Bolåneräntelås

När det kommer till räntor så räknas varje liten bit. En kvarts procentenhet låter inte så mycket, men det kan innebära tusentals extra dollar i ränta som betalas, eller inte betalas, under löptiden för ett typiskt 30-årigt lån. I tider av stigande räntor bör låntagare vara extra uppmärksamma på sin ränteuppgift och dra fördel av ett räntelås.

Vad är ett bolåneräntelås?

Ett räntelås fryser räntan på ett bolån, vanligtvis mot en avgift som betalas när du godkänner lånevillkoren. Bolånegivaren garanterar (med några få undantag) att den ränta som erbjuds en låntagare kommer att förbli tillgänglig för den låntagaren under en angiven period. Med ett lås behöver låntagaren inte oroa sig om räntorna går upp mellan det att de lämnar ett anbud och stänger bostaden.

Prislås varar vanligtvis från 30 dagar till 60 dagar, även om de ibland varar 120 dagar eller mer. Vissa långivare erbjuder ett gratis räntelås för en viss period. Efter det kan dock även de generösa långivare ta ut avgifter för att förlänga låset.

Hur fungerar ett bolåneräntelås?

Ett bolåneräntelås skyddar dig från räntornas ofta cyklande karaktär. Även om räntorna ökar, kommer du att behålla din tidigare noterade, lägre ränta när du avslutar ditt nya lån.

Som sagt, om räntorna går ner efter att du har låst din kurs, kommer du att missa möjligheten till en lägre kurs. Undantaget från detta är om du har ett "flytande ned"-alternativ med ditt räntelås, vilket gör att du kan få en lägre ränta om räntorna faller.

Vad är en flytande bolåneräntelås?

Vissa hypotekslångivare erbjuder ett räntelås med en flytande bestämmelse. Det betyder att om räntorna faller inom en viss period efter att ditt lån har godkänts får du den lägre räntan. Om priserna går upp får du den kurs du fick.

Det är en kostnad för den här funktionen, så överväg dina alternativ noggrant. Räntorna kanske inte rör sig alls eller till din fördel, och sänkningen innebär att du måste betala en högre ränta under lånets löptid eller betala ut pengar för poäng som du aldrig kommer att se igen.

När ska du låsa en bolåneränta?

Låntagare kan vanligtvis inte låsa en ränta förrän efter det första lånegodkännandet - och de oroar sig för att de genom att låsa sig för tidigt kan missa möjligheten till en bättre ränta innan de genomför ett köp, eller att de kan fastna och betala extra för förläng låset när det går ut.

Ett längre taxelås är dyrare. Till exempel kan en låntagare som väljer ett 30-dagarslås på ett 30-årigt lån med fast ränta betala en ränta på 4 procent och noll poäng, medan ett 60-dagarslås kan kosta 1 poäng (motsvarande 1 procent av lånet) eller en något högre kurs med en halv poäng.

Men när bolåneräntorna stiger kan du överväga att hoppa på den lägre räntan så snart som möjligt. Det är en chansning, eftersom ingen riktigt vet vad räntorna kommer att göra – de sätts utifrån en mängd olika faktorer som kan ändras från dag till dag. Det kan vara bra att titta på priser från de senaste 60 dagarna för att få en uppfattning om hur de fluktuerar.

Avgifter för bolåneräntelås

Ett räntelås kan hjälpa dig att spara avsevärt på ditt bolån, men du kommer att få en del kostnader på vägen. Det finns två huvudtyper av räntelåsningsavgifter: den initiala räntelåsningsavgiften och räntelåsningsavgiften.

Du kanske måste betala den initiala låsningsavgiften i förskott, eller så kanske du kan rulla in den i ditt lån. Om du behöver förlänga låset tar långivare vanligtvis ut en extra avgift, vanligtvis en procentandel av lånebeloppet.

Frågor att ställa till din långivare innan du låser

Se till att få en tydlig förklaring av din långivares regler för räntelås. Om du låser en ränta för tidigt och slutar med en annan typ av lån, kan ditt räntelås vara ogiltigt. Låntagare kan också förlora ett räntelås om deras omständigheter förändras - till exempel en förändring i deras kreditvärdighet eller i deras skuld-till-inkomst-kvot (DTI) - före avveckling. Underwritingprocessen kan avslöja faktorer som du inte var medveten om eller visste var viktiga, så om möjligt fråga din långivare vilka villkor som skulle ogiltigförklara låset innan du förbinder dig till det:

• Förändras den låsta kursen under vissa omständigheter?

• Kommer prislåset att gälla tillräckligt länge för att täcka hela bostadsköpsprocessen?

Hur du ser till att du är ekonomiskt förberedd för ett bolån

Innan du låser en ränta, se till att din budget är i sin ordning och att du är ekonomiskt beredd att ansöka om ett bolån, inklusive att ha pengarna för att täcka räntelåsavgiften, om det finns en. Fråga dig själv:

• Är min kreditvärdighet tillräckligt bra för att bli godkänd i förväg?

• Vet jag hur mycket jag vill spendera på månatliga bolånebetalningar?

– Har jag letat efter bostäder som håller min budget?

Slutsats

Bolåneräntorna fluktuerar konstant och ett räntelås kan bespara dig den osäkerheten - mot en avgift. I allmänhet, om räntorna är relativt låga, är det bäst att säkra ett räntelås så att du kan behålla det när ditt nya lån stänger.

Höjdpunkter

• Vissa räntelås kommer också att ge en flytande bestämmelse som gör det möjligt för låntagaren att dra fördel av lägre räntor på marknaden när de inträffar, samtidigt som de skyddar mot höjningar.

• En kurslåsningsperiod är vanligtvis 30 till 60 dagar.

– Det här låset skyddar låntagare från risken för stigande räntor under bostadsköpsprocessen.

– Ett bolåneräntelås garanterar den aktuella räntan på ett bostadslån medan en bostadsköpare går vidare genom köp- och stängningsprocessen.