Koko henkivakuutus
Koko henkivakuutus on eräänlainen pysyvä henkivakuutus, jossa on tyypillisesti tasomaksuja ja käteisarvotili, jolle voi kertyä korkoa ja/tai rajoitettua tuottoa. Ne, jotka haluavat elinikäisen suojan ja mukana olevan käteisarvon, voivat hyötyä koko henkivakuutuksesta. Vaikka henkivakuutuksen tarve ei ehkä olekaan tervetullut aihe, sinulle sopivan vakuutusvaihtoehdon tutkiminen voi tuoda mielenrauhaa läheisesi taloudelliseen hyvinvointiin. Jos kuolet, henkivakuutus voi tarjota merkittävän taloudellisen suojan.
Mikä on koko henkivakuutus?
Niin kauan kuin vakuutusmaksut on maksettu, koko henkivakuutus kattaa vakuutetun koko eliniän ja kuolemantapauskorvauksen maksaminen on olennaisesti taattu vakuutuksenottajan poismenon yhteydessä. Kuolemankorvauksen lisäksi koko elämän vakuutuksiin sisältyy käteisarvokomponentti, joka on tili, joka kerää varoja ajan myötä.
Vakuutuksenottaja voi tietyissä olosuhteissa myös halutessaan lainata rahaa vastaan elinaikansa. Tämä tili rahoitetaan vakuutuksen vakuutusmaksuilla.
Miten käteisarvo toimii?
Koko henkivakuutuksen käteisarvokomponenttia voidaan käyttää monin eri tavoin, ja siinä on pidettävä mielessä muutama verotusnäkökohta. Voit lainata sitä vastaan, käyttää sitä vakuutusmaksujen maksamiseen tai tehdä verovapaita nostoja vakuutusrajojen puitteissa. Käteisarvon ylittäviä nostoja voidaan pitää veronalaisena tulona, ja ne vähentävät edunsaajillesi menevää kuolemantapausetuuden määrää.
Käteisarvon hyödyntäminen voi olla hyödyllinen työkalu. Kun lainaat käteisarvoa vastaan, sinun ei tarvitse käydä läpi pitkää hyväksymisprosessia pankilta tai lainanantajalta, ja saat todennäköisesti nauttia alhaisemmasta korosta. Lainaus käteisarvotiliä vastaan voi olla oikea valinta vaikeuksissa oleville henkilöille, jotka haluavat lainaa helpolla hyväksymisprosessilla. Lisäksi käteisarvoa vastaan annettua lainaa ei ilmoiteta luottotoimistoille, joten se ei vaikuta luottopisteisiisi. Muista vain, että mikä tahansa summa, joka jää maksamatta, kun lähdit, vähennetään todennäköisesti kuolemantapauskorvauksen kokonaissummasta.
Paras koko henkivakuutus
-Maapallon elämä
Etu: Globe Life tarjoaa laajan valikoiman kattavuusvaihtoehtoja, mukaan lukien lasten koko henkivakuutuksen ja kokeettoman koko elämän vakuutuksen.
Haittapuoli: Globe Life -mobiilisovelluksella on alhainen arvosana 2,8/5 App Storessa iOS-käyttäjille.
-Valtakunnallinen
Etu: Yhtiö tarjoaa 13 koko henkivakuutusta, enemmän kuin useimmat sen kilpailijat, mikä on etu vakuutuksenottajille, jotka haluavat luoda henkilökohtaisia vakuutuksia.
Haittapuoli: Suurin ostettava takuusumma on kaksikymmentä kertaa vuositulosi, mikä voi estää joitain asiakkaita ostamasta haluamansa kattavuuden määrää.
-New York Life
Etu: New York on asiakastyytyväisyydessä keskiarvon yläpuolella, ja se tarjoaa viisi henkivakuuttajaa, mukaan lukien kroonisen hoitovaihtoehdon, jonka avulla vakuutuksenottajat voivat saada etujaan varhaisessa vaiheessa, jos heillä on tiettyjä terveysongelmia.
