch vor Zinserhöhungen geschützt ist.
Eine Zinsbindungsfrist beträgt in der Regel 30 bis 60 Tage.
Diese Sperre schützt Kreditnehmer vor potenziell steigenden Zinsen während des Hauskaufprozesses.
Eine Hypothekenzinssperre garantiert den aktuellen Zinssatz für ein Wohnungsdarlehen, während ein Hauskäufer den Kauf- und Abschlussprozess durchläuft.