多线保险

什么是多线保险？

多线保险可以指复杂的保险工具，公司可以用来将多个公司保险义务的风险敞口捆绑到一份保险合同中。

该术语还指为几种不同的保险产品系列编写保单的保险代理机构。这些不同的产品将涵盖各种风险类别。

个人客户可以决定将他们的汽车、海运和房主保险的保险范围捆绑到多线合同中。商业客户可以将几个不同但同样必要的业务策略捆绑到一个多行合同中。捆绑销售应该会降低整体保费，并使年终会计更容易。与此同时，责任限额可能会增加，就像在保护伞政策下一样。

虽然每个特定风险仍然有承保限额和免赔额，但所有保单都汇总为一个月度保费账单。除了一站式购物的便利之外，对消费者而言，捆绑保险的价值是可能的折扣。

对于商业保险，公司面临一系列风险，包括有形财产的丢失或被盗、知识产权被盗、生命损失、官员渎职等等。公司可以使用单一的多线合同来应对所有风险，而不是创建独立的保险单组合来管理所有这些风险。一份保险合同比许多个人合同更有效，也更便宜。

捆绑在一起的风险敞口通常具有一般关系，例如企业财产和伤亡风险。无论索赔类型如何，每次索赔的免赔额通常汇总为一美元。

例如，当免赔额合并成一个单一的高数字时，一家只有一项索赔的公司可能会支付比单独保单更多的免赔额。相反，由同一承保危害引起的多重损失可能意味着公司由于汇总而节省了其总体可扣除成本。

多线保险公司可能会为商业和个人客户提供保险。个人保单可能包括房主、汽车、海运、租房者、人寿、残疾和长期护理保险。商业保险可能包括职业责任、工人赔偿、产品责任、业务中断和其他保险类型。

对于多线保险公司而言，优势包括与客户建立长期关系，这样他们就不太可能购买有竞争力的交易。

多线公司政策的一个担忧是道德风险。如果企业从全面的多线政策中实现了过多的节省，他们可能会不愿意监控和补救风险因素。

当然，彻头彻尾的欺诈也是一种可能性，因为有犯罪倾向的管理层被激励制造索赔。多线保险单试图在详细说明索赔程序和免赔额规则的合同语言中减轻这些可能性。

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