Assurance contre les inondations
Si votre maison est située dans ou à proximité d'une zone inondable, vous vous souciez peut-être de prendre les bonnes mesures pour gérer le risque d'inondation et protéger votre investissement. Pour de nombreux propriétaires, ces étapes comprennent la recherche de la bonne assurance contre les inondations pour protéger leur maison. Ce type de couverture est conçu pour couvrir les dommages résultant d'inondations d'origine externe - inondations dues à de fortes pluies, des tempêtes de neige, la fonte des glaces et de la neige, le débordement des égouts pluviaux ou des digues, etc. - mais cela ne fait pas partie d'une police d'assurance habitation standard.
Heureusement, bien que les dommages causés par les inondations soient exclus d'une police d'assurance habitation standard, il est toujours possible d'avoir une couverture avec une police d'assurance inondation distincte ou en tant qu'avenant à votre police d'assurance habitation standard. Ces types de polices peuvent généralement être achetés auprès d'un transporteur privé ou du Programme national d'assurance contre les inondations (NFIP). Cela dit, il existe certaines caractéristiques et mises en garde uniques à connaître sur les polices d'assurance contre les inondations, et il est important de s'assurer que votre police contre les inondations répond à vos besoins spécifiques. Pour ce faire, vous devez également comprendre ce que couvre exactement une police d'assurance contre les inondations et comment elle fonctionne.
Qu'est-ce que l'assurance inondation et comment ça marche ?
L'assurance contre les inondations est généralement une police d'assurance autonome qui couvre votre maison et vos effets personnels contre les dommages liés aux inondations. Une inondation est définie comme un débordement d'eau sur un terrain généralement sec, mais les politiques contre les inondations comportent certaines exclusions. Les coulées de boue, par exemple, ne sont généralement pas couvertes par une assurance contre les inondations.
Avoir une assurance contre les inondations peut être avantageux parce que les pertes liées aux inondations ne sont pas couvertes par l'assurance traditionnelle des propriétaires, des copropriétaires ou des locataires. Les polices d'assurance contre les inondations sont proposées par le biais du Programme national d'assurance contre les inondations (NFIP) et de certaines compagnies d'assurance privées. Cependant, quelques compagnies d'assurance habitation, telles que Kin, offrent une couverture contre les inondations en tant qu'avenant.
Il y a généralement une période d'attente de 30 jours qui s'applique aux polices d'assurance contre les inondations. Cependant, cette période pourrait être supprimée dans quelques scénarios, notamment si vous avez besoin d'une assurance contre les inondations pour fermer ou refinancer une maison et si votre maison a été incluse dans une zone inondable nouvellement désignée dans un certain délai.
Que couvre l'assurance inondation ?
Les polices d'assurance contre les inondations du programme national d'assurance contre les inondations sont livrées avec deux types de couverture : la couverture du logement et la couverture du contenu.
Couverture d'habitation : Il s'agit de l'épine dorsale de votre assurance contre les inondations et elle est obligatoire pour souscrire une police. Vous ne pouvez pas renoncer à votre couverture d'habitation. La couverture d'habitation offre une protection financière contre les dommages que les inondations peuvent causer à la structure de votre maison, aux appareils encastrés et aux structures attenantes et est plafonnée à 250 000 $.
Couverture du contenu : La couverture du contenu couvre vos biens, y compris vos vêtements, vos meubles et votre décoration intérieure, dans les limites de votre police. Il s'agit d'une couverture facultative et vous pouvez acheter des polices contre les inondations NFIP sans couverture des biens personnels. Les polices NFIP plafonnent la couverture du contenu à 100 000 $.
Les compagnies d'assurance privées peuvent offrir plus d'options de police, des limites d'habitation et de contenu plus élevées et des taux d'assurance contre les inondations différents par rapport aux polices NFIP. Vous constaterez peut-être que vous pouvez acheter une couverture différente ou des limites de couverture plus élevées avec un opérateur privé qu'avec le NFIP, ce qui pourrait vous offrir plus de tranquillité d'esprit lors d'inondations. La plupart des polices privées peuvent également être activées dans un délai de 10 jours ou moins par rapport à la période d'attente de 30 jours pour les plans NFIP. Comme pour l'assurance habitation, obtenir des devis auprès de différents transporteurs privés contre les inondations peut vous aider à trouver la meilleure assurance contre les inondations pour vos besoins au meilleur prix.
