Verrouillage du taux hypothécaire

En matière de taux d'intérêt, chaque petit geste compte. Un quart de point de pourcentage ne semble pas beaucoup, mais cela peut signifier des milliers de dollars supplémentaires en intérêts payés, ou non payés, sur la durée d'un prêt typique de 30 ans. En période de hausse des taux, les emprunteurs doivent porter une attention particulière à leur devis de taux et profiter d'un taux bloqué.

Qu'est-ce qu'un blocage de taux hypothécaire ?

Un blocage de taux gèle le taux d'intérêt sur une hypothèque, généralement moyennant des frais payés lorsque vous acceptez les conditions du prêt. Le prêteur hypothécaire garantit (à quelques exceptions près) que le taux offert à un emprunteur restera disponible pour cet emprunteur pendant une période déterminée. Avec une serrure, l'emprunteur n'a pas à s'inquiéter si les taux augmentent entre le moment où il soumet une offre et la fermeture de la maison.

Les blocages de taux durent généralement de 30 à 60 jours, bien qu'ils durent parfois 120 jours ou plus. Certains prêteurs offrent un blocage de taux gratuit pendant une période déterminée. Après cela, cependant, même ces prêteurs généreux pourraient facturer des frais pour prolonger le verrouillage.

Comment fonctionne un blocage de taux hypothécaire ?

Un blocage des taux hypothécaires vous protège de la nature cyclique des taux d'intérêt. Même si les taux augmentent, vous conserverez votre taux inférieur précédemment cité lorsque vous clôturerez votre nouveau prêt.

Cela dit, si les taux d'intérêt baissent après avoir bloqué votre taux, vous raterez l'occasion d'obtenir un taux inférieur. L'exception à cela est si vous avez une option "float down" avec votre blocage de taux, ce qui vous permet d'obtenir un taux inférieur si les taux baissent.

Qu'est-ce qu'un blocage de taux hypothécaire flottant ?

Certains prêteurs hypothécaires offrent un blocage de taux avec une disposition flottante. Cela signifie que si les taux tombent dans une période spécifique après l'approbation de votre prêt, vous obtenez le taux le plus bas. Si les tarifs augmentent, vous obtenez le tarif qui vous a été proposé.

Cette fonctionnalité a un coût, alors réfléchissez bien à vos options. Les taux peuvent ne pas bouger du tout ou en votre faveur, et le flottement vers le bas signifie que vous devrez payer un taux d'intérêt plus élevé pour la durée du prêt ou débourser de l'argent pour des points que vous ne reverrez plus jamais.

Quand devriez-vous bloquer un taux hypothécaire ?

Les emprunteurs ne peuvent généralement pas bloquer un taux avant l'approbation initiale du prêt - et ils craignent qu'en bloquant trop tôt, ils ne ratent l'opportunité d'un meilleur taux avant de finaliser un achat, ou qu'ils ne se retrouvent coincés à payer un supplément pour prolonger le verrouillage une fois qu'il a expiré.

Un verrou à taux plus long est plus cher. Par exemple, un emprunteur qui choisit un blocage de 30 jours sur un prêt à taux fixe de 30 ans peut payer un taux de 4 % et zéro point, tandis qu'un blocage de 60 jours peut coûter 1 point (égal à 1 % du prêt) ou un taux légèrement supérieur avec un demi-point.

Cependant, lorsque les taux hypothécaires augmentent, vous pourriez envisager de sauter sur le taux le plus bas dès que possible. C'est un pari, car personne ne sait vraiment ce que les taux d'intérêt vont faire — ils sont fixés en fonction de divers facteurs qui peuvent changer d'un jour à l'autre. Il peut être utile d'examiner les taux des 60 derniers jours pour avoir une idée de leur fluctuation.

Frais de verrouillage du taux hypothécaire

Un blocage de taux peut vous aider à économiser considérablement sur votre prêt hypothécaire, mais vous devrez engager des frais en cours de route. Il existe deux principaux types de frais de blocage de taux : les frais de blocage de taux initiaux et les frais d'extension de blocage de taux.

Vous devrez peut-être payer les frais de taux de verrouillage initiaux à l'avance, ou vous pourrez peut-être les intégrer à votre prêt. Si vous avez besoin de prolonger le verrouillage, les prêteurs facturent généralement des frais supplémentaires, généralement un pourcentage du montant du prêt.

Questions à poser à votre prêteur avant de verrouiller

Assurez-vous d'obtenir une explication claire des règles de blocage des taux de votre prêteur. Si vous bloquez un taux trop tôt et que vous optez pour un autre type de prêt, votre blocage de taux pourrait être annulé. Les emprunteurs peuvent également perdre un blocage de taux si leur situation change – comme une modification de leur pointage de crédit ou de leur ratio dette / revenu (DTI) – avant le règlement. Le processus de souscription pourrait révéler des facteurs dont vous n'étiez pas au courant ou dont vous saviez qu'ils étaient importants, alors si possible, demandez à votre prêteur quelles conditions annuleraient le blocage avant de vous y engager :

• Le taux bloqué change-t-il dans certaines circonstances ?

• Le blocage des taux sera-t-il en vigueur assez longtemps pour couvrir l'ensemble du processus d'achat d'une maison ?

Comment vous assurer que vous êtes financièrement prêt pour un prêt hypothécaire

Avant de bloquer un taux, assurez-vous que votre budget est en ordre et que vous êtes financièrement prêt à demander un prêt hypothécaire, y compris avoir l'argent pour couvrir les frais de blocage de taux, s'il y en a un. Demande toi:

• Mon pointage de crédit est-il suffisamment bon pour être préapprouvé ?

• Est-ce que je sais combien je veux dépenser pour les versements hypothécaires mensuels ?

• Ai-je cherché des maisons qui correspondent à mon budget ?

Conclusion

Les taux hypothécaires fluctuent constamment, et un blocage des taux peut vous épargner cette incertitude, moyennant des frais. En règle générale, si les taux d'intérêt sont relativement bas, il est préférable d'obtenir un blocage de taux afin de pouvoir le conserver à la clôture de votre nouveau prêt.

Points forts

• Certains blocages de taux accorderont également une disposition de flottement vers le bas qui permettra à l'emprunteur de profiter de taux plus bas sur le marché au fur et à mesure qu'ils se produisent, tout en le protégeant des augmentations.

• Une période de blocage des tarifs sera généralement de 30 à 60 jours.

• Ce verrou protège les emprunteurs du potentiel de hausse des taux d'intérêt pendant le processus d'achat d'une maison.

• Un blocage du taux hypothécaire garantit le taux d'intérêt actuel sur un prêt immobilier pendant que l'acheteur procède au processus d'achat et de clôture.