Udgiftskonstant
Hvad er en udgiftskonstant?
En udgiftskonstant er et ekstra gebyr, der lægges til den månedlige præmie for en forsikring. Det er oftest forbundet med arbejdsskadeforsikringer.
Udgiftskonstanten varierer fra stat til stat baseret på, om staten følger manualerne og satsfastsættelsespolitikkerne fra National Council on Compensation Insurance (NCCI) eller har sit eget uafhængige vurderingsbureau. I begge tilfælde ændres udgiftskonstanter ikke afhængigt af den månedlige præmie for den pågældende police.
Sådan fungerer udgiftskonstanter
Formålet med udgiftskonstanter er at dække de administrative omkostninger forbundet med oprettelse og servicering af en ny forsikring. Disse opgaver omfatter indhentning og gennemgang af det nødvendige papirarbejde fra forsikringstageren og opretholdelse af nøjagtige optegnelser i løbet af forsikringsaftalens levetid. Fordi disse omkostninger er nogenlunde de samme uanset størrelsen af den pågældende police, varierer udgiftskontrakten ikke afhængigt af størrelsen af policens forsikringspræmier.
Mens nogle stater tillader forsikringsselskaber at opkræve en fast sats, som de statslige tilsynsmyndigheder fastsætter, tillader andre virksomheder at konkurrere åbent på denne sats. I sidstnævnte tilfælde varierer udgiftskonstanten nogle gange afhængigt af det forsikringsselskab, der administrerer policen. Hvis staten sætter udgiften konstant, anvendes den typisk til den samme dollarværdi i flere år.
Forsikringsselskaber skal tydeligt vise oplysninger om udgiftskonstanten, herunder gebyrets størrelse, på siden med arbejdsskadepolitik. Virksomheder, der undlader at gøre deres policer og gebyrer tydelige for forsikringstagerne, kan blive anklaget for at handle i ond tro. Generelt varierer en udgiftskonstant i pris fra $100 til $350 pr. politik.
Udgiftskonstante satser
National Council on Compensation Insurance (NCCI) er en non-profit-rådgivning grundlagt af forsikringsbranchen for at standardisere, hvordan arbejdsskadeforsikringspræmier og andre tilknyttede gebyrer bestemmes stat for stat.
NCCI-manualerne, klassifikationssystemet, ratingformlen og præmiesatsstrukturen bruges af 37 stater og District of Columbia. I disse stater, herunder Arizona, Colorado, Florida og andre, er udgiftskonstanten fastsat af NCCI .
I stater, der ikke følger NCCI, vil udgiftskonstanten variere, såsom Californien, som har sit eget ratingbureau, Workers' Compensation Insurance Rating Bureau of California. Massachusetts er en anden stat, der opretholder sit eget uafhængige vurderingsbureau, som sætter retningslinjer for, hvordan arbejdstagernes kompensationssatser beregnes.
Californien, Massachusetts, New Jersey, New York og Wisconsin er blandt de udvalgte stater, der har deres egne uafhængige vurderingsbureauer.
Eksempel på en udgiftskonstant
Michaela er ejer af et lille byggefirma. Selvom hun træffer alle tilgængelige foranstaltninger for at reducere risikoen for, at hendes medarbejdere kan komme til skade, mens de er på jobbet, forstår hun, at denne risiko aldrig kan elimineres fuldstændigt. For at hjælpe med at beskytte sin virksomhed mod de økonomiske omkostninger ved retssager i forbindelse med en sådan begivenhed, opsøger Michaela derfor en arbejdsskadeforsikring for sin virksomhed.
Efter at have shoppet rundt fra forskellige udbydere, finder Michaela et forsikringsselskab, der er villig til at yde tilstrækkelig dækning til gengæld for årlige præmier på $500. Samtidig bemærker hun, at hendes policefaktura indeholder et ekstra gebyr på 200 USD. Bekymret over, at den ekstra afgift kan indikere manglende tillid til hendes medarbejders sikkerhedsstandarder, ringer Michaela til forsikringsselskabet for at bede om en forklaring.
Som svar på hendes forespørgsel forklarer forsikringsagenten, at den ekstra afgift ikke har noget at gøre med de opfattede risici eller forretningspraksis i hendes virksomhed. I stedet afspejler det blot standardomkostningerne forbundet med administration af alle forsikringsordninger.
Højdepunkter
Med hensyn til omkostningerne ved gebyret følger nogle stater et nationalt rådgivende udvalgs retningslinjer, og andre har deres eget uafhængige agentur, der fastsætter taksterne.
En udgiftskonstant er et administrationsgebyr, der tillægges nogle forsikringer.
I modsætning til den månedlige præmie er udgiftskonstanten ikke relateret til den oplevede risiko ved forsikringsaftalen.
