Revenu de frais

Qu'est-ce que le revenu des frais ?

Les institutions financières gagnent de l'argent de deux manières seulement : en percevant les intérêts sur les prêts et en prélevant des frais sur les services.

Les produits de commissions sont les produits tirés des charges liées au compte. Les frais qui génèrent des revenus de frais comprennent les frais de fonds insuffisants, les frais de découvert,. les frais de retard, les frais de dépassement de limite, les frais de virement bancaire,. les frais de service mensuels et les frais de recherche de compte, entre autres.

Les coopératives de crédit, les banques et les sociétés de cartes de crédit sont des types d'institutions financières qui perçoivent des revenus de commissions.

Comprendre les revenus des frais

Le revenu d'intérêts est l'argent qu'une institution gagne en prêtant de l'argent et comprend les paiements d'intérêts sur les prêts hypothécaires, les prêts aux petites entreprises, les marges de crédit, les prêts personnels et les prêts étudiants. Les soldes reportés sur les cartes de crédit constituent une autre source très lucrative de revenus d'intérêts.

Les institutions financières tirent également une part importante de leurs revenus des frais, parfois appelés revenus autres que d'intérêts. En fait, les revenus des commissions ont explosé depuis les années 1980.

La déréglementation du secteur bancaire au milieu des années 1980 a offert aux banques de nouvelles possibilités de vendre des services payants non traditionnels. Les revenus autres que d'intérêts représentaient déjà près d'un quart de tous les revenus d'exploitation générés par les banques commerciales. Ce pourcentage a considérablement augmenté à mesure que les institutions bancaires américaines se sont diversifiées dans d'autres activités financières, notamment la banque d'investissement, la banque d'affaires, la vente d'assurances et les services de courtage.

30 $

Les frais moyens facturés pour un chèque sans provision en 2019.

Les revenus de commissions hors intérêts ont décollé avec la loi Gramm–Leach–Bliley (GLB) de 1999, qui a créé un cadre de société financière holding (FHC) qui permet la propriété commune des activités bancaires et non bancaires. La loi GLB a été le catalyseur de l'élimination de la fameuse loi Glass-Steagall (1933), qui interdisait de mélanger les activités bancaires commerciales avec d'autres activités de services financiers telles que les services bancaires d'investissement.

Dans le même temps, les banques commerciales ont commencé à maximiser les revenus des frais qu'elles percevaient dans leurs secteurs d'activité traditionnels tels que les comptes chèques et les comptes d'épargne.

Une aubaine de frais

On estime que les revenus des commissions hors intérêts représentent désormais près de la moitié de tous les revenus d'exploitation générés par les banques commerciales américaines.

Peu importe à quel point les taux d'intérêt sur les prêts hypothécaires sont bas, les banques peuvent compter sur une variété de frais comme source de revenu stable. Les frais moyens pour un chèque sans provision étaient de 30 $ en 2019. Les grandes banques ont perçu 11 milliards de dollars en frais de découvert uniquement auprès de leurs clients américains en 2019.

D'autre part, les frais moyens pour l'utilisation d'un retrait hors réseau étaient de 4,72 $.

D'autres frais courants peuvent inclure des frais de tenue de compte mensuels pour les comptes chèques et d'épargne et des frais de solde minimum. Les services spéciaux entraînent également des frais, tels que les frais de transaction à l'étranger, les frais de chèque de banque et les frais de relevé papier.

Points forts

• Les frais ont également augmenté pour les services bancaires standard tels que les comptes chèques et les retraits aux guichets automatiques.

• Les revenus de commissions sont les revenus qu'une institution financière tire des services plutôt que des paiements d'intérêts.

• Les revenus de commissions se sont multipliés depuis que la déréglementation bancaire des années 1980 a permis aux institutions financières de se diversifier dans les services d'investissement et d'assurance.