Qu'est-ce qui n'est pas couvert par l'assurance inondation ?
Comme les polices d'assurance habitation, les polices d'assurance contre les inondations comportent des exclusions. Ceux-ci peuvent inclure :
Dommages causés par l'humidité, la moisissure ou la moisissure qui auraient pu être évités
Dommages causés par les mouvements de terre
Dommages aux biens extérieurs comme les terrasses, les patios et les piscines, et l'aménagement paysager
Si vous êtes déplacé en raison des dommages causés à votre maison, votre police d'assurance contre les inondations peut ne pas inclure de couverture supplémentaire pour les frais de subsistance.
L'assurance contre les inondations est conçue pour couvrir les dommages causés par de véritables inondations. L'inondation est généralement définie comme l'accumulation d'eau sur un sol normalement sec. Les dégâts d'eau causés par des sources internes dans une maison - comme des pompes de puisard défectueuses provoquant un refoulement d'eau dans un sous-sol ou un tuyau éclaté causant des dégâts d'eau sur un mur ou un sol - ne sont pas couverts par l'assurance contre les inondations, mais peuvent être couverts par votre assurance habitation politique, selon la couverture supplémentaire dont vous disposez.
J'ai une assurance habitation. Est-ce suffisant?
Les polices d'assurance habitation et locataires peuvent offrir une protection contre les dégâts d'eau et les fuites d'eau liés à la plomberie, mais elles ne couvriront pas les pertes dues aux inondations naturelles. En effet, les inondations peuvent être dévastatrices pour une région. De nombreuses compagnies d'assurance privées ne sont pas structurées pour résister au stress financier lié au paiement de sinistres aussi importants. Pour assurer la capacité de payer les réclamations en cas de dommages causés par les inondations, les compagnies d'assurance devraient augmenter considérablement les primes d'assurance habitation.
Bien que vous pensiez peut-être que votre région est relativement à l'abri des inondations, l'Agence fédérale de gestion des urgences (FEMA) rapporte que 99 % de tous les comtés américains ont connu une inondation entre 1996 et 2019. Le paiement moyen d'une réclamation NFIP pour les dommages causés par les inondations est de 52 000 $.
Avez-vous besoin d'une assurance inondation? La réponse dépendra de chaque propriétaire. Vous pourriez avoir besoin d'une assurance inondation si :
Votre maison est dans une zone inondable et vous avez un prêt hypothécaire garanti par le gouvernement. Les sociétés de prêt hypothécaire exigeront probablement une assurance contre les inondations dans ce cas. Il convient de noter à nouveau que les primes d'assurance contre les inondations sont généralement dues en totalité lors de l'achat.
Votre maison se trouve dans une zone inondable à haut risque. Vous pouvez vérifier votre risque d'inondation à l'aide de l'outil de cartographie de FEMA. Si les inondations sont fréquentes ou probables dans votre région, l'achat d'une police d'assurance contre les inondations pourrait être une bonne idée. N'oubliez pas qu'il y a généralement une période d'attente de 30 jours, donc vous ne voulez probablement pas attendre qu'il y ait une tempête qui pourrait provoquer des inondations dans les prévisions.
Vous n'avez pas les moyens financiers de réparer les dommages causés par les inondations. Même si vous n'êtes pas dans une zone inondable, votre propriété pourrait tout de même être inondée. Si vous n'avez pas les moyens financiers de réparer votre maison ou de remplacer vos biens après une inondation, vous voudrez peut-être envisager une police d'assurance contre les inondations.
