Riittämättömät varat (NSF)
Mikä on riittämättömät varat (NSF)?
Riittämättömät varat on termi, jota käytetään, kun sekkitilin haltija on ylittynyt - eli tilillä ei ole tarpeeksi rahaa sitä vastaan kirjoitetun shekin maksamiseen. Pankki palauttaa "palautetun" shekin tilinomistajalle ja veloittaa palautuksesta sekin maksun tai riittämättömien varojen (NSF) maksun.
Syvempi määritelmä
Palautettu sekki, jossa on NSF-leima, tarkoittaa, että pankki ei ole hyväksynyt sekkiä, koska tilinomistajalla ei ole tarpeeksi varoja tilillä tai tili on suljettu. Maksut riittämättömistä varoista ovat korkeita, yleensä noin 35 dollaria sekkiä kohden. Tästä syystä on hyvä olla toinen tili tai tilinylitysrivi varaksi siltä varalta, että ensisijaisen tilin varat ovat vähissä.
Huonon sekin vastaanottaja voi myös periä pankkikuluja. Jos maksunsaajalla on toinen tili pankissa, hänen pankkinsa voi rahoittaa shekin. Jos toista tiliä ei kuitenkaan ole, pankki veloittaa maksunsaajaa siitä, että se yrittää lunastaa shekin, jonka varoja ei ole riittävästi. Liikkeeseenlaskijan pankki veloittaa NSF-maksun shekin kirjoittajalta.
Esimerkki varojen riittämättömyydestä
Jimmy kirjoitti 2 000 dollarin shekin kattourakoitsijalle ymmärtämättä, että hänellä oli tilillään vain 1 800 dollaria. Jimmyn pankki palautti hänelle sekin, jossa oli "NSF"-leima, koska varoja ei ollut riittävästi, ja vähennettiin hänen tililtään 38 dollaria NSF-rangaistusmaksua varten. Jimmy meni välittömästi pankkiinsa tekemään talletuksen, joka kattaisi enemmän kuin sen, mitä hän oli velkaa kattourakoitsijalle ja NSF-maksun. Jimmy kirjoitti toisen shekin kattourakoitsijalle, joka selvisi ilman ongelmia.
Jotta vältytään toisesta NSF-maksusta, Jimmy hankki tilinylityssuojan. Hänellä oli pankissa pieni säästötili, ja hän antoi pankille luvan käyttää sitä shekkien kattamiseksi, jos sekkitilillä ei ollut tarpeeksi rahaa.
##Kohokohdat
NSF-maksut eivät ole samoja kuin tilinylitysmaksut, joita sovelletaan, kun pankki hyväksyy shekit, jotka ylittävät shekkitilejä.
Sekkitilillä sanotaan olevan "riittämättömät varat" (NSF) tai "riittämättömät varat", kun siltä puuttuu liiketoimien kattamiseen tarvittava raha.
Kuluttajat voivat välttää NSF-maksut valitsemalla tilinylityssuojan pankkiensa kautta.
Keskimääräinen NSF-maksu Yhdysvalloissa vaihtelee pankeittain, mutta keskimäärin 34 dollaria kukin.
Lyhenne NSF viittaa myös maksuun, joka asiakkaalta peritään sekin esittämisestä, jota ei voida kattaa tilin saldolla.
##UKK
Voidaanko NSF-maksusta luopua?
Pankkikäytännöt vaihtelevat, mutta NSF-maksusta voidaan usein luopua jälkikäteen – varsinkin jos saat sellaisen ensimmäisen tai ensimmäistä kertaa pitkään aikaan. Soita pankin asiakaspalvelunumeroon ja pyydä sinulle maksetun maksun hyvitystä – mitä nopeammin, sen parempi. Ilmoita lieventävät seikat, kuten kertaluonteinen viivästys tavallisessa suoratalletuksessa. Mutta sinun on kysyttävä - harvat laitokset ovat automaattisesti keskeyttäneet kaikki maksut yleisenä käytäntönä.
Mitä tapahtuu, jos en maksa NSF-maksujani?
Sinulla ei yleensä ole mahdollisuutta maksaa NSF-maksuja, koska pankki vähentää ne automaattisesti tililtäsi. Jos olet kerännyt tarpeeksi kuluja asettaaksesi tilisi tappiolle, pankki voi sulkea sen – yleensä tietyn ajan kuluttua. jos tilisi ylittyy, pankki voi myös takavarikoida varoja muilla tililläsi hyvittääkseen; tai yritä saada takaisinmaksu muilla tavoilla.
Vaikuttavatko NSF-maksut luottoasi?
Ei, NSF-maksut eivät vaikuta luottotietoihisi tai luottopisteisiisi suoraan – periaatteessa siksi, että luottotoimistot (Equifax, TransUnion ja Experian) eivät tiedä niistä. Näille virastoille ei myöskään ilmoiteta erikseen varojen riittämättömyyden vuoksi palautetuista shekistä. Palautunut sekki voi kuitenkin merkitä luottokortti- tai lainamaksusi erääntyneeksi. Nämä tiedot ilmoitetaan luottoviranomaisille. Kerää tarpeeksi myöhästyneitä maksuja, ja se voi heikentää luottopisteitäsi. Palautuneiden sekkien sarja voi myös vahingoittaa kykyäsi avata uusi pankkitili tai maksaa kauppiaalle sekki tulevaisuudessa.
Miksi pankit veloittavat NSF-maksun?
Näennäisesti pankit veloittavat NSF-maksuja hylättyjen shekkien palauttamisesta aiheutuvista kustannuksista ja haitoista. Todellisuudessa pankit veloittavat usein NSF-maksun, koska se tekee niistä rahaa. "Monille tilinylitys-/NSF-palkkiot ovat nousseet ykköspalkkiotulojen tuottajiksi ja ovat yksi pankin kannattavimmista tulonlähteistä", Woodstock Instituten raportissa todetaan, lainaten American Banker -lehteä.
Ovatko NSF-maksut laillisia?
Kyllä, NSF-maksut ovat laillisia – ainakin palautuneiden sekkien osalta. Yleensä niitä ei voida veloittaa pankkikorttitapahtumista tai pankkiautomaatin nostoista. Kaiken kaikkiaan Yhdysvaltain hallitus ei säätele NSF-maksuja tai maksujen suuruutta. se jää yksittäisen rahoituslaitoksen päätettäväksi. Truth in Lending Act edellyttää, että pankit paljastavat maksunsa asiakkaille, kun he avaavat tilin.
