Cobertura de Franquia
O que é uma cobertura de franquia?
Uma cobertura de franquia é um plano de resseguro pelo qual os sinistros de várias apólices são agregados para formar um sinistro de resseguro. As coberturas de franquia também são conhecidas como coberturas de gatilho de perda. Outros tipos de resseguro não proporcional com coberturas agregadas são os resseguros stop-loss agregados e as coberturas contra catástrofes.
Entendendo as coberturas de franquia
A cobertura de franquia é um tipo de limite utilizado em contratos de resseguro para limitar o valor do resseguro fornecido a uma seguradora cedente. Os contratos de seguro muitas vezes exigem que o segurado retenha as perdas até um determinado limite, com a seguradora cobrindo apenas as perdas que excedem esse limite.
O valor das perdas que a seguradora pagará em última instância é definido pelo limite de cobertura da apólice. Os contratos de resseguro podem ter características semelhantes, o que significa que o ressegurador não é responsável por perdas até que um determinado limite seja atingido.
Franquia e Excesso de Perda
A franquia determina o limite mínimo de responsabilidade financeira das seguradoras. Algumas seguradoras acham que excluir totalmente um valor de um sinistro é um pouco duro e adotam uma abordagem diferente ao aplicar uma franquia. Uma franquia será aplicada à apólice da mesma forma e pelos mesmos motivos que um excesso de perda, mas no caso de um sinistro exceder a franquia, o valor total da perda será pago.
Se um reclamante tiver um pequeno sinistro abaixo da apólice de franquia, não há diferença na forma como os dois sistemas são aplicados - em nenhum dos casos qualquer valor será pago. No entanto, se o prejuízo for superior ao limite da franquia, o valor é pago integralmente.
Coberturas de franquia na prática
benchmark de perda excede um limite predeterminado, momento em que a resseguradora cobrirá as perdas da seguradora cedente. O benchmark pode ser definido para as perdas sofridas por uma linha de negócios específica cedida pela seguradora, ou pode ser definida para as perdas sofridas pelo mercado mais amplo. Se o limite for definido para a experiência do mercado mais amplo, o ressegurador e a seguradora cedente concordarão com a referência exata a ser usada e indicarão isso no contrato de resseguro.
Exemplo de coberturas de franquia
Por exemplo, uma companhia de seguros patrimoniais celebra um contrato de resseguro com cobertura de franquia. O gatilho é baseado nas perdas sofridas pelo mercado mais amplo, com a resseguradora indicando que cobrirá as perdas da seguradora cedente se o mercado sofrer perdas de US$ 15 milhões. O ponto de penhora – o ponto em que a seguradora pagará primeiro – é fixado em $ 10.000. Se o mercado sofrer perdas de US$ 20 milhões, a resseguradora cobrirá as perdas da seguradora cedente superiores a US$ 10.000.
##Destaques
As coberturas de franquia são acionadas quando um benchmark de perda excede o limite predeterminado estabelecido de acordo com uma linha de negócios ou a experiência do mercado mais amplo.
Uma cobertura de franquia, ou cobertura de gatilho, é um plano de resseguro no qual os sinistros de várias apólices são agregados para formar um sinistro de resseguro.
A cobertura de franquia limita o valor do resseguro fornecido a uma seguradora cedente.
