Korottomat tulot

Mitä ovat korottomat tulot?

Korottomat tulot ovat pankkien ja velkojien tuloja, jotka saadaan pääasiassa palkkioista, mukaan lukien talletus- ja transaktiopalkkiot, varojen riittämättömyydestä (NSF) liittyvät palkkiot, vuosimaksut, kuukausittaiset tilinhoitomaksut, toimettomuusmaksut, shekki- ja talletuskuittimaksut ja niin edelleen. Luottokorttien myöntäjät veloittavat myös sakkomaksuja, mukaan lukien myöhästymismaksut ja rajan ylitysmaksut. Laitos perii palkkioita, jotka tuottavat korkottomia tuloja keinona lisätä tuloja ja varmistaakseen likviditeetin maksukyvyttömyysasteiden kasvaessa.

Korottomien tulojen ymmärtäminen

Korko on lainanoton hinta ja yksi pankkien keräämien tulojen muoto. Rahoituslaitoksille, kuten pankeille, korko edustaa liikevoittoa,. joka on tuloa normaalista liiketoiminnasta. Pankin liiketoimintamallin ydintarkoituksena on lainata rahaa, joten sen ensisijainen tulonlähde on korko ja ensisijainen omaisuus käteinen. Pankit ovat kuitenkin riippuvaisia ei-korkotuloista, kun korot ovat alhaiset. Kun korot ovat korkeat, korottomien tulojen lähteitä voidaan alentaa houkutellakseen asiakkaita valitsemaan pankin toisen sijasta.

Muiden kuin korkotulojen strateginen merkitys

Useimmat yritykset, jotka eivät ole pankkeja, ovat täysin riippuvaisia korkotuloista. Rahoituslaitokset ja pankit sen sijaan saavat suurimman osan rahoistaan lainaamalla ja uudelleenlainaamalla rahaa. Tämän seurauksena nämä yritykset näkevät ei-korkotulot tuloslaskelman strategisena rivinä. Tämä pätee erityisesti silloin, kun korot ovat alhaiset, koska pankit hyötyvät varojen kustannusten ja keskimääräisen lainakoron välisestä erosta. Matalat korot vaikeuttavat pankkien voittoa, joten ne luottavat usein muihin kuin korkotuloihin voittomarginaalien ylläpitämiseksi.

Asiakkaan näkökulmasta korottomat tulolähteet, kuten palkkiot ja sakot, ovat parhaimmillaan ärsyttäviä. Joillekin ihmisille nämä maksut voivat kasvaa nopeasti ja aiheuttaa todellista taloudellista haittaa budjetille. Sijoittajan näkökulmasta pankin kyky nostaa korkottomia tuloja suojatakseen voittomarginaaleja tai jopa kasvattaa marginaaleja on kuitenkin positiivista hyvinä aikoina. Mitä enemmän tulontekijöitä rahoituslaitoksella on, sitä paremmin se pystyy selviytymään epäsuotuisista talousolosuhteista.

Muiden kuin korkotulojen tekijöitä

Se, missä määrin pankit luottavat korottomiin palkkioihin saadakseen voittoa, riippuu taloudellisesta ympäristöstä. Markkinakorkoja ohjaavat vertailukorot, kuten liittovaltion rahastokorko. Fedin rahastokorko tai korko, jolla pankit lainaavat rahaa toisilleen, määräytyy sen koron mukaan, jolla Federal Reserve maksaa pankeille korkoa. Tätä korkoa kutsutaan ylimääräisten varausten koroksi (IOER). Kun IOER nousee, pankit voivat saada enemmän voittoa korkotuloista. Jossain vaiheessa pankin on edullisempaa käyttää palkkioiden ja maksujen alennusta markkinointityökaluna uusien talletusten houkuttelemiseen, eikä voittojen kasvattamiseen. Kun yksi pankki tekee tämän liikkeen, kilpailu palkkioista alkaa alusta.