Empréstimo Molhado
O que é um empréstimo molhado?
Um empréstimo molhado é uma hipoteca na qual os fundos se concretizam em – ou com a conclusão de – um pedido de empréstimo. O envio de outras documentações necessárias para o fechamento do imóvel, como vistorias e buscas de títulos, acontece após a dispersão dos recursos.
Empréstimos húmidos permitem que o mutuário adquira o imóvel mais rapidamente e complete a documentação necessária após a transação. As condições que cercam o uso de empréstimos a prazo diferem com base nas leis estaduais, e nem todos os estados permitem um empréstimo a prazo.
Entendendo um empréstimo molhado
Em uma hipoteca com financiamento úmido, o mutuário recebe o dinheiro no momento em que seu empréstimo é aprovado. O mutuário pode então comprar a propriedade e preencher a outra documentação necessária para transferir oficialmente o título de propriedade. Após a transferência dos fundos, o banco obterá a documentação do empréstimo para análise. Empréstimos úmidos agilizam o processo de compra, permitindo que a venda ocorra antes que a papelada seja concluída.
Um empréstimo molhado permite que um mutuário compre um imóvel mais rapidamente, antes de completar a papelada necessária.
Empréstimos Molhados vs. Empréstimos secos
Com transações de empréstimo molhado, a velocidade vem com o preço do aumento do risco. A probabilidade de fraude e inadimplência é significativa com um empréstimo molhado. O risco vem do vendedor receber os fundos antes da revisão e aprovação da documentação do empréstimo. Se, após a avaliação, o banco determinar que o empréstimo é muito arriscado, ele enfrenta grandes despesas e tempo para revogar a hipoteca.
Em contraste, um empréstimo seco é aquele em que a liberação de fundos ocorre após a conclusão e revisão de toda a documentação necessária de venda e empréstimo. O financiamento seco fornece uma camada adicional de proteção ao consumidor e ajuda a garantir a legalidade da transação. Com um processo de fechamento mais lento e sem fundos desembolsados no fechamento, há mais tempo para resolver ou evitar problemas.
Empréstimos secos datam dos dias de bancos pré-eletrônicos, quando os compradores e vendedores de imóveis muitas vezes viviam distantes uns dos outros e de seus credores hipotecários, então as transações demoravam mais. A dispersão de fundos acontece quando a hipoteca é considerada oficialmente encerrada. O novo proprietário pode tomar posse da propriedade neste momento.
Fechamentos Úmidos vs. Fechamentos a seco
Empréstimos úmidos podem passar por um fechamento tradicional ou por um fechamento a seco. Um fechamento imobiliário é a conclusão de uma transação envolvendo a venda ou troca de bens imóveis. Um fechamento convencional consiste nos seguintes eventos:
Toda a documentação necessária do comprador e do vendedor está completa.
O título de propriedade transfere-se para o comprador.
Todos os fundos pendentes são liquidados.
Em contraste, um fechamento a seco ocorre para benefício e conveniência tanto do comprador quanto do vendedor, mas em si não é tecnicamente um fechamento. Um fechamento seco geralmente ocorre quando há algum atraso no financiamento do empréstimo e comprador e vendedor estão geograficamente separados. Os fechamentos a seco permitem a assinatura de documentos, mas nenhum dinheiro muda de mãos.
Considerações Especiais para um Empréstimo Molhado
Empréstimos líquidos são permitidos em todos os estados, exceto Alasca, Arizona, Califórnia, Havaí, Idaho, Nevada, Novo México, Oregon e Washington. Os estados que têm leis de liquidação úmida exigem que os bancos credores desembolsem fundos dentro de um determinado período. Alguns exigem o pagamento aos vendedores e demais envolvidos no dia da liquidação; outros permitem o pagamento dentro de um ou dois dias após o fechamento. Leis de liquidação úmida estão em vigor para coibir a prática bancária de atrasar o financiamento após os documentos de fechamento terem sido assinados pelos mutuários. Todas as condições anteriores ao financiamento devem ser atendidas para que o credor permita o fechamento em estados úmidos.
