Jäännösetu
Mikä on jäännösetu?
Jäännösetuuden muodostaa työkyvyttömyysvakuutus, joka antaa vakuutuksenottajalle osan vakuutuksen mukaisista kokonaiseduista. Jäännösetuus lasketaan tyypillisesti prosentteina työkyvyttömyysetuuden kokonaismäärästä.
Jäännösetujen ymmärtäminen
Jäännöstyökyvyttömyysvakuutuksista maksetaan etuuksia vamman vuoksi menettämiesi tulojen mukaan. Nämä vakuutukset maksavat etuuksia, vaikka voit työskennellä osa-aikaisesti etkä olisi täysin vammainen. Etuus perustuu osa-aikatyöstä ansaitsemasi prosenttiosuuteen suhteessa siihen, mitä ansait kokoaikatyössä.
Työkyvyttömyysvakuutus tarjoaa etuja vakuutuksenottajille, jotka ovat loukkaantuneet tai työkyvyttömiä terveydellisten ongelmien vuoksi. Vakuutukset tarjoavat perusetuuden, joka on kuukausitulon määrä, jonka vakuutuksenottaja saa, jos hän on työkyvytön. Edun saamiseksi vakuutuksenottajan on osoitettava, ettei hän voi työskennellä ollenkaan. Etuus voi osoittautua tehottomaksi, jos vakuutuksenottaja palaa töihin. Jäännösetuuden ansiosta vakuutuksenottaja voi saada osan työkyvyttömyysetuudesta palattuaan työelämään – vaikka vain osa-aikaisesti.
Useimmat yritykset vaativat vähintään 20 prosentin tulonmenetystä työkyvyttömyyttä edeltäneeseen tuloon verrattuna, jotta he voivat saada jäännöstyökyvyttömyysetuuksia.
Esimerkki siitä, kuinka jäännösetuudet lasketaan
Jäännösetuudet lasketaan tyypillisesti prosentteina sekä vakuutuksenottajan ansionmenetyksestä että etuudesta, jonka vakuutuksenottaja saisi, jos hän ei olisi työkyvytön. Oletetaan esimerkiksi, että työntekijä, jolla on työkyvyttömyysvakuutus, saa vamman, joka estää häntä työskentelemästä kokopäiväisesti.
Työntekijä, jolla on jäännösvamma, pystyy fyysisesti olemaan työssä osa-aikaisesti ja voi ansaita 60 % ansaitsemastaan summasta. Työkyvyttömyysvakuutus maksaa 1 500 dollaria kuukaudessa normaalina etuna. Jäännösetuus lasketaan ottamalla tulonmenetyksen määrä (joka on 40 %) ja kertomalla se normaalilla 1 500 dollarin työkyvyttömyysetuudella. Tuloksena oleva jäännösetuus on 600 dollaria kuukaudessa (40 % x 1500 dollaria).
Vakuutukset voivat rajoittaa osa-aikaisten ansioiden määrää suhteessa kokoaikaisiin työkyvyttömyyttä edeltäviin ansiotuloihin. Tämä rajoitus voi olla enimmäisetuus kuukaudessa tai enimmäisprosentti työkyvyttömyyttä edeltäneistä ansioista. Esimerkiksi työntekijä on saattanut ostaa vakuutuksen, jonka kuukausittainen enimmäisetuus on 5 000 dollaria, mutta hänellä voi olla 80 000 dollarin työkyvyttömyystulot. Ero työkyvyttömyyttä edeltäneiden tulojen ja vuosittaisten etuuksien välillä on 20 000 dollaria (80 000 - 60 000 dollaria) eli 75 prosentin yläraja.
Kohokohdat
Työkyvyttömyysvakuutuksen jäännösetujen perimiseksi vakuutuksenottajien on pystyttävä antamaan riittävät tiedot työkyvyttömyydestään.
Jäännöstyökyvyttömyysetuus on eri asia kuin työkyvyttömyysetuus.
Tyypillisesti jäännöstyökyvyttömyysetuuksien saajat työskentelevät osa-aikaisesti, mutta eivät usein pysty työskentelemään kokoaikaisesti vamman vuoksi.
Jäännöstyökyvyttömyys tarkoittaa tuloja, jotka menetetään, kun henkilö ottaa työkyvyttömyysvakuutuksen.
