Cobertura de franquicia
¿Qué es una cobertura de franquicia?
Una cobertura de franquicia es un plan de reaseguro en el que las reclamaciones de varias pólizas se agregan para formar una reclamación de reaseguro. Las coberturas de franquicia también se conocen como coberturas de activación de pérdidas. Otros tipos de reaseguro no proporcional con coberturas agregadas son el reaseguro total stop-loss y las coberturas catastróficas.
Comprender las coberturas de franquicia
La cobertura de franquicia es un tipo de umbral utilizado en los contratos de reaseguro para limitar la cantidad de reaseguro proporcionado a una aseguradora cedente. Los contratos de seguro a menudo requieren que el asegurado retenga las pérdidas hasta un cierto umbral, y la aseguradora solo cubre las pérdidas que superan este umbral.
límite de cobertura de la póliza establece el monto de las pérdidas que finalmente pagará la aseguradora . Los contratos de reaseguro pueden tener características similares, lo que significa que el reasegurador no es responsable de las pérdidas hasta que se alcanza un cierto umbral.
Franquicia y Exceso de Pérdida
La franquicia determina el umbral mínimo de responsabilidad financiera de las compañías de seguros. Algunas aseguradoras sienten que excluir totalmente una cantidad de un reclamo es un poco duro y adoptan un enfoque diferente al aplicar una franquicia. Una franquicia se aplicará a la póliza de la misma manera y por las mismas razones que un exceso de pérdida, pero en caso de que un siniestro exceda la franquicia, se pagará el monto total de la pérdida.
Si un reclamante tiene un reclamo menor que está por debajo de la franquicia de la póliza, no hay diferencia en la forma en que se aplican los dos sistemas, en ningún caso se pagará cantidad alguna. Sin embargo, si la pérdida supera el límite de la franquicia, el monto se paga en su totalidad.
Coberturas de franquicia en la práctica
Las coberturas de franquicia se activan cuando un punto de referencia de pérdida supera un umbral predeterminado, momento en el cual el reasegurador cubrirá las pérdidas del asegurador cedente. El punto de referencia puede establecerse según las pérdidas experimentadas por una línea de negocios en particular cedida por la aseguradora, o puede establecerse según las pérdidas experimentadas por el mercado en general. Si el umbral se establece según la experiencia del mercado más amplio, el reasegurador y el asegurador cedente acordarán el punto de referencia exacto a utilizar y lo indicarán en el contrato de reaseguro.
Ejemplo de Coberturas de Franquicia
Por ejemplo, una compañía de seguros de propiedad celebra un contrato de reaseguro con cobertura de franquicia. El desencadenante se basa en las pérdidas experimentadas por el mercado en general, y la reaseguradora indica que cubrirá las pérdidas de la aseguradora cedente si el mercado experimenta $15 millones en pérdidas. El punto de vinculación, el punto en el que la aseguradora pagará primero, se establece en $10,000. Si el mercado experimenta $20 millones en pérdidas, el reasegurador cubrirá las pérdidas del asegurador cedente que excedan los $10,000.
Reflejos
Las coberturas de franquicia se activan cuando un punto de referencia de pérdida supera el umbral predeterminado establecido según una línea de negocio o la experiencia del mercado en general.
Una cobertura de franquicia, o cobertura desencadenante, es un plan de reaseguro en el que las reclamaciones de varias pólizas se agregan para formar una reclamación de reaseguro.
La cobertura de franquicia limita la cantidad de reaseguro proporcionado a un asegurador cedente.