Haittapuoli: Kaikkia henkivakuutusvaihtoehtoja ei ole tarjolla kaikissa osavaltioissa.
Northwestern Mutual
Etu: Northwestern Mutualilla on kolmanneksi korkein JD Power -pistemäärä, ja NAIC:lle on tehty vähemmän valituksia kuin lähtötilanteessa, mikä kertoo suuresti sen asiakastyytyväisyydestä.
Haittapuoli: Yritys ei tarjoa tenttitöntä koko henkivakuutusta, kuten monet muut vakuutusyhtiöt.
-valtiotila
Etu: State Farm on JD Powerin korkeimmalla sijalla henkivakuutusasiakkaiden tyytyväisyydessä ja tarjoaa vakuutuksia lähes kaikissa osavaltioissa.
Haittapuoli: Yhtiö tarjoaa vain neljä koko henkivakuutusta, mikä on vähemmän kuin monet muut suuret henkivakuutusyhtiöt.
Koko henkivakuutuksen hinta
Yleensä koko henkivakuutus on kalliimpaa kuin sama määräaikainen henkivakuutus. Koko eliniän vakuutusmaksut pysyvät kuitenkin vakaina ja vakuutuksen mukana tulee käteisarvotili, jota vakuutuksenottajat voivat käyttää muihin rahoitustarpeisiin.
Koko henkivakuutusmaksusi määräytyy useiden tekijöiden mukaan, mukaan lukien valitsemasi vakuutusturvan määrä, ikäsi ja suhteellinen terveytesi.
Lisätietoja: Edulliset henkivakuutusyhtiöt
Onko koko henkivakuutus sen arvoinen?
Jotkut saattavat suosia koko henkivakuutusta, koska se on voimassa vakuutetun koko eliniän ja koska käteisarvokomponentti lisää taloudellista joustavuutta. Nämä taloudelliset komponentit vaikuttavat kuitenkin myös korkeampaan korkoon verrattuna määräaikaiseen henkivakuutukseen liittyviin vakuutusmaksuihin. Se, kannattaako koko henkivakuutus vai ei, riippuu taloudellisesta tilanteestasi, budjetistasi ja pitkän aikavälin tavoitteistasi.
Toisessa päässä monet ihmiset pitävät lyhyemmän aikavälin kattavuudesta, joka sisältyy termiseen elinkelpoisuuteen. Jos esimerkiksi haluat vakuutusta vain rajoitetuksi ajaksi – esimerkiksi silloin, kun lapsesi ovat koulussa tai kun olet vielä velkaa asuntolainaa – voit hakea määräaikaista henkivakuutusta vain ajaksi, jolloin taloudellinen suoja on kriittisintä. Termikäytännöt ovat yleensä paljon edullisempia, koska maksun suorittaminen on huomattavasti epätodennäköisempää.
Termielämä vs. koko elämä
Kun päätät ostaa minkä tyyppisen henkivakuutuksen, ota huomioon henkilökohtaiset taloudelliset tavoitteesi ja tilanne. Haluatko henkivakuutuksellasi kattaa tietyt taloudelliset velvoitteet, kuten korkeakouluopetus tai asuntolaina kuolemasi jälkeen? Jos näin on, sinun kannattaa harkita määräaikaisen henkivakuutuksen hankkimista, jonka voimassaoloaika on riittävän pitkä kattamaan asuntolainasi pituuden tai lasten kouluvuosien määrän.
Jos kuitenkin haluat elinikäisen vakuutuksen, joka takaa taatusti rahasumman läheisillesi kuolemasi jälkeen, koko henkivakuutus on todennäköisesti parempi vaihtoehto sinulle. Koska koko henkivakuutukset ovat kalliimpia, saatat olla hyödyllistä neuvotella taloudellisen neuvonantajan kanssa siitä, kuinka käteisarvokomponentti voidaan parhaiten hyödyntää vakuutusmaksujen kustannuksella. Niille, jotka haluavat sijoitusnäkökohdan henkivakuutuksen mukana, koko elämän vakuutus voi olla oikea valinta.
