Rentelås på realkreditlån
NÄr det kommer til renter, tÊller hver lille smule. Et kvart procentpoint lyder ikke af meget, men det kan betyde tusindvis af ekstra dollars i betalte eller ikke betalte renter i lÞbet af et typisk 30-Ärigt lÄns lÞbetid. I tider med stigende renter bÞr lÄntagere vÊre ekstra opmÊrksomme pÄ deres kurstilbud og drage fordel af en rentelÄs.
Hvad er en realkreditlÄs?
En rentelÄs fastfryser renten pÄ et realkreditlÄn, normalt mod et gebyr, der betales, nÄr du accepterer lÄnevilkÄrene. Realkreditinstituttet garanterer (med fÄ undtagelser), at den rente, som tilbydes en lÄntager, forbliver tilgÊngelig for denne lÄntager i en angivet periode. Med en lÄs behÞver lÄntageren ikke bekymre sig, hvis kurserne stiger mellem det tidspunkt, de afgiver et tilbud, og lukker pÄ boligen.
PrislÄse varer typisk fra 30 dage til 60 dage, selvom de nogle gange varer 120 dage eller mere. Nogle lÄngivere tilbyder en gratis rentelÄs i en bestemt periode. Efter det kan selv de generÞse lÄngivere opkrÊve gebyrer for at forlÊnge lÄsen.
Hvordan fungerer en realkreditlÄs?
En realkreditlÄs beskytter dig mod renternes hyppigt cykliske karakter. Selvom satserne stiger, beholder du din tidligere citerede, lavere sats, nÄr du lukker dit nye lÄn.
NÄr det er sagt, hvis renten falder, efter du har lÄst din rente, vil du gÄ glip af muligheden for en lavere rente. Undtagelsen fra dette er, hvis du har en "float down"-mulighed med din rentelÄs, som giver dig mulighed for at opnÄ en lavere rente, hvis kurserne falder.
Hvad er en float-down rentelÄs?
Nogle realkreditinstitutter tilbyder en rentelÄs med en float-down-bestemmelse. Det betyder, at hvis satserne falder inden for en bestemt periode efter dit lÄn er godkendt, fÄr du den lavere sats. Hvis satserne stiger, fÄr du den sats, du blev noteret.
Der er en omkostning ved denne funktion, sÄ overvej dine muligheder nÞje. Kurserne bevÊger sig mÄske slet ikke eller til din fordel, og float-down betyder, at du bliver nÞdt til at betale en hÞjere rente i lÞbet af lÄnet eller udskyde penge for point, du aldrig vil se igen.
HvornÄr skal du lÄse en realkreditrente?
LÄntagere kan typisk ikke lÄse en rente fÞr efter den fÞrste lÄnegodkendelse - og de er bekymrede for, at de ved at lÄse sig for tidligt kan gÄ glip af muligheden for en bedre rente, fÞr de gennemfÞrer et kÞb, eller at de kan gÄ i stÄ med at betale ekstra til forlÊnge lÄsen, nÄr den udlÞber.
En lÊngere takstlÄs er dyrere. For eksempel kan en lÄntager, der vÊlger en 30-dages lÄs pÄ et fastforrentet 30-Ärigt lÄn, betale en 4 procent rente og nul point, mens en 60-dages lÄs kan koste 1 point (svarende til 1 procent af lÄnet) eller en lidt hÞjere sats med et halvt point.
Men nĂ„r realkreditrenterne stiger, kan du overveje at hoppe pĂ„ den lavere rente sĂ„ hurtigt som muligt. Det er et gamble, for ingen ved rigtigt, hvad renterne kommer til at gĂžre â de er sat ud fra en rĂŠkke faktorer, der kan ĂŠndre sig fra dag til dag. Det kan vĂŠre nyttigt at se pĂ„ priserne fra de seneste 60 dage for at fĂ„ en fornemmelse af, hvordan de svinger.
LÄsegebyrer pÄ realkreditlÄn
En rentelÄs kan hjÊlpe dig med at spare betydeligt pÄ dit realkreditlÄn, men du fÄr nogle omkostninger undervejs. Der er to hovedtyper af satslÄsegebyrer: det indledende satslÄsgebyr og satslÄsudvidelsesgebyret.
Du skal muligvis betale det oprindelige lÄsegebyr pÄ forhÄnd, eller du kan muligvis rulle det ind i dit lÄn. Hvis du skal forlÊnge lÄsen, opkrÊver lÄngivere normalt et ekstra gebyr, typisk en procentdel af lÄnebelÞbet.
SpÞrgsmÄl du skal stille din lÄngiver, fÞr du lÄser
SÞrg for at fÄ en klar forklaring pÄ din lÄngivers rentelÄssregler. Hvis du lÄser en rente for tidligt og ender med at gÄ med en anden type lÄn, kan din rentelÄs vÊre ugyldig. LÄntagere kan ogsÄ miste en rentelÄs, hvis deres omstÊndigheder Êndrer sig - sÄsom et skift i deres kreditscore eller i deres gÊld i forhold til indkomst (DTI) - fÞr afvikling. Underwriting-processen kunne afdÊkke faktorer, som du ikke var klar over eller vidste var vigtige, sÄ hvis det er muligt, spÞrg din lÄngiver, hvilke betingelser der ville annullere lÄsen, fÞr du forpligter dig til det:
Ăndres den lĂ„ste kurs under visse omstĂŠndigheder?
Vil takstlÄsen vÊre i kraft lÊnge nok til at dÊkke hele boligkÞbsprocessen?
SÄdan sikrer du dig, at du er Þkonomisk forberedt pÄ et realkreditlÄn
FÞr du lÄser en rente, skal du sÞrge for, at dit budget er i orden, og at du er Þkonomisk parat til at ansÞge om et realkreditlÄn, herunder at have kontanter til at dÊkke rentelÄsgebyret, hvis der er et. SpÞrge dig selv:
Er min kreditscore god nok til at blive forhÄndsgodkendt?
Ved jeg, hvor meget jeg vil bruge pÄ mÄnedlige afdrag pÄ realkreditlÄn?
Har jeg ledt efter boliger, der lever op til mit budget?
Bundlinie
Renterne pÄ realkreditlÄn svinger konstant, og en rentelÄs kan spare dig for den usikkerhed - mod et gebyr. Generelt, hvis renten er relativt lav, er det bedst at sikre sig en rentelÄs, sÄ du kan beholde den, nÄr dit nye lÄn lukker.
HĂžjdepunkter
Nogle rentelÄse vil ogsÄ give en float-down-bestemmelse, der giver lÄntageren mulighed for at drage fordel af lavere renter pÄ markedet, efterhÄnden som de opstÄr, mens de stadig beskytter mod stigninger.
En satslÄsperiode vil typisk vÊre 30 til 60 dage.
Denne lÄs beskytter lÄntagere mod potentialet for stigende renter under boligkÞbsprocessen.
En realkreditlÄs garanterer den aktuelle rente pÄ et boliglÄn, mens en boligkÞber fortsÊtter kÞbs- og lukkeprocessen.
