Bloqueo de tasa de hipoteca
Cuando se trata de tasas de interés, cada poquito cuenta. Un cuarto de punto porcentual no parece mucho, pero puede significar miles de dólares adicionales en intereses pagados o no pagados durante la vigencia de un préstamo tÃpico de 30 años. En tiempos de aumento de las tasas, los prestatarios deben prestar especial atención a la cotización de su tasa y aprovechar la tasa fija.
¿Qué es un bloqueo de tasa de hipoteca?
Un bloqueo de tasa congela la tasa de interés de una hipoteca, generalmente por una tarifa pagada cuando acepta los términos del préstamo. El prestamista hipotecario garantiza (con algunas excepciones) que la tasa ofrecida a un prestatario permanecerá disponible para ese prestatario durante un perÃodo determinado. Con un candado, el prestatario no tiene que preocuparse si las tasas suben entre el momento en que presenta una oferta y el cierre de la vivienda.
Los bloqueos de tarifas suelen durar de 30 a 60 dÃas, aunque a veces duran 120 dÃas o más. Algunos prestamistas ofrecen un bloqueo de tasa gratuito durante un perÃodo especÃfico. Sin embargo, después de eso, incluso esos prestamistas generosos podrÃan cobrar tarifas por extender el candado.
¿Cómo funciona un bloqueo de tasa de hipoteca?
Un bloqueo de tasa hipotecaria lo protege de la naturaleza cÃclica frecuente de las tasas de interés. Incluso si las tasas aumentan, conservará la tasa más baja cotizada anteriormente cuando cierre su nuevo préstamo.
Dicho esto, si las tasas de interés bajan después de bloquear su tasa, perderá la oportunidad de obtener una tasa más baja. La excepción a esto es si tiene una opción de "flotación hacia abajo" con su bloqueo de tasa, lo que le permite obtener una tasa más baja si las tasas caen.
¿Qué es un bloqueo de tasa hipotecaria flotante?
Algunos prestamistas hipotecarios ofrecen una tasa fija con una disposición de flotación descendente. Esto significa que si las tasas caen dentro de un perÃodo especÃfico después de que se apruebe su préstamo, obtendrá la tasa más baja. Si las tarifas suben, obtiene la tarifa que le cotizaron.
Esta caracterÃstica tiene un costo, asà que considere cuidadosamente sus opciones. Es posible que las tasas no se muevan en absoluto o que no se muevan a su favor, y la flotación hacia abajo significa que tendrá que pagar una tasa de interés más alta durante la vigencia del préstamo o desembolsar dinero por puntos que nunca volverá a ver.
¿Cuándo deberÃa fijar una tasa hipotecaria?
Por lo general, los prestatarios no pueden fijar una tasa hasta después de la aprobación inicial del préstamo, y les preocupa que si la fijan demasiado pronto, podrÃan perder la oportunidad de obtener una mejor tasa antes de completar una compra, o podrÃan quedarse atrapados pagando más por extender el bloqueo una vez que expire.
Un bloqueo de tasa más largo es más caro. Por ejemplo, un prestatario que elige un bloqueo de 30 dÃas en un préstamo de tasa fija a 30 años podrÃa pagar una tasa del 4 por ciento y cero puntos, mientras que un bloqueo de 60 dÃas podrÃa costar 1 punto (equivalente al 1 por ciento del préstamo) o una tasa ligeramente más alta con medio punto.
Sin embargo, cuando las tasas hipotecarias están subiendo, podrÃa considerar pasar a la tasa más baja lo antes posible. Es una apuesta, porque nadie sabe realmente lo que van a hacer las tasas de interés: se establecen en función de una variedad de factores que pueden cambiar de un dÃa a otro. Puede ser útil mirar las tasas de los últimos 60 dÃas para tener una idea de cómo fluctúan.
Tarifas de bloqueo de tasa de hipoteca
Un bloqueo de tasa puede ayudarlo a ahorrar significativamente en su hipoteca, pero incurrirá en algunos costos en el camino. Hay dos tipos principales de tarifas de fijación de tasa: la tarifa de fijación de tasa inicial y la tasa de extensión de fijación de tasa.
Es posible que deba pagar la tarifa de tasa de bloqueo inicial por adelantado, o puede incluirla en su préstamo. Si necesita extender el bloqueo, los prestamistas generalmente cobran una tarifa adicional, generalmente un porcentaje del monto del préstamo.
Preguntas para hacerle a su prestamista antes de cerrar
Asegúrese de obtener una explicación clara de las reglas de bloqueo de tasa de su prestamista. Si bloquea una tasa demasiado pronto y termina con un tipo de préstamo diferente, su bloqueo de tasa podrÃa anularse. Los prestatarios también pueden perder un bloqueo de tasa si cambian sus circunstancias, como un cambio en su puntaje de crédito o en su relación deuda-ingreso (DTI), antes de la liquidación. El proceso de suscripción podrÃa descubrir factores que no conocÃa o que sabÃa que eran importantes, por lo tanto, si es posible, pregúntele a su prestamista qué condiciones anularÃan el bloqueo antes de comprometerse con él:
¿La tasa bloqueada cambia en ciertas circunstancias?
¿Estará vigente el bloqueo de la tasa el tiempo suficiente para cubrir todo el proceso de compra de una vivienda?
Cómo asegurarse de estar preparado financieramente para una hipoteca
Antes de asegurar una tasa, asegúrese de que su presupuesto esté en orden y que esté preparado financieramente para solicitar una hipoteca, incluido el efectivo para cubrir la tarifa de bloqueo de la tasa, si la hay. Pregúntese:
¿Es mi puntaje de crédito lo suficientemente bueno para obtener una preaprobación?
¿Sé cuánto quiero gastar en los pagos mensuales de la hipoteca?
¿He buscado viviendas que se ajusten a mi presupuesto?
LÃnea de fondo
Las tasas hipotecarias fluctúan constantemente, y un bloqueo de tasa puede evitarle esa incertidumbre, por una tarifa. En general, si las tasas de interés son relativamente bajas, es mejor asegurar una tasa fija para que pueda retenerla cuando se cierre su nuevo préstamo.
Reflejos
Algunos bloqueos de tasas también otorgarán una disposición de flotación hacia abajo que permitirá al prestatario aprovechar las tasas más bajas en el mercado a medida que ocurran, al mismo tiempo que lo protegen de los aumentos.
Un perÃodo de bloqueo de tasa será tÃpicamente de 30 a 60 dÃas.
Este candado protege a los prestatarios del potencial aumento de las tasas de interés durante el proceso de compra de una vivienda.
Un bloqueo de la tasa hipotecaria garantiza la tasa de interés actual de un préstamo hipotecario mientras el comprador de la vivienda continúa con el proceso de compra y cierre.