Usein Kysytyt Kysymykset
Onko koko elinikäinen politiikka hyvä sijoitus?
Koko henkivakuutuksen mukana tulee käteisarvotili, joka voidaan sijoittaa, mutta koska sitä pidetään matalariskisenä, käteisarvo on yleensä minimaalinen. Koko henkivakuutukset on suunniteltu tarjoamaan läheisillesi kuolemantapaus kuolemasi jälkeen sen sijaan, että ne toimisivat sijoitusvälineenä. Vaikka vakuutuksen sijoituskomponentti voi olla mukava lisäetu koko henkivakuutuksesta, muut sijoitusmuodot voivat tuottaa korkeampaa tuottoa. Taloudellinen neuvonantaja voi auttaa sinua päättämään, onko koko elinikäinen politiikka oikea tilanteeseesi, ottaen huomioon sen sijoituskomponentin.
Kuinka paljon henkivakuutusta tarvitsen?
Se riippuu vakuutetun tilanteesta ja halutuista tavoitteista. Muista kuitenkin henkilökohtaiset taloudelliset velvoitteet. Jos sinulla on esimerkiksi henkilökohtaista velkaa, asuntolainaa tai tulevia yliopiston lukukausimaksuja lapsillesi, saatat haluta ottaa nämä kulut huomioon. Jos tuet taloudellisesti jotakuta aikuisikään, kuten erityistä tukea tarvitsevaa perheenjäsentä, saatat haluta huomioida myös hänen elinkustannukset henkivakuutusturvaasi. Yleensä lisensoitu agentti tai talousammattilainen voi opastaa sinua arvioimaan, kuinka paljon henkivakuutusta tarvitset.
Tarvitsenko henkivakuutuksen, jos olen sinkku ilman huollettavia?
Saatat tarvita vähemmän henkivakuutusturvaa, jos olet sinkku ja sinulla ei ole huollettavia, koska tämä tarkoittaa todennäköisesti sitä, että sinulla on vähemmän ihmisiä, jotka olisivat taloudellisesti vaarassa, jos kuolet. Jotkut vakuutuksenottajat kuitenkin päättävät ostaa henkivakuutuksen maksaakseen hautajaiskulunsa tai jättää rahat suosikkiorganisaatiolle tai hyväntekeväisyysjärjestölle.
Tämä on yksi syy, miksi naimattomat ihmiset voivat halutessaan hankkia aikavakuutuksen, joka voidaan yleensä muuntaa koko elämän vakuutukseksi ennen vakuutuksen päättymistä, kun saatat mennä naimisiin tai sinulla on huollettavia kuvassa. Vakuutuksen hankkiminen nuorena ja suhteellisen hyväkuntoisena voi auttaa sinua varmistamaan hyvät hinnat sellaiseksi ajaksi, kun vakuutus tulee kriittisemmäksi.
Kohokohdat
Maksamatta oleva lainapääoma ja korot vähentävät kuolemantapauksia.
Koko henkivakuutuksessa on käteissäästökomponentti, josta vakuutuksenottaja voi nostaa tai lainata.
Koko henkivakuutus maksetaan edunsaajalle tai edunsaajille vakuutetun kuoltua, mikäli vakuutus oli voimassa.
Koko henkivakuutus on voimassa vakuutetun eliniän, toisin kuin määräaikainen henkivakuutus, joka on tietyn määrän vuosia.
Koko elinikäisen vakuutuksen käteisarvo ansaitsee tyypillisesti kiinteän koron.
UKK
Kuinka paljon koko henkivakuutus on?
