Assurance contre les risques
L'assurance contre les risques est un autre nom pour l'assurance habitation, qui couvre votre maison et vos biens contre certains risques ou périls. Bien que l'assurance contre les risques ne soit pas une exigence imposée par l'État, elle est généralement requise si vous avez une hypothèque. Même si votre maison est remboursée, la mise en place d'une police d'assurance habitation est un outil financier précieux pour vous aider à payer les dommages causés à votre maison et à vos biens par les pertes couvertes. Avant de souscrire une assurance contre les risques, il est important de comprendre ce qu'elle est, ce qu'elle couvre, combien elle pourrait coûter et le type de couverture que vous devriez acheter.
Qu'est-ce que l'assurance contre les risques ?
L'assurance contre les risques est la partie d'une police d'assurance habitation qui couvre les dommages causés à la structure de votre maison par les pertes couvertes, telles que les incendies, la grêle et le vandalisme. L'assurance contre les risques est aussi communément appelée « couverture d'habitation ». Elle couvre généralement les dommages ou la perte de la structure de votre maison, des autres structures de votre maison et des autres structures de votre propriété, comme un garage détaché, une clôture ou une piscine creusée. Les articles non structurels, tels que les meubles, les appareils électroniques et les vêtements, sont couverts par une section distincte des polices d'assurance des propriétaires, souvent appelée «assurance des biens personnels».
En plus des périls mentionnés ci-dessus qui affectent votre logement, chaque compagnie d'assurance a une liste différente de catastrophes naturelles approuvées qui sont éligibles à la couverture d'assurance contre les risques. En règle générale, les ouragans, les tornades, les blizzards, les explosions, les éruptions et autres événements météorologiques extrêmes sont répertoriés comme des risques couverts dans une police standard des propriétaires. Supposons qu'un risque couvert endommage votre maison. Dans ce cas, vous devrez déposer une réclamation d'assurance auprès de votre transporteur et, si elle est approuvée, vous serez remboursé pour les réparations, moins la franchise.
Toutes les polices d'assurance habitation standard incluent une assurance contre les risques. Sans couverture contre les risques, vous seriez financièrement responsable de couvrir la totalité des coûts de réparation ou de remplacement de votre maison après des événements comme une effraction, une tempête de vent violente ou une explosion. Cela comprendrait le remplacement du toit, des murs, de la plomberie, du câblage, des appareils électroménagers, de l'électronique, des meubles et des vêtements.
Que couvre l'assurance contre les risques ?
Les couvertures d'assurance contre les risques dépendront de votre police spécifique, mais elle couvre généralement 16 risques majeurs, notamment :
Feu ou fumée
Éclair
Grêle et tempêtes de vent
Vol
Vandalisme
Dommages causés par les véhicules
Dommages causés par les avions
Explosion
Émeutes et troubles civils
Éruption volcanique
Déversement accidentel ou débordement d'eau ou de vapeur
Chute d'objets
Congélation des systèmes domestiques comme la climatisation ou le chauffage
Dommages soudains et accidentels dus à un courant électrique
Poids de la glace, de la neige ou du grésil
Les dommages causés par les inondations et les tremblements de terre ne sont pas couverts par l'assurance contre les risques standard et nécessitent des polices ou des avenants distincts.
Combien coûte une assurance contre les risques ?
La réponse courte est que cela dépend. Vous aurez envie de magasiner pour une assurance habitation qui comprend une couverture contre les risques adaptée à vos besoins. Si vous vivez dans un État sujet aux tornades, par exemple, vous voudrez probablement vous assurer que votre police n'exclut pas les dommages causés par les tornades. De même, si vous vivez le long de la côte du Golfe, il serait utile d'avoir une couverture contre les tempêtes de vent pour les ouragans.
Selon le Triple-I, l'assurance contre les risques est incluse dans la couverture habitation de votre police, qui représente généralement plus de 90 % du coût de la prime de vos propriétaires. Il est répertorié comme "Couverture A" ou "Couverture d'habitation" sur votre page de déclaration. La perte d'usage, qui fournit des frais de subsistance temporaires si vous êtes déplacé de votre domicile pour un risque couvert, et la couverture d'autres structures sont également incluses dans la couverture A.
