Asuntolainan koron lukko
Mitä tulee korkoihin, jokaisella pienellä on merkitystä. Neljännesprosenttiyksikköä ei kuulosta paljolta, mutta se voi tarkoittaa tuhansia ylimääräisiä dollareita maksettuja tai maksamattomia korkoja tyypillisen 30 vuoden laina-ajan aikana. Nousevien korkojen aikana lainanottajien tulisi kiinnittää erityistä huomiota korkotarjoukseensa ja hyödyntää korkolukkoa.
Mikä on asuntolainakoron lukko?
Korkolukko jäädyttää asuntolainan koron, yleensä maksua vastaan, joka maksetaan, kun hyväksyt lainan ehdot. Asuntolainanantaja takaa (muutamia poikkeuksia lukuun ottamatta), että lainanottajalle tarjottu korko pysyy lainanottajan käytettävissä tietyn ajan. Lukon ansiosta lainanottajan ei tarvitse huolehtia, jos korot nousevat tarjouksen jättämisen ja asunnon sulkemisen välillä.
Hintalukitukset kestävät yleensä 30 päivästä 60 päivään, vaikka ne kestävät joskus 120 päivää tai kauemmin. Jotkut lainanantajat tarjoavat ilmaisen korkolukon tietyksi ajaksi. Sen jälkeen myös antelias lainanantajat saattavat periä maksuja lukon jatkamisesta.
Kuinka asuntolainan koron lukitus toimii?
Asuntolainan korkolukko suojaa sinua usein pyöräilyltä korkojen luonteelta. Vaikka korot nousevat, säilytät aiemmin noteeraamasi alhaisemman koron, kun suljet uuden lainasi.
Jos korot laskevat koron lukitsemisen jälkeen, menetät mahdollisuuden alempaan korkoon. Poikkeuksena tähän on, jos sinulla on "float down" -vaihtoehto korkojen lukituksen kanssa, jolloin voit napata alhaisemman koron, jos korot laskevat.
Mikä on alas laskeva asuntolainalukko?
Jotkut asuntolainanantajat tarjoavat korkolukon, jossa on float-down -ehto. Tämä tarkoittaa, että jos korot laskevat tietyn ajanjakson sisällä lainasi hyväksymisen jälkeen, saat alemman koron. Jos korot nousevat, saat sen kurssin, jonka sinulle noteerattiin.
Tämä ominaisuus maksaa, joten harkitse vaihtoehtojasi huolellisesti. Korot eivät välttämättä muutu ollenkaan tai eduksesi, ja float-down tarkoittaa, että joudut maksamaan korkeampaa korkoa lainan voimassaoloajalta tai maksamaan rahaa pisteistä, joita et enää koskaan näe.
Milloin asuntolainan korko kannattaa lukita?
Lainanottajat eivät yleensä pysty lukitsemaan korkoa ennen kuin laina on hyväksytty – ja he pelkäävät, että liian aikaisin lukitsemalla he saattavat menettää mahdollisuuden saada parempi korko ennen oston suorittamista tai jäädä jumiin maksamaan ylimääräistä lainaa. pidennä lukkoa, kun se vanhenee.
Pidempi hintalukko on kalliimpi. Esimerkiksi lainanottaja, joka valitsee kiinteäkorkoisen 30 vuoden lainan 30 päivän lukon, saattaa maksaa 4 prosentin koron ja nolla pistettä, kun taas 60 päivän lukko voi maksaa 1 pisteen (vastaa yhtä prosenttia lainasta). tai hieman korkeampi prosentti puolen pisteen kanssa.
Kuitenkin, kun asuntolainojen korot nousevat, voit harkita hyppäämistä alhaisempaan korkoon mahdollisimman pian. Se on uhkapeliä, koska kukaan ei todellakaan tiedä, mitä korot tulevat tekemään – ne määräytyvät useiden tekijöiden perusteella, jotka voivat muuttua päivästä toiseen. Voi olla hyödyllistä tarkastella korkoja viimeisten 60 päivän ajalta saadaksesi käsityksen niiden vaihtelusta.
Asuntolainan korkojen lukituspalkkiot
Koron lukitus voi auttaa sinua säästämään merkittävästi asuntolainastasi, mutta sinulle aiheutuu joitain kustannuksia matkan varrella. Hintalukitusmaksuja on kahta päätyyppiä: alkuhinnan lukitusmaksu ja hintalukon laajennusmaksu.
Saatat joutua maksamaan alkuperäisen lukituskoron maksun etukäteen tai voit ehkä siirtää sen lainaasi. Jos joudut jatkamaan lukkoa, lainanantajat veloittavat yleensä lisämaksun, joka on yleensä prosenttiosuus lainan määrästä.
Kysymyksiä lainanantajalta ennen lukitusta
Varmista, että saat selkeän selityksen lainanantajasi korkojen lukitussäännöistä. Jos lukitset koron liian aikaisin ja päädyt ostamaan toisenlaista lainaa, korkolukkosi voi olla mitätön. Lainanottajat voivat myös menettää korkolukkon, jos heidän olosuhteet muuttuvat – kuten luottoluokitus tai velka-tulosuhde (DTI) muuttuvat – ennen maksun suorittamista. Vakuutusprosessi saattaa paljastaa tekijöitä, joista et ollut tietoinen tai joiden tiesit olevan tärkeitä, joten jos mahdollista, kysy lainanantajaltasi, mitkä ehdot mitätöisivät lukon, ennen kuin sitoudut siihen:
Muuttuuko lukittu hinta tietyissä olosuhteissa?
Onko hintalukko voimassa tarpeeksi kauan kattamaan koko asunnonostoprosessin?
Kuinka varmistaa, että olet taloudellisesti valmis asuntolainaan
Ennen kuin lukitset koron, varmista, että budjettisi on kunnossa ja olet taloudellisesti valmis hakemaan asuntolainaa, mukaan lukien käteistä koronlukitusmaksun kattamiseksi, jos sellainen on. Kysy itseltäsi:
Onko luottopisteeni riittävän hyvä ennakkohyväksyntää varten?
Tiedänkö, kuinka paljon haluan kuluttaa asuntolainan kuukausimaksuihin?
Olenko etsinyt koteja, jotka vastaavat budjettiani?
lopputulos
Asuntolainojen korot vaihtelevat jatkuvasti, ja korkolukko voi säästää sinut epävarmuudelta - maksua vastaan. Yleensä, jos korot ovat suhteellisen alhaiset, on parasta varmistaa korkolukko, jotta voit pitää sen, kun uusi lainasi sulkeutuu.
##Kohokohdat
Jotkin koron lukitukset antavat myös float-down-säännöksen, jonka avulla lainanottaja voi hyödyntää markkinoiden alempia korkoja, samalla kun se suojelee korotuksia.
Hintalukitusjakso on yleensä 30–60 päivää.
Tämä lukko suojaa lainaajia mahdollisilta korkojen nousulta asunnon ostoprosessin aikana.
Asuntolainan korkolukko takaa asuntolainalle sen hetkisen koron, kun asunnon ostaja etenee osto- ja sulkemisprosessissa.
