Blokada oprocentowania kredytów hipotecznych
Jeśli chodzi o stopy procentowe, liczy się każdy drobiazg. Ćwierć punktu procentowego nie wydaje się dużo, ale może oznaczać tysiące dodatkowych dolarów odsetek zapłaconych lub niespłaconych przez cały okres trwania typowej 30-letniej pożyczki. W czasach rosnących stóp pożyczkobiorcy powinni zwracać szczególną uwagę na swoją ofertę i skorzystać z blokady stóp.
Co to jest blokada oprocentowania kredytu hipotecznego?
Blokada stopy zamraża oprocentowanie kredytu hipotecznego, zwykle za opłatą uiszczaną, gdy zgadzasz się na warunki pożyczki. Pożyczkodawca gwarantuje (z kilkoma wyjątkami), że stopa oferowana pożyczkobiorcy pozostanie dostępna dla tego pożyczkobiorcy przez określony czas. Dzięki blokadzie kredytobiorca nie musi się martwić, jeśli stawki wzrosną między złożeniem oferty a zamknięciem domu.
Blokady kursu zwykle trwają od 30 dni do 60 dni, choć czasami trwają 120 dni lub dłużej. Niektórzy pożyczkodawcy oferują bezpłatną blokadę stawki na określony czas. Po tym jednak nawet ci hojni pożyczkodawcy mogą pobierać opłaty za przedłużenie blokady.
Jak działa blokada oprocentowania kredytów hipotecznych?
Blokada oprocentowania kredytu hipotecznego chroni Cię przed częstymi zmianami stóp procentowych. Nawet jeśli stopy wzrosną, po zamknięciu nowej pożyczki zachowasz poprzednio podaną, niższą stawkę.
To powiedziawszy, jeśli stopy procentowe spadną po zablokowaniu kursu, stracisz szansę na niższą stawkę. Wyjątkiem od tego jest sytuacja, gdy masz opcję „płynięcia w dół” z blokadą kursu, która pozwala uzyskać niższą stawkę, jeśli stopy spadną.
Co to jest blokada oprocentowania kredytów hipotecznych typu float w dół?
Niektórzy kredytodawcy hipoteczni oferują blokadę stopy z rezerwą płynną. Oznacza to, że jeśli stawki spadną w określonym okresie po zatwierdzeniu pożyczki, otrzymasz niższą stawkę. Jeśli stawki wzrosną, otrzymasz stawkę, którą podałeś.
Ta funkcja wiąże się z pewnym kosztem, więc rozważ dokładnie swoje opcje. Oprocentowanie może wcale się nie zmienić lub nie zmienić się na Twoją korzyść, a płynność oznacza, że będziesz musiał zapłacić wyższą stopę procentową przez cały okres spłaty pożyczki lub wypłacić pieniądze za punkty, których nigdy więcej nie zobaczysz.
Kiedy należy zablokować oprocentowanie kredytu hipotecznego?
Pożyczkobiorcy zazwyczaj nie mogą zablokować oprocentowania do czasu początkowego zatwierdzenia pożyczki — i martwią się, że blokując się zbyt wcześnie, mogą stracić okazję na lepszą stawkę przed sfinalizowaniem zakupu lub mogą utknąć, płacąc dodatkowo przedłużyć blokadę po jej wygaśnięciu.
Dłuższa blokada stawki jest droższa. Na przykład pożyczkobiorca, który wybierze 30-dniową blokadę na 30-letnią pożyczkę o stałym oprocentowaniu, może zapłacić 4 procent stopy i zero punktów, podczas gdy 60-dniowa blokada może kosztować 1 punkt (równowartość 1 procenta pożyczki) lub nieco wyższa stawka z pół punktu.
Jednak gdy oprocentowanie kredytów hipotecznych rośnie, możesz rozważyć jak najszybsze przejście na niższą stopę. To hazard, ponieważ nikt tak naprawdę nie wie, co zrobią stopy procentowe – są one ustalane na podstawie różnych czynników, które mogą się zmieniać z dnia na dzień. Pomocne może być przyjrzenie się kursom z ostatnich 60 dni, aby zorientować się, jak się zmieniają.
Opłaty za blokadę stawki kredytu hipotecznego
Blokada stawki może pomóc Ci znacznie zaoszczędzić na hipotece, ale po drodze poniesiesz pewne koszty. Istnieją dwa główne rodzaje opłat za blokowanie stawki: opłata za blokadę stawki początkowej i opłata za przedłużenie stawki za blokadę.
Być może będziesz musiał zapłacić początkową opłatę za blokadę z góry lub możesz być w stanie włączyć ją do swojej pożyczki. Jeśli potrzebujesz przedłużyć blokadę, pożyczkodawcy zazwyczaj pobierają dodatkową opłatę, zwykle procent kwoty pożyczki.
Pytania, które należy zadać pożyczkodawcy przed zablokowaniem
Upewnij się, że uzyskałeś jasne wyjaśnienie zasad blokowania stawki Twojego pożyczkodawcy. Jeśli zablokujesz oprocentowanie zbyt wcześnie i skończysz z innym rodzajem pożyczki, blokada stopy może być nieważna. Kredytobiorcy mogą również stracić blokadę stopy procentowej, jeśli zmienią się ich okoliczności — na przykład zmiana ich zdolności kredytowej lub wskaźnika zadłużenia do dochodu (DTI) — przed rozliczeniem. Proces ubezpieczeniowy może ujawnić czynniki, o których nie wiedziałeś lub nie wiedziałeś, że są ważne, więc jeśli to możliwe, zapytaj pożyczkodawcę, jakie warunki unieważnią blokadę, zanim się do tego zobowiążesz:
Czy zablokowana stawka zmienia się w pewnych okolicznościach?
Czy blokada kursu będzie obowiązywać wystarczająco długo, aby pokryć cały proces zakupu domu?
Jak upewnić się, że jesteś finansowo przygotowany na kredyt hipoteczny
Zanim zablokujesz stawkę, upewnij się, że twój budżet jest w porządku i jesteś przygotowany finansowo do ubiegania się o kredyt hipoteczny, w tym posiadanie gotówki na pokrycie opłaty za blokadę stawki, jeśli taka istnieje. Zapytaj siebie:
– Czy moja ocena kredytowa jest wystarczająco dobra, aby zostać wstępnie zaakceptowanym?
Czy wiem, ile chcę wydać na miesięczne spłaty kredytu hipotecznego?
Czy szukałem domów, które mieszczą się w moim budżecie?
dolna linia
Oprocentowanie kredytów hipotecznych stale się zmienia, a blokada stawki może zaoszczędzić ci tej niepewności - za opłatą. Ogólnie rzecz biorąc, jeśli stopy procentowe są stosunkowo niskie, najlepiej jest zabezpieczyć blokadę stopy procentowej, aby móc ją zachować po zamknięciu nowej pożyczki.
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
Niektóre blokady stóp zapewnią również rezerwę typu „pływający w dół”, która pozwoli pożyczkobiorcy na skorzystanie z niższych stóp na rynku, gdy wystąpią, przy jednoczesnym zachowaniu ochrony przed podwyżkami.
Okres blokady stawki wynosi zwykle od 30 do 60 dni.
Ta blokada chroni kredytobiorców przed potencjalnym wzrostem stóp procentowych podczas procesu zakupu domu.
Blokada oprocentowania kredytu hipotecznego gwarantuje bieżące oprocentowanie kredytu mieszkaniowego, podczas gdy nabywca domu przechodzi przez proces zakupu i zamknięcia.
