Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC)
Hvad er FDIC-forsikring?
Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) er agenturet, der forsikrer indskud i medlemsbanker i tilfælde af en banksvigt. FDIC-forsikring er støttet af den amerikanske regerings fulde tro og kredit.
FDIC forsikrer op til $250.000 pr. indskyder, pr. FDIC-forsikret bank, pr. ejerskabskategori. Dette garanterer forbrugerne, at deres penge er sikre, så længe de er inden for grænserne og retningslinjerne.
Hvorfor FDIC blev oprettet
FDIC blev oprettet i 1933 for at beskytte forbrugere, når finansielle institutioner fejler og er tvunget til at lukke deres døre.
Under den store depression var forsikring til banker ikke tilgængelig. Så da banker svigtede, mistede amerikanerne deres opsparing. Nu når banker går konkurs, træder FDIC ind for at beskytte indskyderne.
Hvilke institutioner er dækket af FDIC-forsikring?
Langt de fleste banker, herunder netbanker, tilbyder indlånskunder FDIC-forsikring.
En netbank, der er FDIC-forsikret, har samme FDIC-dækning som en fysisk bank.
Bekræft, at din bank er FDIC-forsikret ved at bruge FDIC's BankFind Suite.
Det er sjældent, at en bank ikke har FDIC-forsikring, men der er undtagelser. Bank of North Dakota er for eksempel ikke FDIC-forsikret. I stedet bakkes det op af staten North Dakotas fulde tro og ære.
Kreditforeninger er reguleret anderledes end banker og har deres egen føderale indskudsforsikring gennem National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF). Fonden blev oprettet af Kongressen i 1970 for at sikre indskud i medlemskreditforeninger.
Det administreres af National Credit Union Administration (NCUA), som chartrer, regulerer og overvåger føderale kreditforeninger. Forsikringen svarer til, hvad FDIC giver, med et loft på $250.000 for hver konto og ejer.
FDIC-forsikring: Hvad er dækket, og hvad er det ikke
Hvad FDIC forsikring dækker
FDIC-forsikringen dækker traditionelle bankindskudsprodukter, herunder checkkonti, opsparingskonti, indskudsbeviser, NU-konti og pengemarkedsindskudskonti.
Forsikringen dækker op til $250.000 i indskud, pr. indskyder, pr. FDIC-forsikret bank, pr. kontoejerskabskategori. Hvis en kontoindehaver har mere end $250.000 på indbetaling på flere konti i en enkelt bank, alene i deres navn, er alt over $250.000 ikke forsikret.
En individuel konto er forsikret adskilt fra en fælles konto. Så en $500.000 CD ejet af to fælles kontoindehavere ville være fuldt forsikret, fordi hver kontoindehaver er forsikret for op til $250.000.
FDIC-forsikring beskytter også renteindtægter, så længe hovedstolen og renten tilsammen ikke overstiger 250.000 $-loftet. Hvis du har 248.000 USD på en CD-konto, der har tjent 2.000 USD i rente, er du helt dækket, fordi din konto ikke overstiger forsikringsgrænsen. Men hvis du har $175.000 på en højafkast-opsparingskonto og $200.000 på en cd i samme bank, alene i dit navn, er $125.000 uforsikret.
Hvad FDIC ikke dækker
FDIC forsikrer ikke investeringer. Selvom du køber aktier, obligationer, investeringsforeninger, livrenter eller livsforsikringer gennem en bank, er dine penge ikke beskyttet. FDIC dækker heller ikke indholdet af din bankboks.
Betalingsudbydere, såsom PayPal og Venmo, kvalificerer sig heller ikke til FDIC-forsikring, fordi de ikke er banker. Der er dog nogle undtagelser. PayPal oplyser på sin hjemmeside, at et af dets produkter, PayPal Cash Plus, indsætter penge i FDIC-forsikrede institutioner. Men midlerne er kun forsikret, hvis du har anmodet om PayPal Cash Card.
PayPal-ejede Venmo er ikke en bank og ville ikke kvalificere sig.
Hvis du ikke er sikker på, om alle dine indskud er FDIC-forsikrede, skal du kontakte din bankrepræsentant eller bruge FDIC's Electronic Deposit Insurance Estimator (EDIE) og indtaste oplysninger om dine konti.
Sådan garanterer du, at alle dine indskud er forsikret
Afhængigt af dine omstændigheder kan du muligvis holde dine bankindskud forsikret ved at opbevare dine kontanter i forskellige ejerskabskategorier.
F.eks. giver fælles kontoejerskab mere beskyttelse end ejerskab af en enkelt konto, fordi hver kontoejer er forsikret op til $250.000. Så hvis et par havde $500.000 i fælles opsparing i samme bank, ville deres penge være forsikret af FDIC.
Trusts giver også mere beskyttelse. Hvis du har en tilbagekaldelig tillid, er så mange som fem begunstigede forsikrede for op til $250.000 hver.
At sprede dine penge rundt til forskellige FDIC-forsikrede banker er en anden måde at maksimere forsikringsbeskyttelsen. Der er banknetværk, der kan gøre det for dig.
Tabellen nedenfor viser, hvordan forskellige kontoejerkategorier kan påvirke din indskudsforsikringsdækning.
TTT
Hvordan FDIC betaler dig tilbage efter en banks konkurs
Indskydere behøver ikke at indgive forsikringskrav for at få deres indskud tilbage. De skal heller ikke søge om indskudsforsikring, når de åbner en bankkonto i en FDIC-forsikret institution.
Når en bank går konkurs, betaler FDIC indskyderne ved at give dem en konto i en anden forsikret bank på et beløb svarende til det, de havde i den konkursramte bank, op til forsikringsgrænserne. Eller det udsteder simpelthen en check til indskyderen.
Dette sker normalt den næste hverdag eller inden for et par dage. I nogle tilfælde skal FDIC gennemgå en konto for at bestemme, hvor meget der er dækket, før den refunderer kontohaveren.
Det kan tage et par år at inddrive indskud, der overstiger forsikringsgrænsen. Da FDIC sælger en nødlidende banks aktiver ud, udsteder den periodiske betalinger til indskydere. Midler, der overstiger forsikringsgrænserne, tilbagebetales på cent-on-the-dollar basis.
Højdepunkter
Fra 2020 forsikrer FDIC indskud op til $250.000 pr. indskyder, så længe institutionen er et medlemsfirma.
Gensidige fonde, livrenter, livsforsikringer, aktier og obligationer er ikke dækket af FDIC.
FDIC dækker check- og opsparingskonti, cd'er, pengemarkedskonti, IRA'er, tilbagekaldelige og uigenkaldelige trustkonti og personalegoder.
Federal Deposit Insurance Corporation er et uafhængigt føderalt agentur, der forsikrer indskud i amerikanske banker og sparsommelighed i tilfælde af bankkonkurs.
