Überschussversicherung
Was ist eine Überschussversicherung?
Die Überschussversicherung schützt vor einem finanziellen Risiko, das für eine normale Versicherungsgesellschaft zu hoch ist. Die Surplus Line Insurance kann von Unternehmen genutzt oder einzeln erworben werden. Im Gegensatz zu normalen Versicherungen kann diese Versicherung bei einem Versicherer abgeschlossen werden, der im Land des Versicherten nicht zugelassen ist. Der Surplus Lines Versicherer benötigt jedoch eine Lizenz in dem Staat, in dem er seinen Sitz hat.
Überschussversicherung verstehen
Die Restpostenversicherung birgt für den Versicherungsnehmer ein zusätzliches Risiko, da es keinen Garantiefonds gibt, aus dem im Falle einer Insolvenz des Restpostenversicherers eine Schadenszahlung eingezogen werden kann, wie dies bei Standardversicherungen der Fall ist. Der Anspruch eines Versicherungsnehmers auf eine reguläre Versicherungspolice wird häufig aus einem staatlichen Garantiefonds bezahlt,. in den alle regulären staatlichen Unternehmen einzahlen, falls ein Versicherer in Konkurs geht.
Besondere Überlegungen
Der Surplus Lines-Versicherungsmarkt wird stark von der britischen Lloyd's of London dominiert. Daten des Insurance Information Institute zeigen, dass Lloyd's 24 % des überschüssigen Versicherungsmarktes und 11,8 Milliarden US-Dollar an direkten Prämien ausmacht. Nach Lloyd's sinkt der Marktanteil der Surplus Lines bei den Top 25 Surplus Lines-Versicherern in den einstelligen Bereich.
Beispiele für andere Top-25-Überschussversicherungsunternehmen sind die American International Group (AIG), die Markel Corporation Group, die Nationwide Group, die WR Berkley Insurance Group, die Berkshire Hathaway Insurance Group, die Chubb INA Group, die Fairfax Financial (USA) Group und Liberty Mutual.
Arten von Überschussversicherungen
Ein Beispiel für eine gängige Klassifizierung von Überschussversicherungen ist die Hochwasserversicherung. Lloyd's bietet diese Versicherung über das Naturkatastrophen- Versicherungsprogramm an,. das eine Alternative zur Hochwasserversicherung der Federal Emergency Management Agency (FEMA) darstellt. Verbraucher, denen die Versicherung der FEMA zu teuer ist, finden möglicherweise eine erschwinglichere Police durch eine Versicherung für überschüssige Linien.
Überschusslinien decken hohe Limits und schwer zu platzierende Risiken ab. Surplus-Linien arbeiten mit Großhandels- und Spezialversicherungen zusammen, um nicht standardmäßige Risiken und Risiken mit ungewöhnlichen Zeichnungsmerkmalen abzudecken.
Überschussversicherung vs. Normalversicherung
Reguläre Versicherungsträger, auch Standard- oder zugelassene Träger genannt, müssen staatliche Vorschriften darüber befolgen, wie viel sie verlangen können und welche Risiken sie abdecken können und welche nicht. Beförderer von Überschusslinien müssen sich nicht an diese Vorschriften halten, wodurch sie höhere Risiken eingehen können.
Ein Überschusslinienversicherer wird manchmal als nicht zugelassener oder nicht lizenzierter Beförderer bezeichnet, aber das bedeutet nicht, dass seine Policen nicht gültig sind. Die Bezeichnung bedeutet lediglich, dass sie anderen Regelungen unterliegen als zugelassene oder Standard-Carrier.
Versicherer außerhalb der USA, Alien-Versicherer genannt, machen einen Großteil des überschüssigen Versicherungsmarktes aus. Wie bereits erwähnt, zeichnet Lloyd's of London die meisten Versicherungen für ausländische Überschusslinien, während andere Versicherer im Vereinigten Königreich den Großteil des restlichen Marktes für Überschusslinien ausmachen.
Höhepunkte
Die Restpostenversicherung schützt vor einem finanziellen Risiko, das eine normale Versicherungsgesellschaft nicht übernimmt.
Überschussversicherungen sind in der Regel teurer als normale Versicherungen, da die Risiken höher sind.
Surplus Lines-Versicherungspolicen sind in einer Vielzahl von Klassifikationen sowohl für Privatpersonen als auch für Unternehmen erhältlich.