Types d'assurance contre les inondations
Auparavant, la seule façon de souscrire une assurance contre les inondations était auprès du NFIP. Cependant, au cours des dernières années, certains transporteurs privés ont commencé à offrir une assurance contre les inondations. En ce qui concerne l'assurance privée contre les inondations par rapport à la couverture NFIP, comprendre les différences entre les programmes pourrait vous aider à déterminer les meilleures compagnies d'assurance contre les inondations auprès desquelles demander des devis. L'assurance privée contre les inondations n'est pas limitée par les réglementations gouvernementales et peut offrir plus d'options de couverture ou des limites plus élevées qu'une police NFIP. Vous pourrez peut-être obtenir des devis d'assurance contre les inondations en contactant des agents d'assurance locaux pour discuter des options disponibles. Obtenir des devis de quelques assureurs privés et du NFIP pourrait vous aider à décider quelle option vous convient le mieux.
Programme national d'assurance contre les inondations (NFIP)
Le programme national d'assurance contre les inondations donne aux propriétaires l'accès à une assurance contre les inondations soutenue par le gouvernement fédéral. L'assurance NFIP est accessible à tous, quel que soit le risque d'inondation, et offre jusqu'à 250 000 $ en couverture du bâtiment et 100 000 $ en couverture du contenu. Les propriétés commerciales peuvent obtenir jusqu'à 500 000 $ en couverture du bâtiment et jusqu'à 500 000 $ pour le contenu. Ces types de couverture ont généralement des franchises distinctes et peuvent devoir être achetées séparément.
Les polices contre les inondations peuvent être émises directement par le NFIP ou par diverses compagnies d'assurance par le biais d'un programme NFIP appelé écriture de votre propre police (WYO). Avec le programme WYO, la compagnie d'assurance émet et gère la police. Cependant, le NFIP est responsable du paiement de toutes les réclamations approuvées liées à la police. Vous pouvez souscrire une assurance contre les inondations auprès des entreprises qui participent au programme WYO ou via le marché privé. Ce type de couverture peut être ajouté à une police d'assurance habitation par avenant ou fourni en tant que police autonome.
Assurance privée contre les inondations
L'assurance privée contre les inondations couvre également la structure de votre maison et son contenu contre les dommages causés par les inondations, sauf qu'elle ne reçoit aucun soutien du gouvernement fédéral. Au lieu de cela, les assureurs privés contre les inondations sont des entreprises qui s'appuient soit sur un réassureur, soit sur l'argent collecté sur les primes pour couvrir les pertes. Ainsi, au lieu que le gouvernement fédéral souscrive votre police d'assurance contre les inondations, elle sera souscrite par une société indépendante.
L'assurance privée contre les inondations peut être plus robuste que les polices NFIP, et vous pourriez avoir accès à plus d'options de couverture et à des limites de police plus élevées qu'avec les polices souscrites au niveau fédéral. De plus, les délais d'attente pour une assurance privée contre les inondations peuvent être plus courts que la période de 30 jours requise par le NFIP.
Combien coûte une assurance inondation ?
Le coût annuel moyen de l'assurance contre les inondations via le NFIP était de 700 $ en 2019. Cependant, en octobre 2021, la FEMA a commencé à utiliser son programme Risk Rating 2.0, qui prend en compte divers facteurs lors de la détermination des primes. Le programme est conçu pour combler l'écart de prix entre les maisons de faible valeur et celles de plus grande valeur et évaluer plus précisément le risque de dommages causés par les inondations d'une propriété individuelle.
Si vous optez pour une couverture par un assureur privé, les tarifs varient selon la compagnie. De plus, le prix de votre assurance inondation dépendra de plusieurs facteurs, notamment :
Zone inondable et risque inondation
Âge et construction du foyer
Limites de couverture
Niveau de franchise
Les polices d'assurance contre les inondations comportent généralement une exigence de paiement intégral, vous devez donc être prêt à payer la totalité de votre prime annuelle lorsque vous souscrivez la police et lorsque vous la renouvelez.
Comment réduire le coût de l'assurance contre les inondations
Bien que l'assurance contre les inondations puisse être coûteuse - souvent plus chère que le coût de votre police d'assurance habitation - le système de notation des risques 2.0 devrait réduire le coût de l'assurance contre les inondations pour certains assurés NFIP. Vous pouvez également bénéficier d'une remise si votre communauté participe au système d'évaluation communautaire FEMA (CRS). Cela signifie que votre communauté a créé des programmes de gestion des inondations au-delà des exigences du NFIP.
