Assurance des lignes excédentaires
Qu'est-ce que l'assurance des lignes excédentaires ?
L'assurance lignes excédentaires protège contre un risque financier trop élevé pour qu'une compagnie d'assurance ordinaire puisse l'assumer. L'assurance en ligne excédentaire peut être utilisée par les entreprises ou achetée individuellement. Contrairement à une assurance normale, cette assurance peut être souscrite auprès d'un assureur non agréé dans l'État de l'assuré. Cependant, l'assureur des lignes excédentaires exige une licence dans l'état où il est basé.
Comprendre l'assurance des lignes excédentaires
L'assurance des lignes excédentaires comporte un risque supplémentaire pour le preneur d'assurance car il n'y a pas de fonds de garantie à partir duquel obtenir un paiement de sinistre si l'assureur des lignes excédentaires fait faillite comme c'est le cas avec les polices d'assurance standard. La réclamation d'un preneur d'assurance sur une police d'assurance ordinaire est souvent payée par un fonds de garantie de l'État auquel contribuent toutes les entreprises publiques régulières au cas où un assureur ferait faillite.
Considérations particulières
Le marché de l'assurance des lignes excédentaires est fortement dominé par la Lloyd's of London du Royaume-Uni. Les données de l'Insurance Information Institute montrent que Lloyd's détient 24 % du marché des lignes excédentaires et 11,8 milliards de dollars de primes directes. Après Lloyd's, la part de marché des lignes excédentaires tombe à un chiffre avec les 25 premiers assureurs lignes excédentaires.
American International Group (AIG), Markel Corporation Group, Nationwide Group, WR Berkley Insurance Group, Berkshire Hathaway Insurance Group, Chubb INA Group, Fairfax Financial (USA) Group et Liberty Mutual sont des exemples d'autres assureurs des 25 principales lignes excédentaires.
Types d'assurance des lignes excédentaires
L'assurance contre les inondations est un exemple de classification d'assurance des lignes excédentaires courantes. Lloyd's propose cette assurance par le biais du programme d'assurance contre les catastrophes naturelles , qui offre une alternative à l'assurance contre les inondations de l'Agence fédérale de gestion des urgences (FEMA). Les consommateurs qui trouvent l'assurance de la FEMA trop chère pourraient trouver une police plus abordable grâce à l'assurance des lignes excédentaires.
Les lignes excédentaires couvrent les risques à haute limite et difficiles à placer. Les lignes excédentaires fonctionnent aux côtés des assurances de gros et spécialisées pour aider à couvrir les risques non standard et ceux présentant des caractéristiques de souscription inhabituelles.
Assurance des lignes excédentaires par rapport à l'assurance normale
Les assureurs réguliers, également appelés assureurs standard ou agréés, doivent suivre les réglementations nationales concernant le montant qu'ils peuvent facturer et les risques qu'ils peuvent et ne peuvent pas couvrir. Les transporteurs de lignes excédentaires ne sont pas tenus de suivre ces réglementations, ce qui leur permet d'assumer des risques plus élevés.
Un assureur de lignes excédentaires est parfois qualifié de transporteur non agréé ou sans licence, mais cela ne signifie pas que ses polices ne sont pas valides. La désignation signifie seulement qu'ils sont soumis à des réglementations différentes de celles qui régissent les transporteurs agréés ou standard.
Les assureurs en dehors des États-Unis, appelés assureurs étrangers, constituent une grande partie du marché des lignes excédentaires. Comme mentionné, Lloyd's of London souscrit la plupart des assurances pour les lignes excédentaires étrangères, tandis que d'autres assureurs au Royaume-Uni constituent l'essentiel du reste du marché des lignes excédentaires.
Points forts
L'assurance lignes excédentaires protège contre un risque financier qu'une compagnie d'assurance ordinaire ne prendra pas en charge.
L'assurance des lignes excédentaires est généralement plus chère que l'assurance régulière car les risques sont plus élevés.
Les polices d'assurance des lignes excédentaires sont disponibles dans une variété de classifications pour les particuliers et les entreprises.
