Maksutulot

Mitä ovat maksutulot?

Rahoituslaitokset ansaitsevat rahaa vain kahdella tavalla: keräämällä lainoista korkoa ja perimällä palveluista maksuja.

Palkkiotuotot ovat tiliin liittyvistä maksuista saatuja tuloja. Maksutuloja tuottavia maksuja ovat mm . riittämättömät rahastopalkkiot,. tilinylitysmaksut,. myöhästymismaksut, ylitysmaksut, tilisiirtomaksut,. kuukausittaiset palvelumaksut ja tilitutkimusmaksut.

Luottoyhtiöt, pankit ja luottokorttiyhtiöt ovat rahoituslaitoksia, jotka ansaitsevat maksutuloja.

##Palkkitulojen ymmärtäminen

Korkotulot ovat rahaa, jonka laitos ansaitsee lainaamalla rahaa, ja se sisältää korkomaksut asuntolainoista, pienyrityslainoista, luottolimiiteistä, henkilökohtaisista lainoista ja opintolainoista. Toinen erittäin tuottoisa korkotulon lähde on luottokorttien siirtosaldot.

Rahoituslaitokset ansaitsevat myös merkittävän osan tuloistaan palkkioista, joita kutsutaan joskus korottomiksi tuloiksi. Itse asiassa palkkiotuotot ovat nousseet pilviin 1980-luvulta lähtien.

Pankkialan sääntelyn purkaminen 1980-luvun puolivälissä tarjosi pankeille uusia mahdollisuuksia myydä ei-perinteisiä maksullisia palveluja. Korottomat tuotot muodostivat jo lähes neljänneksen liikepankkien liiketoiminnasta. Tämä prosenttiosuus on kasvanut dramaattisesti, kun amerikkalaiset pankkilaitokset ovat hajautuneet muihin rahoitustoimintoihin, kuten investointipankkitoimintaan, kauppapankkitoimintaan, vakuutusmyyntiin ja välityspalveluihin.

30 dollaria

Keskimääräinen palautuneesta sekistä veloitettu maksu vuonna 2019.

Korottomat palkkiotuotot nousivat vuoden 1999 Gramm–Leach–Bliley- lain (GLB) myötä, joka loi rahoitusholdingyhtiöille (FHC) -kehyksen, joka mahdollistaa pankkitoiminnan ja ei-pankkitoiminnan yhteisomistuksen. GLB-laki oli katalysaattorina kehutun Glass-Steagall-lain (1933) poistamiselle, joka kielsi liikepankkitoiminnan yhdistämisen muihin rahoituspalvelutoimintoihin, kuten investointipankkipalveluihin.

Samaan aikaan liikepankit alkoivat maksimoida perinteisiltä toimialoillaan, kuten shekki- ja säästötileiltä, keräämiensä maksujen tuottoa.

Bonanza palkkioista

Korottomien palkkiotuottojen arvioidaan muodostavan nyt lähes puolet kaikista Yhdysvaltain liikepankkien liiketuloista.

Riippumatta siitä, kuinka alhaiset asuntolainojen korot ovat, pankit voivat luottaa erilaisiin maksuihin vakaana tulonlähteenä. Keskimääräinen veloitus palautuneesta shekistä oli 30 dollaria vuonna 2019. Suuret pankit keräsivät vuonna 2019 pelkästään amerikkalaisilta asiakkailtaan tilinylitysmaksuja 11 miljardia dollaria.

Toisaalta keskimääräinen maksu verkon ulkopuolisen pankkiautomaatin noston käytöstä oli 4,72 dollaria.

Muita yleisiä maksuja voivat olla kuukausittaiset tilin ylläpitomaksut shekki- ja säästötilien sekä vähimmäissaldomaksut. Erikoispalveluista peritään myös maksuja, kuten ulkomaiset transaktiomaksut, kassasekkimaksut ja paperiset tiliotteet.

##Kohokohdat

• Myös tavanomaisten pankkipalveluiden, kuten tilien tarkastamisen ja pankkiautomaattinostojen, maksut ovat nousseet.

• Palkkiotuotot ovat tuloja, jotka rahoituslaitos ansaitsee palveluista koronmaksujen sijaan.

• Palkkiotuotot ovat kasvaneet huimasti sen jälkeen, kun 1980-luvun pankkien sääntelyn purkaminen mahdollisti rahoituslaitosten monipuolistumisen sijoitus- ja vakuutuspalveluihin.