Aleneva määräaikainen vakuutus
Mikä on alentuva aikavakuutus?
Lyhennysaikavakuutus on eräänlainen uusiutuva henkivakuutus,. jonka kattavuus pienenee vakuutuksen voimassaoloaikana ennalta määrätyllä nopeudella. Vakuutusmaksut ovat yleensä vakioita koko sopimuksen ajan, ja kattavuus pienenee tyypillisesti kuukausittain tai vuosittain. Ehdot vaihtelevat 1 - 30 vuoden välillä vakuutusyhtiön tarjoamasta suunnitelmasta riippuen.
Lyhennettynä voimassa olevalla henkivakuutuksella pyritään yleensä takaamaan lyhennettävän lainan, kuten asuntolaina- tai yrityslainan jäljellä oleva saldo ajan mittaan. Sitä voidaan verrata tasovakuutusmaksuun.
Ymmärrys alentuvasta vakuutuksesta
Määräaikainen henkivakuutus on vakuutusmuoto, joka tarjoaa kuolemantapausetuuden vain tietyn ajan. Esimerkiksi 20 vuoden henkivakuutuksella olisi vakuutusmaksut ja sama kuolemantapauskorvaus voimassaoloaikana. Sen sijaan alenevassa voimassaoloajassa vakuutusmaksut pienenevät ajan myötä. Nämä määrät asetetaan aikataulun mukaan, kun vakuutus ostetaan, ja ne voivat olla vakioaikataulun mukaisia tai räätälöityjä vakuutuksenantajan ja vakuutetun välillä.
Teorian lyhenevän vakuutuskauden taustalla on, että iän myötä tietyt vastuut ja vastaava tarve korkeaan vakuutustasoon vähenevät. Lukuisat voimassa olevat lyhennettävät vakuutukset ovat asuntolainahenkivakuutuksia, jotka kiinnittävät etunsa vakuutetun asunnon jäljellä olevaan asuntolainaan.
Yksin lyhentynyt vakuutuskausi ei välttämättä riitä yksilön henkivakuutustarpeisiin, varsinkin jos hänellä on perhe, jossa on huollettavia. Kohtuuhintaiset normaaliaikaiset henkivakuutukset tarjoavat kuolemantapausturvan koko sopimuksen voimassaoloajan.
Maksurakenne on ensisijainen tapa, jolla tämäntyyppinen vakuutus eroaa tavanomaisesta määräaikaisesta elämästä. Kuolemantapauskorvauksen määrä pienenee, toisin kuin muissa henkivakuutuksissa.
Lyhentyneen elinajan edut
Pääsääntöisesti lyhentyvä aikavakuutus on useimmiten henkilökohtaisen omaisuuden suojaamiseen. Pienyrityskumppanuudet käyttävät myös lyhentyvää elinikäpolitiikkaa suojatakseen velkaantumista käynnistys- ja toimintakuluja vastaan.
Pienyritysten tapauksessa, jos yksi kumppani kuolee, kuolemantapauskorvauksen tuotto lyhennettävästä määräajasta voi auttaa rahoittamaan jatkuvia toimintoja tai eläkkeellä sen prosenttiosuuden jäljellä olevasta velasta, josta kuollut kumppani on vastuussa. Vakuuden avulla yritys voi taata kaupalliset lainasummat edullisesti.
Alennusaikavakuutus on edullisempi vaihtoehto kuin koko henkivakuutus tai yleinen henkivakuutus. Kuolemantapainen etuus on suunniteltu heijastelemaan asuntolaina- tai muun henkilökohtaisen velan lyhennysaikataulua,. jota ei helposti kateta henkilökohtaisilla varoilla tai tuloilla, kuten henkilökohtaisilla lainoilla tai yrityslainoilla.
Lyhennetty vakuutus mahdollistaa puhtaan kuolemantapauksen ilman käteistä kertymistä, toisin kuin esimerkiksi koko henkivakuutus. Sellaisenaan tässä vakuutusvaihtoehdossa on vaatimattomat vakuutusmaksut, jotka vastaavat joko pysyvän tai tilapäisen henkivakuutuksen määrää.
