Surplus Lines Forsikring

Hvad er overskudsforsikring?

Overskudsforsikringer beskytter mod en økonomisk risiko, der er for høj for et almindeligt forsikringsselskab at påtage sig. Overskudslinjeforsikring kan bruges af virksomheder eller købes enkeltvis. I modsætning til normal forsikring, kan denne forsikring købes hos et forsikringsselskab, der ikke har licens i den forsikredes stat. Overskudsforsikringsselskabet kræver dog en licens i den stat, hvor det er baseret.

Forståelse af overskudsforsikring

Overskudsforsikring medfører yderligere risiko for forsikringstageren, da der ikke er nogen garantifond, hvorfra der kan opnås erstatning, hvis overskudsforsikringsselskabet går konkurs, som det er tilfældet med standardforsikringer. En forsikringstagers krav på en almindelig forsikring udbetales ofte fra en statsgarantifond, som alle almindelige statsselskaber bidrager til, hvis et forsikringsselskab går konkurs.

Særlige overvejelser

Overskudsforsikringsmarkedet er stærkt domineret af det britiske Lloyd's of London. Data fra Insurance Information Institute viser Lloyd's med 24% af markedet for overskudslinjer og 11,8 milliarder dollars i direkte præmier. Efter Lloyd's falder overskudslinjers markedsandel til de encifrede forsikringsselskaber med de 25 bedste forsikringsselskaber.

Eksempler på andre top-25 overskudsforsikringsselskaber omfatter American International Group (AIG), Markel Corporation Group, Nationwide Group, WR Berkley Insurance Group, Berkshire Hathaway Insurance Group, Chubb INA Group, Fairfax Financial (USA) Group og Liberty Mutual.

Typer af overskudsforsikringer

Et eksempel på en almindelig overskudsforsikringsklassificering er oversvømmelsesforsikring. Lloyd's tilbyder denne forsikring gennem Natural Catastrop he Insurance Program, som tilbyder et alternativ til Federal Emergency Management Agency (FEMA) oversvømmelsesforsikring. Forbrugere, der finder FEMA's forsikring for dyr, kan finde en mere overkommelig politik gennem overskudsforsikring.

Overskudslinjer dækker høje grænser og svært at placere risici. Overskudslinjer arbejder sammen med engros- og specialforsikringer for at hjælpe med at dække ikke-standardiserede risici og dem med usædvanlige tegningsegenskaber.

Overskudsforsikring vs. normal forsikring

Almindelige forsikringsselskaber, også kaldet standard- eller godkendte luftfartsselskaber, skal følge statens regler om, hvor meget de kan opkræve, og hvilke risici de kan og ikke kan dække. Transportører af overskudslinjer behøver ikke at følge disse regler, hvilket giver dem mulighed for at påtage sig større risici.

Et overskudsforsikringsselskab omtales nogle gange som en ikke-optaget eller ikke-licenseret transportør, men det betyder ikke, at deres forsikringer ikke er gyldige. Udpegningen betyder kun, at de er underlagt andre regler end dem, der regulerer godkendte eller standard transportører.

Forsikringsselskaber uden for USA, kaldet fremmede forsikringsselskaber, udgør en stor del af markedet for overskudslinjer. Som nævnt tegner Lloyd's of London det meste af forsikringen for fremmede overskudslinjer, mens andre forsikringsselskaber i Storbritannien udgør hovedparten af resten af markedet for overskudslinjer.

Højdepunkter

• Overskudsforsikringer beskytter mod en økonomisk risiko, som et almindeligt forsikringsselskab ikke vil påtage sig.

• Overskudsforsikring er generelt dyrere end almindelig forsikring, fordi risikoen er højere.

• Overskudsforsikringer er tilgængelige i en række forskellige klassifikationer for både enkeltpersoner og virksomheder.