Monilinjainen vakuutus
Mikä on monilinjavakuutus?
Monilinjavakuutuksella voidaan viitata monimutkaisiin vakuutusinstrumentteihin, joilla yritys voi yhdistää useiden yritysvakuutusvelvoitteiden riskipositiot yhdeksi vakuutussopimukseksi.
Termi viittaa myös vakuutusyhtiöön, joka kirjoittaa vakuutuksia useille eri vakuutustuotteille. Nämä erilaiset tuotteet sisältävät kattavuuden useille riskiluokille.
Monilinjavakuutuksen ymmärtäminen
Yksittäiset asiakkaat voivat päättää yhdistää auto-, meri- ja kotivakuutuksensa monilinjasopimukseksi. Kaupalliset asiakkaat voivat yhdistää useita erilaisia, mutta yhtä tarpeellisia liiketoimintaperiaatteita yhdeksi monilinjasopimukseksi. Niputtamisen pitäisi vähentää kokonaispalkkiota ja helpottaa vuoden lopun kirjanpitoa. Samalla vastuurajat voivat nousta, aivan kuten kattopolitiikan alla.
Vaikka jokaisella tietyllä riskillä olisi edelleen kattavuusrajat ja omavastuut, kaikki vakuutukset yhdistetään yhdeksi kuukausittaiseksi vakuutusmaksulaskuksi. Yhden luukun mukavuuden lisäksi kuluttajalle arvo on mahdollinen alennus vastineeksi paketoidusta kattavuudesta.
Kaupallisen vakuutuksen osalta yrityksellä on riskisalkku, mukaan lukien fyysisen omaisuuden menetys tai varkaus, henkisen omaisuuden varkaus,. ihmishenkien menetys, virkamiesten väärinkäytökset ja monet muut. Sen sijaan, että yritys loisi salkun itsenäisistä vakuutussopimuksista hallitsemaan kaikkia riskejä, yritys voi käyttää yhtä monilinjaista sopimusta kaikille riskeille. Yksi vakuutussopimus on tällöin tehokkaampi ja huomattavasti halvempi kuin monet yksittäiset sopimukset.
Yhdessä niputetuilla riskeillä on usein yleinen suhde, kuten yrityksen omaisuus- ja tapaturmariskit. Omavastuut yhdistetään tyypillisesti yhteen dollariin korvausvaatimusta kohden korvaustyypistä riippumatta.
Esimerkiksi kun omavastuut yhdistyvät yhdeksi suureksi luvuksi, yritys, jolla on vain yksi korvausvaatimus, maksaa todennäköisesti enemmän omavastuuta kuin niillä olisi erillisillä vakuutuksilla. Toisaalta samasta katetusta vaarasta aiheutuvat useat tappiot voivat tarkoittaa, että yritys säästää vähennyskelpoisista kokonaiskustannuksistaan yhdistämisen vuoksi.
Monilinjaiset vakuutustoimistot
Monilinjainen vakuutusyhtiö voi tarjota vakuutuksia kaupallisille sekä yksittäisille asiakkaille. Yksittäiset vakuutukset voivat sisältää asunnon-, auto-, meri-, vuokra-, henki-, työkyvyttömyys- ja pitkäaikaishoidon vakuutukset. Kaupallinen vakuutus voi koostua ammatillisesta vastuusta, työntekijän korvauksesta, tuotevastuusta, liiketoiminnan keskeytymisestä ja muista kattavuustyypeistä.
Monilinjaisen vakuutuksenantajan etuihin kuuluu pitkäaikaisen suhteen rakentaminen asiakkaan kanssa, joka silloin ei todennäköisesti osta kilpailukykyisiä tarjouksia.
Monilinjavakuutus ja moraalinen vaara
Yksi monilinjaisten yritysten politiikkojen huolenaihe on moraalinen vaara. Yritys voi olla haluton tarkkailemaan ja korjaamaan riskitekijöitä, jos se saavuttaa liian merkittäviä säästöjä kattavasta monilinjapolitiikasta.
Ja tietysti myös suorat petokset ovat mahdollisia, ja rikolliseen taipuvaista johtoa kannustetaan valmistamaan vaateita. Monilinjavakuutuksissa pyritään lieventämään näitä mahdollisuuksia sopimuskielellä, jossa määritellään korvausmenettelyt ja omavastuusäännöt.
##Kohokohdat
Vakuutuksen niputtaminen on tarkoitettu alentamaan kokonaismaksua ja helpottamaan vuoden lopun kirjanpitoa.
Monilinjavakuutuksella voi viitata myös vakuutusyhtiöön, joka laatii vakuutuksia useille eri vakuutustuotteille, jotka sisältävät kattavuuden useille riskiluokille.
Monilinjavakuutuksella tarkoitetaan useimmiten monimutkaisia vakuutusinstrumentteja, joita yritys voi käyttää useiden yritysvakuutusvelvoitteiden riskialtistuksen yhdistämiseen yhdeksi vakuutussopimukseksi.