Jotkin lainanantajat vaativat joskus lyhennettyjä laina-aikoja takaamaan lainan takaisinmaksun siinä tapauksessa, että lainanottaja kuolee ennen lainan erääntymistä. Pienyritys voi esimerkiksi lainata 500 000 dollaria pankista laajentaakseen toimintaansa, ja 50 000 dollaria maksetaan takaisin vuosittain 10 vuoden ajan. He voivat pyytää yrityksen omistajaa ottamaan alentuvan vakuutussopimuksen, joka alkaa 500 000 dollarista ja alentaa myös 50 000 dollarilla vuosittain kymmenen vuoden ajan.
Esimerkki lyhentyvän voimassaoloajan vakuutuksesta
Esimerkiksi 30-vuotias tupakoimaton mies saattaa maksaa 25 dollarin palkkion kuukaudessa koko 15 vuoden 200 000 dollarin alentuvan laina-ajan politiikan elinkaaren ajan, joka on mukautettu vastaamaan asuntolainan lyhennysaikataulua. Tasopremium-alennusjakson kuukausimaksu ei muutu. Vakuutetun ikääntyessä kuljettajan riski kasvaa. Tämä riskin kasvu oikeuttaa pienenevän kuolemansyötön.
Pysyvä vakuutus, jolla on sama 200 000 dollarin nimellissumma, voi vaatia kuukausittaisia vakuutusmaksuja, jotka ovat vähintään 100 dollaria kuukaudessa. Vaikka jotkin yleismaailmalliset tai koko elämän kestävät vakuutukset sallivat nimellismäärien alentamisen, kun vakuutettu käyttää vakuutusta lainoihin tai muihin ennakkomaksuihin, vakuutuksiin sisältyy usein kiinteä kuolemantapaus.
Kohokohdat
Alennusaikavakuutus ostetaan usein henkilökohtaisen omaisuuden suojaamiseksi.
Alenevassa vakuutuksessa on kuolemantapaus, joka pienenee vuosittain ennalta määrätyn aikataulun mukaisesti, jossa myös vakuutusmaksut pienenevät ajan myötä.
Alennusaikaiset henkivakuutukset ovat halvempia kuin perinteiset määräaikaiset tai pysyvät henkivakuutukset.
Lyhentyvä elinikäpolitiikka on hyvin samankaltainen ja voi heijastaa asuntolainan kuoletusaikataulua.
Lainanantaja voi myös vaatia takaamaan lainan jäljellä olevan saldon eräpäivään asti, jos lainanottaja kuolee.
UKK
Mitä tapahtuu lyhentyneen elinikäpolitiikan lopussa?
Kun lyhentyvä elinikävakuutus päättyy, se päättyy kuolemantapausturvan kanssa.
Onko henkivakuutuksen aleneminen halvempaa kuin tavallinen?
Kyllä, koska kuolemantapauskorvauksen pienentyessä ajan myötä myös vastaavat vakuutusmaksut pienenevät.
Kuka voi hyötyä lyhennetystä henkivakuutuksesta?
Pienyritysten mielestä on joskus hyödyllistä suojata velkaantuneisuutta käynnistys- ja toimintakuluilta. Esimerkiksi, jos toinen kumppani kuolee, kuolemantapauskorvauksen tuotto lyhennetyllä aikavälillä voi auttaa rahoittamaan jatkuvia toimintoja tai eläkkeelle sen prosenttiosuuden jäljellä olevasta velasta, josta kuollut kumppani on vastuussa. Suojan avulla yritys voi myös taata kaupalliset lainasummat edullisesti.
Miksi lyhentynyt elinikä ei ehkä sovi minulle parhaiten?
Suurin haittapuoli on ajan myötä laskeva kuolemantapaus, minkä vuoksi se tietysti maksaa vähemmän kuin normaaliaikainen elinikä tai muut vakuutukset. Lisäksi, jos jotain tapahtuu tiellä, lyhentynyt elinikä ei välttämättä tarjoa tarvittavaa kattavuutta. Muutaman dollarin säästäminen lyhyellä aikavälillä voi jättää sinut paljastamatta, jos tuleva tapahtuma tapahtuu.