Koko henkivakuutuksen hinta vaihtelee ja perustuu useisiin tekijöihin, kuten ikään, ammattiin ja sairaushistoriaan. Vanhemmilla hakijoilla on tyypillisesti korkeampi taso kuin nuoremmilla hakijoilla. Vakuutetuilla, joilla on loistava sairaushistoria, on tyypillisesti parempia korkoja kuin niillä, joilla on ollut terveyshaasteita. Vakuutuksen nimellismäärä määrittää myös sen, kuinka paljon vakuutuksenottaja maksaa; mitä suurempi kasvojen määrä, sitä korkeampi palkkio. Mielenkiintoista on, että tietyillä yrityksillä on korkeammat korot kuin toisilla, riippumatta hakijasta ja heidän riskiprofiilistaan. On myös syytä huomata, että samalla kattavuudella koko henkivakuutus on kalliimpaa kuin määräaikainen henkivakuutus.
Mitä eroa on yleisvakuutuksella ja koko henkivakuutuksella?
Yleishenkivakuutus ja koko henkivakuutus ovat molemmat pysyviä henkivakuutustyyppejä, jotka tarjoavat taattuja kuolemantapauksia vakuutetun elämän ajaksi. Yleismaailmallinen henkivakuutus antaa kuitenkin vakuutuksenottajalle mahdollisuuden muuttaa kuolemantapauskorvausta ja vakuutusmaksuja. Kuten saattaa odottaa, korkeammat kuolemantapaukset vaativat korkeampia vakuutusmaksuja. Yleishenkivakuutuksenottajat voivat myös käyttää kertynyttä käteisarvoaan vakuutusmaksujen maksamiseen, mikäli saldo riittää kattamaan vähimmäiserän. Koko henkivakuutus ei myöskään salli muutoksia kuolemantapauskorvaukseen tai vakuutusmaksuihin, jotka vahvistetaan myöntämisen yhteydessä.
Vaihtuva koko henkivakuutus perustuu minkä tyyppiseen vakuutusmaksuun?
Muuttuvat henkivakuutusmaksut voivat olla kiinteitä tai vaihtuvia, jolloin vakuutuksenottaja voi maksaa vakuutusmaksun, joka on vähintään se, mikä vaaditaan kattamaan palkkiot ja kulut (esim. kuolleisuus- ja kulut (M&E)). Käteisarvon kasvaessa vakuutusmaksujen ja korkojen kertymisen kautta nettoriski vakuutuksenantajalle pienenee. Tämän seurauksena niihin liittyvät maksut ja kulut voivat pienentyä, mikä pienentää tällaisten maksujen kattamiseen tarvittavaa vähimmäismaksua. Vaihtoehtoisesti jotkut vakuutuksenantajat varustavat vakuutuksensa raukeamissuojatoiminnolla, joka estää vakuutusta raukeamasta riittämättömän käteisarvon vuoksi, kunhan tietyn tason vakuutusmaksut maksetaan tietyn ajanjakson aikana.
Mikä on modifioitu koko henkivakuutus?
Muunneltu koko henkivakuutus on pysyvä henkivakuutus, jossa maksut nousevat tietyn ajanjakson jälkeen. Yleensä viiden tai kymmenen vuoden kuluttua vakuutusmaksut nousevat, mutta pysyvät samana sen jälkeen. Perinteiset koko henkivakuutusmaksut sen sijaan pysyvät samana koko vakuutuksen voimassaoloajan.
Mitä eroa on koko elämän ja määräaikaisen henkivakuutuksen välillä?
Kuten nimestä voi päätellä, määräaikainen henkivakuutus tarjoaa kuolemantapauksen tietyn ajanjakson. Tämäntyyppisessä henkivakuutuksessa, toisin kuin koko henkivakuutuksella, ei ole säästökomponenttia. Toimikauden lopussa vakuutus päättyy. Jotkut vakuutusyhtiöt antavat vakuutuksenottajan kattaa voimassa olevan vakuutusnsa koko elinkaareksi tai uusia sen pidemmäksi ajaksi. Koko henkivakuutus on pysyvä henkivakuutus, joka kattaa vakuutetun elämän. Koko henkivakuutuksenottaja voi myös rakentaa käteisarvoa vakuutuksen säästöosaan.
