Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC)

Vad är FDIC-försäkring?

Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) är byrån som försäkrar insättningar hos medlemsbankerna i händelse av ett banktillstånd. FDIC-försäkring stöds av den amerikanska regeringens fulla tro och kredit.

FDIC försäkrar upp till $250 000 per insättare, per FDIC-försäkrad bank, per ägarkategori. Detta garanterar konsumenterna att deras pengar är säkra, så länge de är inom gränserna och riktlinjerna.

Varför FDIC skapades

FDIC skapades 1933 för att skydda konsumenter när finansiella institutioner misslyckas och tvingas stänga sina dörrar.

Under den stora depressionen fanns ingen försäkring för banker. Så när banker gick omkull förlorade amerikanerna sina besparingar. Nu när banker misslyckas går FDIC in för att skydda insättarna.

Vilka institutioner omfattas av FDIC-försäkring?

De allra flesta banker, inklusive onlinebanker, erbjuder insättningskunder FDIC-försäkring.

En onlinebank som är FDIC-försäkrad har samma FDIC-täckning som en fysisk bank.

Bekräfta att din bank är FDIC-försäkrad genom att använda FDIC:s BankFind Suite.

Det är ovanligt att en bank inte har FDIC-försäkring, men det finns undantag. Bank of North Dakota, till exempel, är inte FDIC-försäkrad. Istället stöds det av staten North Dakotas fulla tro och kredit.

Kreditföreningar regleras annorlunda än banker och har sin egen federala insättningsförsäkring genom National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF). Fonden skapades av kongressen 1970 för att försäkra insättningar i medlemskreditföreningar.

Det administreras av National Credit Union Administration (NCUA), som chartrar, reglerar och övervakar federala kreditföreningar. Försäkringen liknar vad FDIC tillhandahåller, med ett tak på $250 000 för varje konto och ägare.

FDIC-försäkring: Vad som täcks och vad som inte är det

Vad FDIC-försäkringen täcker

FDIC-försäkringen täcker traditionella bankinlåningsprodukter, inklusive checkkonton, sparkonton, insättningsbevis, konton för överlåtbar uttagsordning (NOW) och inlåningskonton på penningmarknaden.

Försäkringen täcker upp till $250 000 i insättningar, per insättare, per FDIC-försäkrad bank, per kontoägarkategori. Om en kontoinnehavare har mer än 250 000 USD på insättning på flera konton hos en enda bank, enbart i deras namn, är allt över 250 000 USD inte försäkrat.

Ett individuellt konto är säkrat separat från ett gemensamt konto. Så en $500 000 CD som ägs av två gemensamma kontoinnehavare skulle vara helt försäkrad eftersom varje kontoinnehavare är försäkrad för upp till $250,000.

FDIC-försäkring skyddar också ränteintäkter, så länge som kapitalbeloppet och räntan tillsammans inte överstiger $250 000-taket. Om du har 248 000 USD på ett CD-konto som har tjänat 2 000 USD i ränta är du helt täckt eftersom ditt konto inte överstiger försäkringsgränsen. Men om du har 175 000 USD på ett högavkastande sparkonto och 200 000 USD på en CD på samma bank, bara i ditt namn, är 125 000 USD oförsäkrad.

Vad FDIC inte täcker

FDIC försäkrar inte investeringar. Även om du köper aktier, obligationer, fonder, livräntor eller livförsäkringar via en bank, är dina pengar inte skyddade. FDIC täcker inte heller innehållet i ditt värdeskåp.

Betalningsleverantörer, som PayPal och Venmo, kvalificerar sig inte heller för FDIC-försäkring eftersom de inte är banker. Det finns dock några undantag. PayPal anger på sin webbplats att en av dess produkter, PayPal Cash Plus, sätter in pengar i FDIC-försäkrade institutioner. Men pengarna är bara garanterade om du framgångsrikt har begärt PayPal Cash Card.

PayPal-ägda Venmo är inte en bank och skulle inte kvalificera sig.

Om du inte är säker på om alla dina insättningar är FDIC-försäkrade, kontakta din bankrepresentant eller använd FDIC:s Electronic Deposit Insurance Estimator (EDIE) och ange information om dina konton.

Så här garanterar du att alla dina insättningar är försäkrade

Beroende på dina omständigheter kanske du kan hålla dina banktillgodohavanden försäkrade genom att hålla dina kontanter i olika ägarkategorier.

Till exempel erbjuder gemensamt kontoägande mer skydd än ägande av ett enda konto eftersom varje kontoägare är försäkrad upp till 250 000 USD. Så om ett par hade $500 000 i gemensamt sparande på samma bank, skulle deras pengar vara försäkrade av FDIC.

Förtroende ger också mer skydd. Om du har ett återkallbart förtroende, är så många som fem förmånstagare försäkringsbara för upp till $250 000 vardera.

Att sprida dina pengar till olika FDIC-försäkrade banker är ett annat sätt att maximera försäkringsskyddet. Det finns banknätverk som kan göra det åt dig.

Tabellen nedan visar hur olika kontoägandekategorier kan påverka din insättningsförsäkring.

TTT

Hur FDIC betalar tillbaka dig efter att en bank går sönder

Insättare behöver inte lämna in försäkringsanspråk för att få tillbaka sina insättningar. De behöver inte heller ansöka om insättningsförsäkring när de öppnar ett bankkonto hos en FDIC-försäkrad institution.

När en bank går i konkurs betalar FDIC insättarna genom att ge dem ett konto hos en annan försäkrad bank till ett belopp som motsvarar vad de hade hos den konkurserade banken, upp till försäkringsgränserna. Eller så ger den helt enkelt en check till insättaren.

Detta händer vanligtvis nästa arbetsdag eller inom några dagar. I vissa fall måste FDIC granska ett konto för att avgöra hur mycket som täcks innan det återbetalar kontoinnehavaren.

Det kan ta några år att återvinna insättningar som överstiger försäkringsgränsen. Eftersom FDIC säljer av en misslyckad banks tillgångar, utfärdar den periodiska betalningar till insättare. Medel som överstiger försäkringsgränserna återbetalas på cent-on-the-dollar-basis.

##Höjdpunkter

• Från och med 2020 försäkrar FDIC insättningar upp till $250 000 per insättare så länge som institutionen är ett medlemsföretag.

• Fonder, livräntor, livförsäkringar, aktier och obligationer täcks inte av FDIC.

• FDIC täcker check- och sparkonton, CD-skivor, penningmarknadskonton, IRA, återkallbara och oåterkalleliga förvaltningskonton och förmånsplaner för anställda.

• Federal Deposit Insurance Corporation är en oberoende federal byrå som försäkrar insättningar i amerikanska banker och sparsamhet vid bankkonkurser.