Constante de dépenses

Qu'est-ce qu'une constante de dépense ?

Une dépense constante est une surtaxe ajoutée à la prime mensuelle d'une police d'assurance. Il est le plus souvent associé aux polices d'assurance contre les accidents du travail.

La constante de dépenses varie selon l'État selon que l'État suit les manuels et les politiques de tarification du Conseil national de l'assurance indemnisation (NCCI) ou dispose de son propre bureau de notation indépendant. Dans les deux cas, les constantes de dépenses ne changent pas en fonction de la prime mensuelle de la police en question.

Comment fonctionnent les constantes de dépenses

Le but des constantes de dépenses est de couvrir les frais administratifs associés à la création et au service d'une nouvelle police d'assurance. Ces tâches comprennent l'obtention et l'examen des documents nécessaires auprès du preneur d'assurance et la tenue de dossiers précis pendant la durée du contrat d'assurance. Étant donné que ces coûts sont à peu près les mêmes quelle que soit la taille de la police en question, le contrat de dépenses ne varie pas en fonction de la taille des primes d'assurance de la police.

Alors que certains États autorisent les assureurs à facturer un taux fixe fixé par les régulateurs de l'État, d'autres autorisent les entreprises à se faire concurrence ouvertement sur ce taux. Dans ce dernier cas, la constante de frais varie parfois selon la compagnie d'assurance qui administre la police. Si l'État fixe la dépense constante, elle est généralement appliquée à la même valeur en dollars pendant plusieurs années.

Les assureurs doivent afficher clairement les informations sur la constante de dépense, y compris le montant des frais, sur la page de la politique d'indemnisation des accidents du travail. Les entreprises qui ne communiquent pas clairement leurs polices et leurs frais aux assurés peuvent être accusées d'agir de mauvaise foi. En règle générale, une constante de dépenses varie entre 100 $ et 350 $ par police.

Taux de dépenses constants

Le National Council on Compensation Insurance (NCCI) est un organisme consultatif à but non lucratif fondé par le secteur de l'assurance pour normaliser la façon dont les primes d'assurance contre les accidents du travail et les autres frais associés sont déterminés État par État.

Les manuels, le système de classification, la formule de tarification et la structure des taux de prime de la NCCI sont utilisés par 37 États et le district de Columbia. Dans ces États, y compris l'Arizona, le Colorado, la Floride et d'autres, la constante de dépenses est fixée par le NCCI .

Dans les États qui ne suivent pas le NCCI, la constante de dépenses variera, comme la Californie, qui maintient son propre bureau de notation, le Workers 'Compensation Insurance Rating Bureau of California. Le Massachusetts est un autre État qui maintient son propre bureau de notation indépendant, qui établit des lignes directrices sur la façon dont les taux d'indemnisation des travailleurs sont calculés.

La Californie, le Massachusetts, le New Jersey, New York et le Wisconsin font partie des États sélectionnés qui maintiennent leurs propres bureaux de notation indépendants.

Exemple d'une constante de dépense

Michaela est propriétaire d'une petite entreprise de construction. Bien qu'elle prenne toutes les mesures disponibles pour réduire le risque que ses employés se blessent au travail, elle comprend que ce risque ne pourra jamais être complètement éliminé. Par conséquent, afin d'aider à protéger son entreprise contre les coûts financiers des poursuites liées à un tel événement, Michaela cherche une assurance contre les accidents du travail pour son entreprise.

Après avoir magasiné auprès de divers fournisseurs, Michaela trouve un assureur prêt à fournir une couverture adéquate en échange de primes annuelles de 500 $. En même temps, elle remarque que sa facture de police inclut des frais supplémentaires de 200 $. Craignant que les frais supplémentaires puissent indiquer un manque de confiance dans les normes de sécurité de ses employés, Michaela appelle l'assureur pour demander une explication.

En réponse à sa demande, l'agent d'assurance explique que les frais supplémentaires n'ont rien à voir avec les risques perçus ou les pratiques commerciales de son entreprise. Au lieu de cela, il reflète simplement les coûts standard associés à l'administration de tous les régimes d'assurance.

Points forts

• En ce qui concerne le coût des frais, certains États suivent les directives d'un conseil consultatif national et d'autres ont leur propre agence indépendante qui fixe les tarifs.

• Une dépense constante est un frais administratif ajouté à certaines polices d'assurance.

• Contrairement à la prime mensuelle, la charge constante n'est pas liée au risque perçu du contrat d'assurance.