Costante di spesa

Che cos'è una costante di spesa?

Una costante di spesa è un canone aggiuntivo aggiunto al premio mensile di una polizza assicurativa. È più comunemente associato alle polizze assicurative di compensazione dei lavoratori .

La costante di spesa varia a seconda dello stato a seconda che lo stato segua i manuali e le politiche di determinazione delle tariffe del Consiglio nazionale per l'assicurazione compensativa (NCCI) o abbia un proprio ufficio di valutazione indipendente. In entrambi i casi, le costanti di spesa non cambiano a seconda del premio mensile della polizza in questione.

Come funzionano le costanti di spesa

Lo scopo delle costanti di spesa è quello di coprire i costi amministrativi associati alla creazione e all'assistenza di una nuova polizza assicurativa. Questi compiti includono l'ottenimento e la revisione dei documenti necessari dal contraente e il mantenimento di registri accurati durante la vita del contratto assicurativo. Poiché tali costi sono più o meno gli stessi indipendentemente dall'entità della polizza in questione, il contratto di spesa non varia a seconda dell'entità dei premi assicurativi della polizza.

Mentre alcuni stati consentono agli assicuratori di addebitare un tasso fisso stabilito dalle autorità di regolamentazione statali, altri consentono alle aziende di competere apertamente su questo tasso. In quest'ultimo caso, la costante di spesa a volte varia a seconda della compagnia assicurativa che gestisce la polizza. Se lo stato imposta la costante di spesa, in genere viene applicata allo stesso valore in dollari per diversi anni.

Gli assicuratori devono visualizzare chiaramente le informazioni sulla costante di spesa, incluso l'importo della tariffa, nella pagina della politica di compensazione dei lavoratori. Le aziende che non chiariscono le proprie polizze e tariffe agli assicurati possono essere accusate di agire in malafede. In genere, una costante di spesa varia da $ 100 a $ 350 per polizza.

Spese costanti

Il National Council on Compensation Insurance (NCCI) è una consulenza senza fini di lucro fondata dal settore assicurativo per standardizzare il modo in cui i premi assicurativi per la compensazione dei lavoratori e altre tasse associate sono determinati stato per stato.

I manuali NCCI, il sistema di classificazione, la formula di valutazione e la struttura delle tariffe premium sono utilizzati da 37 stati e dal Distretto di Columbia. In questi stati, tra cui Arizona, Colorado, Florida e altri, la costante di spesa è fissata dall'NCCI .

Negli stati che non seguono l'NCCI, la costante di spesa varierà, come la California, che mantiene il proprio ufficio di valutazione, il Workers' Compensation Insurance Rating Bureau of California. Il Massachusetts è un altro stato che mantiene un proprio ufficio di valutazione indipendente, che stabilisce le linee guida su come vengono calcolati i tassi di compensazione dei lavoratori.

California, Massachusetts, New Jersey, New York e Wisconsin sono tra gli stati selezionati che mantengono i propri uffici di valutazione indipendenti.

Esempio di una costante di spesa

Michaela è la proprietaria di una piccola impresa edile. Sebbene adotti tutte le misure disponibili per ridurre il rischio che i suoi dipendenti possano essere feriti durante il lavoro, è consapevole che questo rischio non può mai essere eliminato completamente. Pertanto, per aiutare a proteggere la sua attività dai costi finanziari di azioni legali relative a un tale evento, Michaela cerca un'assicurazione di compensazione dei lavoratori per la sua attività.

Dopo aver fatto acquisti da vari fornitori, Michaela trova un assicuratore disposto a fornire una copertura adeguata in cambio di premi annuali di $ 500. Allo stesso tempo, nota che la fattura della sua polizza include un costo aggiuntivo di $ 200. Preoccupata che l'addebito aggiuntivo possa indicare una mancanza di fiducia negli standard di sicurezza dei suoi dipendenti, Michaela chiama l'assicuratore per chiedere spiegazioni.

Nel rispondere alla sua richiesta, l'agente assicurativo spiega che l'addebito aggiuntivo non ha nulla a che fare con i rischi percepiti o le pratiche commerciali della sua compagnia. Invece, riflette semplicemente i costi standard associati all'amministrazione di tutti i piani assicurativi.

Mette in risalto

• In termini di costo della tassa, alcuni stati seguono le linee guida di un comitato consultivo nazionale e altri hanno una propria agenzia indipendente che fissa le tariffe.

• Una costante di spesa è una tassa amministrativa aggiunta ad alcune polizze assicurative.

• A differenza del premio mensile, la costante di spesa non è correlata al rischio percepito del contratto assicurativo.