Bloqueio de taxa de hipoteca
Quando se trata de taxas de juros, cada pedacinho conta. Um quarto de ponto percentual não parece muito, mas pode significar milhares de dólares extras em juros pagos ou não pagos ao longo da vida de um empréstimo típico de 30 anos. Em tempos de aumento das taxas, os mutuários devem prestar atenção extra à sua cotação de taxa e tirar proveito de um bloqueio de taxa.
O que é um bloqueio de taxa de hipoteca?
Um bloqueio de taxa congela a taxa de juros de uma hipoteca, geralmente por uma taxa paga quando você concorda com os termos do empréstimo. O credor hipotecário garante (com algumas exceções) que a taxa oferecida a um mutuário permanecerá disponível para esse mutuário por um determinado período. Com um bloqueio, o mutuário não precisa se preocupar se as taxas subirem entre o momento em que enviam uma oferta e fecham a casa.
Os bloqueios de taxa geralmente duram de 30 dias a 60 dias, embora às vezes durem 120 dias ou mais. Alguns credores oferecem um bloqueio de taxa grátis por um período especificado. Depois disso, no entanto, mesmo esses credores generosos podem cobrar taxas para estender o bloqueio.
Como funciona um bloqueio de taxa de hipoteca?
Um bloqueio de taxa de hipoteca protege você da natureza frequentemente cíclica das taxas de juros. Mesmo que as taxas aumentem, você manterá sua taxa mais baixa cotada anteriormente quando fechar seu novo empréstimo.
Dito isto, se as taxas de juros caírem depois de bloquear sua taxa, você perderá a oportunidade de uma taxa mais baixa. A exceção a isso é se você tiver uma opção de “flutuar para baixo” com seu bloqueio de taxa, o que permite que você obtenha uma taxa mais baixa se as taxas caírem.
O que é um bloqueio de taxa de hipoteca flutuante?
Alguns credores hipotecários oferecem um bloqueio de taxa com uma cláusula de flutuação para baixo. Isso significa que, se as taxas caírem dentro de um período específico após a aprovação do empréstimo, você obtém a taxa mais baixa. Se as taxas subirem, você recebe a taxa que foi cotada.
Há um custo para esse recurso, portanto, considere suas opções com cuidado. As taxas podem não se mover ou a seu favor, e a flutuação significa que você terá que pagar uma taxa de juros mais alta pela vida do empréstimo ou desembolsar dinheiro por pontos que nunca verá novamente.
Quando você deve bloquear uma taxa de hipoteca?
Os mutuários normalmente não podem fixar uma taxa até depois da aprovação inicial do empréstimo - e eles se preocupam que, ao se fixarem muito cedo, possam perder a oportunidade de uma taxa melhor antes de concluir uma compra, ou que possam ficar presos pagando mais para estender o bloqueio quando ele expirar.
Um bloqueio de taxa mais longo é mais caro. Por exemplo, um mutuário que opta por um bloqueio de 30 dias em um empréstimo de 30 anos com taxa fixa pode pagar uma taxa de 4% e zero pontos, enquanto um bloqueio de 60 dias pode custar 1 ponto (igual a 1% do empréstimo) ou uma taxa ligeiramente superior com meio ponto.
No entanto, quando as taxas de hipoteca estão subindo, você pode considerar saltar para a taxa mais baixa o mais rápido possível. É uma aposta, porque ninguém sabe realmente o que as taxas de juros vão fazer - elas são definidas com base em uma variedade de fatores que podem mudar de dia para dia. Pode ser útil observar as taxas dos últimos 60 dias para ter uma noção de como elas flutuam.
Taxas de bloqueio de taxa de hipoteca
Um bloqueio de taxa pode ajudá-lo a economizar significativamente em sua hipoteca, mas você incorrerá em alguns custos ao longo do caminho. Existem dois tipos principais de taxas de bloqueio de taxa: a taxa de bloqueio de taxa inicial e a taxa de extensão de bloqueio de taxa.
Você pode ter que pagar a taxa de taxa de bloqueio inicial antecipadamente ou pode ser capaz de incluí-la em seu empréstimo. Se você precisar estender o bloqueio, os credores geralmente cobram uma taxa adicional, geralmente uma porcentagem do valor do empréstimo.
Perguntas para fazer ao seu credor antes de bloquear
Certifique-se de obter uma explicação clara das regras de bloqueio de taxa do seu credor. Se você bloquear uma taxa muito cedo e acabar optando por um tipo diferente de empréstimo, seu bloqueio de taxa poderá ser anulado. Os mutuários também podem perder um bloqueio de taxa se suas circunstâncias mudarem - como uma mudança em sua pontuação de crédito ou em sua relação dívida / renda (DTI) - antes da liquidação. O processo de subscrição pode revelar fatores que você não conhecia ou sabia que eram importantes; portanto, se possível, pergunte ao seu credor quais condições anulariam o bloqueio antes de se comprometer com ele:
A taxa bloqueada muda em determinadas circunstâncias?
O bloqueio de tarifas estará em vigor por tempo suficiente para cobrir todo o processo de compra de casa?
Como ter certeza de que você está preparado financeiramente para uma hipoteca
Antes de fixar uma taxa, verifique se o seu orçamento está em ordem e se você está financeiramente preparado para solicitar uma hipoteca, incluindo ter dinheiro para cobrir a taxa de bloqueio da taxa, se houver. Pergunte a si mesmo:
Minha pontuação de crédito é boa o suficiente para ser pré-aprovada?
Eu sei quanto quero gastar em pagamentos mensais de hipoteca?
Procurei casas que atendessem ao meu orçamento?
linha de fundo
As taxas de hipoteca flutuam constantemente, e um bloqueio de taxa pode poupar essa incerteza - por uma taxa. Geralmente, se as taxas de juros forem relativamente baixas, é melhor garantir um bloqueio de taxa para que você possa retê-lo quando seu novo empréstimo for fechado.
##Destaques
Alguns bloqueios de taxas também concederão uma provisão de flutuação para baixo que permitirá ao mutuário aproveitar as taxas mais baixas do mercado à medida que ocorrerem, enquanto ainda se protege de aumentos.
Um período de bloqueio de taxa normalmente será de 30 a 60 dias.
Este bloqueio protege os mutuários do potencial de aumento das taxas de juros durante o processo de compra de casa.
Um bloqueio de taxa de hipoteca garante a taxa de juros atual de um empréstimo à habitação enquanto o comprador de uma casa prossegue com o processo de compra e fechamento.
