Los ingresos por comisiones
¿Qué son los ingresos por comisiones?
Las instituciones financieras ganan dinero solo de dos maneras: cobrando intereses sobre los préstamos y cobrando tarifas por los servicios.
Los ingresos por comisiones son los ingresos obtenidos de los cargos relacionados con la cuenta. Los cargos que generan ingresos por cargos incluyen cargos por fondos insuficientes , cargos por sobregiro , cargos por mora, cargos por exceder el lÃmite, cargos por transferencias electrónicas,. cargos mensuales por servicio y cargos por investigación de cuentas, entre otros.
Las cooperativas de crédito, los bancos y las compañÃas de tarjetas de crédito son tipos de instituciones financieras que obtienen ingresos por comisiones.
Comprender los ingresos por tarifas
Los ingresos por intereses son el dinero que gana una institución al prestar dinero e incluyen pagos de intereses sobre hipotecas, préstamos para pequeñas empresas, lÃneas de crédito, préstamos personales y préstamos para estudiantes. Otra fuente muy lucrativa de ingresos por intereses son los saldos remanentes de las tarjetas de crédito.
Las instituciones financieras también obtienen una parte importante de sus ingresos de las comisiones, que a veces se denominan ingresos no relacionados con intereses. De hecho, los ingresos por comisiones se han disparado desde la década de 1980.
La desregulación de la industria bancaria a mediados de la década de 1980 ofreció a los bancos nuevas oportunidades para vender servicios basados en tarifas no tradicionales. Los ingresos no relacionados con intereses ya representaban casi una cuarta parte de todos los ingresos operativos generados por los bancos comerciales. Ese porcentaje aumentó drásticamente a medida que las instituciones bancarias estadounidenses se diversificaron en otras actividades financieras, incluidas la banca de inversión, la banca comercial, las ventas de seguros y los servicios de corretaje.
$30
La tarifa promedio cobrada por un cheque sin fondos a partir de 2019.
Los ingresos por comisiones no relacionadas con intereses despegaron con la Ley Gramm-Leach-Bliley (GLB) de 1999, que creó un marco de sociedad de cartera financiera (FHC) que permite la propiedad común de las actividades bancarias y no bancarias. La Ley GLB fue el catalizador para eliminar la tan cacareada Ley Glass-Steagall (1933), que prohibÃa mezclar la banca comercial con otras actividades de servicios financieros, como los servicios de banca de inversión.
Al mismo tiempo, los bancos comerciales comenzaron a maximizar los ingresos de las comisiones que recaudaban de sus lÃneas de negocio tradicionales, como las cuentas corrientes y de ahorro.
Una bonanza de tarifas
Se estima que los ingresos por comisiones sin intereses ahora representan casi la mitad de todos los ingresos operativos generados por los bancos comerciales de EE. UU.
No importa cuán bajas sean las tasas de interés de las hipotecas, los bancos pueden confiar en una variedad de tarifas como fuente constante de ingresos. El cargo promedio por un cheque sin fondos fue de $30 a partir de 2019. Los grandes bancos recaudaron $11 mil millones solo en cargos por sobregiro de sus clientes estadounidenses en 2019.
Por otro lado, la tarifa promedio por usar un retiro de cajero automático fuera de la red fue de $4.72.
Otras tarifas comunes pueden incluir tarifas mensuales de mantenimiento de cuentas para cuentas corrientes y de ahorro y tarifas de saldo mÃnimo. Los servicios especiales también incurren en cargos, como cargos por transacciones en el extranjero, cargos por cheques de caja y cargos por estados de cuenta impresos.
Reflejos
Las tarifas también han aumentado para los servicios bancarios estándar, como las cuentas corrientes y los retiros en cajeros automáticos.
Los ingresos por comisiones son los ingresos que una institución financiera obtiene por los servicios en lugar de los pagos de intereses.
Los ingresos por comisiones se han disparado desde que la desregulación bancaria de la década de 1980 permitió a las instituciones financieras diversificarse en servicios de inversión y seguros.