Le coût moyen de l'assurance habitation aux États-Unis est de 1 383 $ par an pour 250 000 $ de couverture d'habitation, selon les tarifs de Quadrant Information Services. Cependant, le coût variera largement en fonction de votre couverture et de vos limites, ainsi que de l'état et du code postal dans lesquels vous vivez.
Alors, combien vous coûtera l'assurance contre les risques? Il existe quelques facteurs de base qui aideront à déterminer le coût de votre prime, notamment :
Ancienneté et valeur de votre maison
Matériaux dont votre maison est faite
Type de limite de police que vous choisissez
Franchises de police que vous choisissez
Si votre maison possède certaines fonctions de sécurité
Localisation de votre domicile
De combien d'assurance contre les risques avez-vous besoin ?
Vous voulez vous assurer que vous disposez d'une assurance contre les risques ou d'une couverture d'habitation suffisante pour reconstruire votre maison. Vous devriez également envisager d'acheter une couverture de biens personnels suffisante pour couvrir tous vos biens si votre maison devait subir une perte totale. Heureusement, les compagnies d'assurance disposent d'un outil d'évaluation pour déterminer le montant de votre couverture d'habitation. Pour vos biens, il est utile de créer un inventaire pour déterminer vos besoins de couverture.
Vous voudrez également vous assurer que votre franchise est abordable pour votre budget. Veuillez noter que la couverture contre les ouragans et les tempêtes de vent peut nécessiter une franchise distincte, qui est généralement de 1 à 5 % de la valeur assurée de votre maison.
Qui devrait envisager une assurance contre les risques ?
Toutes les polices standard des propriétaires incluent une assurance contre les risques, mais ce type de couverture peut être plus précieux pour les propriétaires dans certains endroits. Plus précisément, les propriétaires dans les États confrontés à un risque élevé de catastrophes naturelles sont plus susceptibles de déposer une réclamation d'assurance contre les risques.
L'assurance contre les risques protège les propriétaires contre les dommages causés par les tempêtes de vent dans les États à risque d'ouragans, comme la Floride, la Louisiane, le Texas, la Caroline du Nord et le New Jersey. Dans les États du Midwest, comme l'Oklahoma, le Nebraska et le Kansas, l'assurance contre les risques vous offre une protection financière contre les dommages causés par les tornades.
Questions fréquemment posées
Que devez-vous rechercher lorsque vous achetez une assurance contre les risques ?
L'assurance contre les risques fait partie de votre police d'assurance habitation, vous devez donc vous assurer que votre police d'assurance habitation est aussi complète que possible. Cependant, toutes les politiques ne sont pas égales. La façon la plus simple de gérer cela est de vous demander ce dont vous avez besoin et de vous assurer que tout plan que vous envisagez l'inclut.
Si vous vivez dans une zone sujette aux tremblements de terre, aux coulées de boue ou aux glissements de terrain, ou si vous vous trouvez dans une plaine inondable, vous devrez peut-être souscrire une couverture supplémentaire en plus de la couverture contre les risques habituelle. L'assurance contre les tremblements de terre et l'assurance contre les inondations sont toutes deux vendues par la plupart des assureurs privés.
Quelles compagnies proposent une assurance contre les risques ?
Tout assureur de biens qui offre une couverture aux propriétaires inclut une assurance contre les risques. Cela comprend à la fois les petites et les grandes compagnies nationales d'assurance habitation. Vérifiez autour de vous pour déterminer quelles entreprises desservent votre état ou votre région et partez de là. Un agent d'assurance indépendant local peut vous aider à obtenir plusieurs devis pour comparer les couvertures et les coûts des primes. Vous pouvez également utiliser des outils de devis en ligne lorsque vous commencez votre expérience d'achat d'assurance.
Points forts
Dans les zones sujettes à certains risques, tels que les inondations ou les glissements de terrain, les propriétaires choisissent souvent de souscrire une assurance contre les risques distincte ou supplémentaire pour couvrir des éventualités spécifiques.
L'assurance contre les risques fait généralement référence à une section d'une police d'assurance habitation générale qui protège la structure de la maison.
L'assurance contre les risques protège un propriétaire contre les dommages causés par les incendies, les tempêtes violentes et autres événements naturels.
Les prêteurs hypothécaires exigent souvent que vous ayez une assurance habitation pour obtenir une couverture contre les risques.
