Blocco tasso ipotecario

Quando si tratta di tassi di interesse, ogni piccolo bit conta. Un quarto di punto percentuale non suona molto, ma può significare migliaia di dollari in più di interessi pagati o non pagati durante la vita di un tipico prestito di 30 anni. In tempi di aumento dei tassi, i mutuatari dovrebbero prestare particolare attenzione alla quotazione del tasso e sfruttare un blocco del tasso.

Che cos'è un blocco del tasso ipotecario?

Un blocco del tasso blocca il tasso di interesse su un mutuo, di solito per una commissione pagata quando si accettano i termini del prestito. Il prestatore di mutui garantisce (con poche eccezioni) che il tasso offerto a un mutuatario rimarrà disponibile per quel mutuatario per un determinato periodo. Con un lucchetto, il mutuatario non deve preoccuparsi se i tassi salgono tra il momento in cui presenta un'offerta e chiude la casa.

I blocchi tariffari durano in genere da 30 giorni a 60 giorni, anche se a volte durano 120 giorni o più. Alcuni istituti di credito offrono un blocco del tasso gratuito per un periodo specifico. Dopodiché, tuttavia, anche quei prestatori generosi potrebbero addebitare commissioni per l'estensione del blocco.

Come funziona un blocco del tasso ipotecario?

Un blocco del tasso ipotecario ti protegge dalla natura frequentemente ciclica dei tassi di interesse. Anche se i tassi aumentano, manterrai il tasso più basso precedentemente quotato quando chiudi il nuovo prestito.

Detto questo, se i tassi di interesse scendono dopo aver bloccato il tasso, perderai l'opportunità di un tasso più basso. L'eccezione a questo è se hai un'opzione "flotta verso il basso" con il tuo blocco del tasso, che ti consente di ottenere un tasso più basso se i tassi scendono.

Che cos'è un blocco del tasso ipotecario decrescente?

Alcuni istituti di credito ipotecario offrono un blocco del tasso con una disposizione float-down. Ciò significa che se i tassi rientrano in un periodo specifico dopo l'approvazione del prestito, otterrai il tasso più basso. Se le tariffe salgono, ottieni la tariffa che ti è stata quotata.

Questa funzione ha un costo, quindi considera attentamente le tue opzioni. I tassi potrebbero non muoversi affatto o essere a tuo favore, e il float-down significa che dovrai pagare un tasso di interesse più alto per tutta la durata del prestito o sborsare denaro per punti che non vedrai mai più.

Quando dovresti bloccare un tasso ipotecario?

I mutuatari in genere non possono bloccare un tasso fino a dopo l'approvazione iniziale del prestito e temono che bloccandosi troppo presto, potrebbero perdere l'opportunità di un tasso migliore prima di completare un acquisto o che potrebbero rimanere bloccati pagando un extra per estendere il blocco una volta scaduto.

Un blocco della tariffa più lungo è più costoso. Ad esempio, un mutuatario che sceglie un blocco di 30 giorni su un prestito a 30 anni a tasso fisso potrebbe pagare un tasso del 4 per cento e zero punti, mentre un blocco di 60 giorni potrebbe costare 1 punto (pari all'1 per cento del prestito) o un tasso leggermente superiore con mezzo punto.

Tuttavia, quando i tassi ipotecari aumentano, potresti prendere in considerazione l'idea di saltare sul tasso più basso il prima possibile. È una scommessa, perché nessuno sa davvero cosa faranno i tassi di interesse: sono stabiliti in base a una varietà di fattori che possono cambiare di giorno in giorno. Potrebbe essere utile esaminare le tariffe degli ultimi 60 giorni per avere un'idea di come fluttuano.

Spese di blocco del tasso ipotecario

Un blocco del tasso può aiutarti a risparmiare in modo significativo sul mutuo, ma dovrai sostenere alcuni costi lungo il percorso. Esistono due tipi principali di tariffe per il blocco della tariffa: la tariffa per il blocco della tariffa iniziale e la tariffa per l'estensione del blocco della tariffa.

Potresti dover pagare in anticipo la tariffa di blocco iniziale o potresti essere in grado di trasferirla nel tuo prestito. Se è necessario estendere il blocco, i prestatori di solito addebitano una commissione aggiuntiva, in genere una percentuale dell'importo del prestito.

Domande da porre al tuo prestatore prima di bloccare

Assicurati di ottenere una chiara spiegazione delle regole di blocco del tasso del tuo prestatore. Se blocchi un tasso troppo presto e finisci con un altro tipo di prestito, il blocco del tasso potrebbe non essere valido. I mutuatari possono anche perdere un blocco del tasso se le loro circostanze cambiano, come uno spostamento del punteggio di credito o del rapporto debito/reddito (DTI), prima del regolamento. Il processo di sottoscrizione potrebbe scoprire fattori di cui non eri a conoscenza o che sapevi fossero importanti, quindi, se possibile, chiedi al tuo prestatore quali condizioni annullerebbero il blocco prima di impegnarti:

• La tariffa bloccata cambia in determinate circostanze?

• Il blocco delle tariffe sarà in vigore abbastanza a lungo da coprire l'intero processo di acquisto di una casa?

Come assicurarsi di essere finanziariamente preparati per un mutuo

Prima di bloccare una tariffa, assicurati che il tuo budget sia in ordine e di essere finanziariamente pronto a richiedere un mutuo, incluso avere i contanti per coprire la commissione di blocco della tariffa, se ce n'è una. Chiedilo a te stesso:

• Il mio punteggio di credito è abbastanza buono per ottenere la pre-approvazione?

• So quanto voglio spendere per le rate mensili del mutuo?

• Ho cercato case che soddisfino il mio budget?

Linea di fondo

I tassi ipotecari oscillano costantemente e un blocco del tasso può risparmiarti quell'incertezza, a pagamento. In genere, se i tassi di interesse sono relativamente bassi, è meglio assicurarsi un blocco del tasso in modo da poterlo mantenere alla scadenza del nuovo prestito.

Mette in risalto

• Alcuni blocchi dei tassi garantiranno anche una disposizione di fluttuazione verso il basso che consentirà al mutuatario di trarre vantaggio dai tassi più bassi sul mercato man mano che si verificano, proteggendo comunque dagli aumenti.

• Un periodo di blocco della tariffa sarà in genere compreso tra 30 e 60 giorni.

• Questo blocco protegge i mutuatari dal potenziale aumento dei tassi di interesse durante il processo di acquisto della casa.

• Un blocco del tasso ipotecario garantisce il tasso di interesse corrente su un mutuo per la casa mentre l'acquirente di una casa procede attraverso il processo di acquisto e chiusura.