Gjaldstekjur
Hvað eru þóknunartekjur?
Fjármálastofnanir græða peninga á aðeins tvo vegu: með því að innheimta vexti af lánum og með því að rukka gjöld af þjónustu.
Þóknunartekjur eru þær tekjur sem teknar eru af reikningstengdum gjöldum. Gjöld sem skapa þóknunartekjur eru meðal annars ófullnægjandi sjóðsgjöld,. yfirdráttargjöld,. vanskilagjöld, gjöld yfir hámarkið, millifærslugjöld,. mánaðarleg þjónustugjöld og reikningsrannsóknargjöld, meðal annarra.
Lánafélög, bankar og kreditkortafyrirtæki eru tegundir fjármálastofnana sem afla þóknunartekna.
##Að skilja þóknunartekjur
Vaxtatekjur eru þeir peningar sem stofnun aflar með því að lána peninga, og fela í sér vaxtagreiðslur af húsnæðislánum, smáfyrirtækjalánum, lánalínum, persónulegum lánum og námslánum. Önnur mjög ábatasöm uppspretta vaxtatekna er yfirfærsla á kreditkortum.
Fjármálastofnanir afla einnig umtalsverðs hluta tekna sinna af gjöldum, sem stundum eru kölluð óvaxtatekjur. Reyndar hafa þóknanatekjur aukist upp úr 1980.
Afnám hafta í bankaiðnaðinum um miðjan níunda áratuginn bauð bönkum ný tækifæri til að selja óhefðbundna þjónustu sem byggir á gjaldi. Óvaxtatekjur námu nú þegar nærri fjórðungi allra rekstrartekna viðskiptabankanna. Það hlutfall hefur aukist verulega þar sem bandarískar bankastofnanir dreifðu sér í aðra fjármálastarfsemi, þar á meðal fjárfestingarbankastarfsemi, viðskiptabankastarfsemi, vátryggingasölu og miðlunarþjónustu.
$30
Meðalgjald sem innheimt er fyrir endurskoðaða ávísun frá og með 2019.
Þóknanatekjur án vaxta tóku kipp með Gramm–Leach–Bliley (GLB) lögum frá 1999, sem skapaði umgjörð fjármálaeignarhaldsfélags (FHC) sem gerir sameiginlegt eignarhald á bankastarfsemi og starfsemi utan banka. GLB lögin voru hvatinn að því að útrýma hinum víðfrægu Glass-Steagall lögum (1933), sem bönnuðu viðskiptabankastarfsemi við aðra fjármálaþjónustustarfsemi eins og fjárfestingarbankaþjónustu.
Á sama tíma fóru viðskiptabankar að hámarka tekjur af gjöldum sem þeir innheimtu af hefðbundnum viðskiptagreinum sínum eins og tékka- og sparireikningum.
Bónus af gjöldum
Áætlað er að tekjur án vaxtagjalda séu nú tæplega helmingur allra rekstrartekna bandarískra viðskiptabanka.
Sama hversu lágir vextir á húsnæðislánum verða, bankar geta reitt sig á margvísleg gjöld sem stöðuga tekjulind. Meðalgjald fyrir endurkastaða ávísun var $30 frá og með 2019. Stóru bankarnir innheimtu 11 milljarða dala í yfirdráttargjöld eingöngu frá bandarískum viðskiptavinum sínum árið 2019.
Aftur á móti var meðalgjaldið fyrir að nota hraðbankaúttekt utan nets $4,72.
Önnur algeng gjöld geta verið mánaðarleg viðhaldsgjöld fyrir eftirlits- og sparnaðarreikninga og lágmarksjafnvægisgjöld. Sérstök þjónusta ber einnig gjöld, svo sem erlend viðskiptagjöld, gjaldkeraávísanagjöld og pappírsyfirlitsgjöld.
##Hápunktar
Gjöld hafa einnig vaxið fyrir hefðbundna bankaþjónustu eins og tékkareikninga og úttektir í hraðbanka.
Þóknanatekjur eru þær tekjur sem fjármálastofnun aflar fyrir þjónustu frekar en vaxtagreiðslur.
Þóknanatekjur hafa aukist frá því á níunda áratugnum sem afnám bankanna gerði kleift að dreifa sér í fjárfestingar- og tryggingaþjónustu.
