Märkä laina

Mikä on märkälaina?

Märkälaina on asuntolaina, jossa varat realisoituvat lainahakemuksen yhteydessä tai sen täytettynä. Muiden kiinteistön sulkemiseen tarvittavien asiakirjojen, kuten selvitysten ja otsikkohakujen, toimittaminen tapahtuu varojen hajauttamisen jälkeen.

Märkälainan avulla lainanottaja voi ostaa kiinteistön nopeammin ja täyttää tarvittavat asiakirjat kaupan jälkeen. Märkälainojen käyttöä koskevat ehdot vaihtelevat osavaltion lakien mukaan, eivätkä kaikki osavaltiot salli märkälainaa.

Märkälainan ymmärtäminen

Märkärahoitteisessa asuntolainassa lainanottaja saa rahaa, kun hänen lainansa on hyväksytty. Lainaaja voi sitten ostaa kiinteistön ja täyttää muut vaaditut asiakirjat kiinteistön omistusoikeuden viralliseksi siirtämiseksi. Varojen siirron jälkeen pankki hankkii lainaasiakirjat tarkistettavaksi. Märkälainat nopeuttavat ostoprosessia sallimalla myynnin tapahtua ennen paperityön valmistumista.

Märkälainan avulla lainanottaja voi ostaa kiinteistön nopeammin ennen tarvittavien paperitöiden suorittamista.

Wet Loans vs. Dry Loans

Märkälainatransaktioissa nopeuden hintana on lisääntynyt riski. Petoksen ja lainan laiminlyönnin todennäköisyys on märkälainalla merkittävä. Riski syntyy siitä, että myyjä saa varat ennen lainadokumenttien tarkastelua ja hyväksymistä. Jos pankki arvioi arvioinnin jälkeen, että laina on liian riskialtista, sillä on paljon aikaa ja kustannuksia asuntolainan peruuttaminen.

Sen sijaan kuivalaina on sellainen, jossa varat vapautetaan sen jälkeen, kun kaikki tarvittavat myynti- ja lainaasiakirjat on suoritettu ja tarkastettu. Kuivarahoitus lisää kuluttajansuojaa ja auttaa varmistamaan kaupan laillisuuden. Kun sulkemisprosessi on hitaampi ja varoja ei makseta sulkemisen yhteydessä, on enemmän aikaa käsitellä tai välttää ongelmia.

Kuivat lainat ajoittuvat ennen sähköistä pankkipäivää, jolloin kiinteistöjen ostajat ja myyjät asuivat usein kaukana toisistaan ja asuntolainanantajistaan, joten asiointi kesti kauemmin. Varojen hajautus tapahtuu, kun asuntolaina katsotaan virallisesti suljetuksi. Uusi omistaja voi ottaa kiinteistön hallintaansa tässä vaiheessa.

Märkä sulkeminen vs. kuiva sulkeminen

Märkälainat voivat käydä läpi joko perinteisen sulkemisen tai kuivan sulkemisen. Kiinteistön sulkeminen on kiinteistön myyntiä tai vaihtoa koskevan kaupan toteuttamista. Perinteinen sulkeminen koostuu seuraavista tapahtumista:

• Kaikki tarvittavat ostajan ja myyjän asiakirjat on täytetty.

• Omistusoikeus siirtyy ostajalle.

• Kaikki odottavat varat on maksettu.

Kuiva sulkeminen sitä vastoin tapahtuu sekä ostajan että myyjän eduksi ja mukavuudeksi, mutta sinänsä se ei ole teknisesti sulkeminen. Kuiva sulkeminen tapahtuu yleensä silloin, kun lainan rahoitus on viivästynyt ja ostaja ja myyjä ovat maantieteellisesti erillään. Kuiva sulkeminen mahdollistaa asiakirjojen allekirjoittamisen, mutta raha ei vaihda omistajaa.

Erityishuomiota märkälainan suhteen

Märkälainat ovat sallittuja kaikissa osavaltioissa paitsi Alaskassa, Arizonassa, Kaliforniassa, Havaijilla, Idahossa, Nevadassa, New Mexicossa, Oregonissa ja Washingtonissa. Osavaltiot, joissa on vesimaksulakeja, vaativat lainaa antavia pankkeja maksamaan varat tietyn ajan kuluessa. Jotkut vaativat maksua myyjille ja muille osapuolille selvityspäivänä; toiset sallivat maksun yhden tai kahden päivän kuluessa sulkemisesta. Märkämaksulakeja on otettu käyttöön, jotta voidaan rajoittaa pankkien käytäntöä viivyttää rahoitusta sen jälkeen, kun lainanottajat ovat allekirjoittaneet sulkemisasiakirjat. Kaikkien ennen rahoitusta koskevien ehtojen on täytyttävä, jotta lainanantaja voi sallia sulkemisen kosteissa tiloissa.