Paiements accélérés

Que sont les paiements accélérés ?

Dans le secteur financier, les paiements accélérés sont des paiements volontaires effectués par un emprunteur afin de réduire plus rapidement le solde impayé de son prêt. Selon les conditions du prêt, les paiements accélérés peuvent être une option attrayante pour les emprunteurs qui souhaitent minimiser leur coût total d'emprunt. Cependant, certaines structures de prêt découragent les paiements accélérés par le biais de pénalités pour remboursement anticipé et d'autres dispositions similaires.

Les paiements accélérés sont généralement appliqués au principal d'un prêt, ce qui réduit le solde impayé et les intérêts requis sur les paiements futurs.

Comment fonctionnent les paiements accélérés

Les paiements accélérés sont une technique couramment utilisée par les emprunteurs dans divers contextes financiers. Un exemple courant est celui des prêts hypothécaires au logement,. dans lesquels les emprunteurs sont souvent autorisés à effectuer des paiements plus élevés que prévu afin de rembourser leur principal plus rapidement. Ceci, à son tour, peut entraîner une période d'amortissement plus courte et, par conséquent, une réduction des charges d'intérêts globales.

Ces structures de paiement accéléré sont courantes dans divers prêts non renouvelables, également appelés prêts à terme. Ces prêts sont structurés à l'aide d'un tableau d' amortissement,. qui définit le calendrier et le montant des remboursements du prêt. Chaque paiement aura une composante d'intérêts et de principal, le pourcentage alloué au principal augmentant progressivement à mesure que le prêt arrive à échéance.

Selon les conditions du prêt, le montant des intérêts contenus dans chaque paiement peut être basé sur un taux d'intérêt fixe ou variable. Plus le taux d'intérêt sur un prêt est élevé, plus il peut être avantageux d'effectuer des paiements accélérés. En fait, les paiements accélérés peuvent profiter aux emprunteurs de deux façons : en plus de réduire leurs frais d'intérêts, les paiements accélérés peuvent également augmenter le taux auquel l'emprunteur accumule des capitaux propres dans la propriété financée.

Dans l'ensemble, des paiements plus accélérés entraînent un remboursement plus rapide du capital, ce qui peut entraîner des économies d'intérêt substantielles.

Prêts hypothécaires et paiements accélérés

Par exemple, dans le cas d'un prêt hypothécaire au logement, la valeur nette de l'emprunteur dans la maison augmente progressivement à mesure que le solde du capital du prêt hypothécaire diminue. En plus d'augmenter la valeur nette de l'emprunteur, la croissance des capitaux propres d'une propriété peut fournir une garantie à l'emprunteur, qu'il peut utiliser pour financer des achats ultérieurs. Ces fonds propres peuvent également être utilisés pour lever des fonds, par exemple dans le cadre d'une opération de refinancement hypothécaire.

Bien que les paiements accélérés puissent être avantageux, selon les conditions du prêt, il peut ne pas être économique de profiter de cette option. Certains prêteurs incluent des clauses de pénalité pour remboursement anticipé dans leurs contrats de prêt, qui limitent ou prélèvent des frais sur les paiements accélérés au-delà d'une limite spécifiée.

Dans les prêts hypothécaires, ces types de conditions de remboursement anticipé sont, en fait, assez courants. Les prêteurs limitent souvent les paiements accélérés à un maximum de 20 % du solde du prêt chaque année. De plus, les prêteurs peuvent imposer des pénalités supplémentaires si l'emprunteur cherche à refinancer l'hypothèque ou à vendre la propriété sous-jacente avant la fin de la durée de l'hypothèque. Pour ces raisons, il est important d'examiner attentivement la légalité d'un prêt afin de déterminer si les paiements accélérés sont vraiment économiques.

Exemple de paiements accélérés

Michaela est une investisseuse immobilière qui a récemment acheté son premier bien locatif. Passant en revue les conditions de son prêt, elle note que son taux d'intérêt actuel est de 3,50 % et que les conditions de son hypothèque permettent d'accélérer les paiements jusqu'à 20 % du solde du capital impayé chaque année.

En pesant s'il faut ou non effectuer des paiements supplémentaires, elle considère le pour et le contre. D'une part, effectuer des versements accélérés lui permettrait d'économiser l'équivalent de 3,50 % d'intérêts annuels sur le montant des versements qu'elle choisit de faire. En ce sens, effectuer des paiements accélérés équivaut à investir dans un actif qui produit un rendement annuel de 3,50 %. De plus, en effectuant ces paiements, Michaela reconnaît qu'elle augmentera sa valeur nette dans le bien locatif, augmentant ainsi la garantie dont elle dispose pour financer son prochain achat immobilier.

D'un autre côté, étant donné le taux d'intérêt historiquement bas sur son prêt, Michaela se rend également compte qu'elle pourrait peut-être trouver un rendement plus élevé sur son capital ailleurs. Par exemple, si elle est en mesure de lever des fonds auprès d'autres prêteurs ou investisseurs afin de financer son prochain achat, il peut être préférable qu'elle utilise son capital comme acompte pour une deuxième acquisition immobilière, gagnant potentiellement beaucoup plus qu'un 3,50% revenir.

Points forts

• Ils sont autorisés dans de nombreux types de prêts à terme, tels que les prêts immobiliers, mais peuvent être soumis à des limitations et à des frais.

• Les paiements accélérés sont des paiements supplémentaires volontaires effectués sur le solde du principal d'un prêt.

• L'attrait des paiements accélérés dépendra d'un certain nombre de facteurs, dont le taux d'intérêt du prêt et le coût d'opportunité de l'emprunteur.