Il existe d'autres étapes qui peuvent aider à réduire votre prime, que vous obteniez une police du NFIP ou d'un assureur privé. Il peut être possible de réduire votre prime en ajustant les limites et la franchise de votre police, en fournissant un certificat d'élévation annuel ou en rénovant votre maison pour minimiser les dommages en cas de sinistre. De plus, demander un devis pour une couverture d'assurance contre les inondations à plus d'un assureur ou ajuster les limites de la police pourrait vous aider à trouver une police d'assurance contre les inondations qui correspond à votre budget.
Questions fréquemment posées
Quelles sont les meilleures compagnies d'assurance contre les inondations ?
L'assurance inondation ne varie pas autant que l'assurance habitation, mais la meilleure compagnie d'assurance inondation pour vous dépendra toujours de vos désirs, besoins et circonstances. Les propriétaires dans les zones inondables à haut risque peuvent avoir des besoins de couverture différents de ceux des propriétaires dans les zones à faible risque, par exemple. De plus, certains propriétaires peuvent vouloir une couverture pour leurs biens personnels tandis que d'autres choisissent de renoncer à cette option. Parler avec un agent d'assurance contre les inondations et obtenir des devis auprès des transporteurs privés et du NFIP pourrait vous aider à trouver une police adaptée à votre situation.
De combien d'assurance inondation ai-je besoin ?
Les inondations peuvent être dévastatrices, vous devriez donc envisager d'assurer votre maison à sa valeur de remplacement pour aider à protéger vos finances contre le danger d'avoir à payer les réparations de votre poche si possible. Bien que vous puissiez vous retirer de la couverture des biens personnels, ce n'est peut-être pas le meilleur choix pour vous. Le coût de réparation ou de remplacement de vos biens après les dommages causés par les inondations ne sera pas couvert, sauf si vous souscrivez une couverture pour le contenu. Il convient de noter que les polices NFIP ont un maximum de propriété de 250 000 $, ce qui peut laisser certains propriétaires loin de la couverture de remplacement. Si vous n'êtes pas sûr du montant de la couverture à acheter, vous pouvez envisager de revoir vos besoins avec un agent d'assurance, qui pourra peut-être vous guider dans votre décision.
L'assurance contre les inondations couvre-t-elle les sous-sols inondés ?
Cela dépend de la cause de l'inondation et des spécificités de votre police. Si votre sous-sol est inondé en raison d'une panne de pompe de puisard, l'assurance contre les inondations ne le couvrira pas, mais votre assurance habitation pourrait le faire si vous avez un avenant de refoulement d'eau. Le NFIP interdit et exclut les sous-sols dans les nouvelles constructions dans les zones à haut risque. Étant donné que les sous-sols présentent un risque plus élevé de dommages graves causés par les inondations, vous devriez parler à votre agent et lire attentivement votre police pour déterminer la couverture.
Points forts
Le programme fédéral d'assurance contre les inondations (NFIP) offre une assurance contre les inondations aux propriétaires des communautés participantes, ainsi qu'à ceux qui se trouvent dans les plaines inondables désignées par le NFIP ; bien que les polices soient proposées par des assureurs privés, le gouvernement fixe les tarifs .
La tarification de la police d'assurance contre les inondations est basée sur la zone inondable désignée par le NFIP dans laquelle la propriété est située, ainsi que sur l'âge, l'élévation et le nombre d'étages de la propriété .
Des polices d'assurance contre les inondations sont disponibles pour toutes les propriétés résidentielles et commerciales.
L'assurance inondation est un type d'assurance de biens qui couvre une habitation pour les pertes subies par les dégâts des eaux spécifiquement dus à une inondation.
Le coût moyen d'une assurance inondation est de 700 $, mais le montant final dépend de l'emplacement, du type et de la taille de la structure, entre autres facteurs.
