Société fédérale d'assurance des dépôts (FDIC)
Qu'est-ce que l'assurance FDIC ?
La Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) est l'agence qui assure les dépôts dans les banques membres en cas de faillite bancaire. L'assurance FDIC est soutenue par la pleine foi et le crédit du gouvernement américain.
La FDIC assure jusqu'à 250 000 $ par déposant, par banque assurée par la FDIC, par catégorie de propriété. Cela garantit aux consommateurs que leur argent est en sécurité, tant qu'il reste dans les limites et les directives.
Pourquoi la FDIC a été créée
La FDIC a été créée en 1933 pour protéger les consommateurs lorsque les institutions financières font faillite et sont obligées de fermer leurs portes.
Pendant la Grande Dépression, l'assurance pour les banques n'était pas disponible. Ainsi, lorsque les banques ont fait faillite, les Américains ont perdu leurs économies. Désormais, lorsque les banques font faillite, la FDIC intervient pour protéger les déposants.
Quelles institutions sont couvertes par l'assurance FDIC ?
La grande majorité des banques, y compris les banques en ligne, proposent aux clients déposants une assurance FDIC.
Une banque en ligne assurée par la FDIC bénéficie de la même couverture FDIC qu'une banque physique.
Confirmez que votre banque est assurée par la FDIC en utilisant la suite BankFind de la FDIC.
Il est rare qu'une banque n'ait pas d'assurance FDIC, mais il y a des exceptions. Bank of North Dakota, par exemple, n'est pas assuré par la FDIC. Au lieu de cela, il est soutenu par la pleine foi et le crédit de l'État du Dakota du Nord.
Les coopératives de crédit sont réglementées différemment des banques et ont leur propre assurance-dépôts fédérale par le biais du National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF). Le fonds a été créé par le Congrès en 1970 pour assurer les dépôts dans les coopératives de crédit membres.
Il est administré par la National Credit Union Administration (NCUA), qui affrète, réglemente et surveille les coopératives de crédit fédérales. L'assurance est similaire à celle fournie par la FDIC, avec un plafond de 250 000 $ pour chaque compte et propriétaire.
Assurance FDIC : ce qui est couvert et ce qui ne l'est pas
Ce que couvre l'assurance FDIC
L'assurance FDIC couvre les produits de dépôt bancaires traditionnels, y compris les comptes chèques, les comptes d'épargne, les certificats de dépôt, les comptes d'ordre de retrait négociable (NOW) et les comptes de dépôt du marché monétaire.
L'assurance couvre jusqu'à 250 000 $ en dépôts, par déposant, par banque assurée par la FDIC, par catégorie de propriété de compte. Si un titulaire de compte a plus de 250 000 $ en dépôt sur plusieurs comptes dans une même banque, en son seul nom, tout ce qui dépasse 250 000 $ n'est pas assuré.
Un compte individuel est assuré séparément d'un compte joint. Ainsi, un CD de 500 000 $ détenu par deux titulaires de compte conjoint serait entièrement assuré car chaque titulaire de compte est assuré jusqu'à 250 000 $.
L'assurance FDIC protège également les revenus d'intérêts, tant que le principal et les intérêts combinés ne dépassent pas le plafond de 250 000 $. Si vous avez 248 000 $ dans un compte CD qui a rapporté 2 000 $ en intérêts, vous êtes entièrement couvert car votre compte ne dépasse pas la limite d'assurance. Cependant, si vous avez 175 000 $ dans un compte d'épargne à haut rendement et 200 000 $ dans un CD dans la même banque, à votre seul nom, 125 000 $ ne sont pas assurés.
Ce que la FDIC ne couvre pas
La FDIC n'assure pas les investissements. Même si vous achetez des actions, des obligations, des fonds communs de placement, des rentes ou des polices d'assurance-vie par l'intermédiaire d'une banque, votre argent n'est pas protégé. La FDIC ne couvre pas non plus le contenu de votre coffre-fort.
Les fournisseurs de paiement, tels que PayPal et Venmo, ne sont pas non plus éligibles à l'assurance FDIC car ils ne sont pas des banques. Il y a cependant quelques exceptions. PayPal déclare sur son site Web que l'un de ses produits, PayPal Cash Plus, dépose des fonds dans des institutions assurées par la FDIC. Mais les fonds ne sont assurés que si vous avez demandé avec succès la PayPal Cash Card.
Venmo, propriété de PayPal, n'est pas une banque et ne serait pas admissible.
Si vous ne savez pas si tous vos dépôts sont assurés par la FDIC, contactez votre représentant bancaire ou utilisez l'outil d'estimation électronique de l'assurance des dépôts (EDIE) de la FDIC et entrez les informations sur vos comptes.
Comment garantir que tous vos dépôts sont assurés
Selon votre situation, vous pourrez peut-être assurer vos dépôts bancaires en conservant votre argent dans différentes catégories de propriété.
Par exemple, la propriété d'un compte conjoint offre plus de protection que la propriété d'un seul compte, car chaque titulaire de compte est assuré jusqu'à 250 000 $. Ainsi, si un couple avait 500 000 $ d'épargne commune dans la même banque, son argent serait assuré par la FDIC.
Les fiducies offrent également plus de protection. Si vous avez une fiducie révocable, jusqu'à cinq bénéficiaires sont assurables jusqu'à concurrence de 250 000 $ chacun.
Répartir votre argent entre différentes banques assurées par la FDIC est un autre moyen de maximiser la protection d'assurance. Il existe des réseaux bancaires qui peuvent le faire pour vous.
Le tableau ci-dessous montre comment les différentes catégories de propriété de compte peuvent affecter votre couverture d'assurance-dépôts.
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Comment la FDIC vous rembourse après la faillite d'une banque
Les déposants n'ont pas besoin de déposer des réclamations d'assurance pour récupérer leurs dépôts. Ils n'ont pas non plus besoin de demander une assurance-dépôts lorsqu'ils ouvrent un compte bancaire dans une institution assurée par la FDIC.
Lorsqu'une banque fait faillite, la FDIC paie les déposants en leur donnant un compte dans une autre banque assurée d'un montant égal à ce qu'ils avaient à la banque en faillite, jusqu'aux limites d'assurance. Ou, il émet simplement un chèque au déposant.
Cela se produit généralement le jour ouvrable suivant ou dans quelques jours. Dans certains cas, la FDIC doit examiner un compte pour déterminer le montant couvert avant de rembourser le titulaire du compte.
Cela peut prendre quelques années pour récupérer les dépôts qui dépassent la limite d'assurance. Lorsque la FDIC vend les actifs d'une banque en faillite, elle émet des paiements périodiques aux déposants. Les fonds qui dépassent les limites d'assurance sont remboursés au centime par dollar.
Points forts
À partir de 2020, la FDIC assure les dépôts jusqu'à 250 000 $ par déposant tant que l'institution est une société membre.
Les fonds communs de placement, les rentes, les polices d'assurance-vie, les actions et les obligations ne sont pas couverts par la FDIC.
La FDIC couvre les comptes chèques et d'épargne, les CD, les comptes du marché monétaire, les IRA, les comptes en fiducie révocables et irrévocables et les régimes d'avantages sociaux des employés.
La Federal Deposit Insurance Corporation est une agence fédérale indépendante qui assure les dépôts dans les banques américaines et les caisses d'épargne en cas de faillite bancaire.
