Enquête difficile

Qu'est-ce qu'une enquête approfondie ?

Une enquête sérieuse est un type de demande d'information sur le crédit qui comprend votre rapport de solvabilité complet et déduit des points de votre pointage de crédit. Ces types de demandes sont utilisés par les prêteurs et les créanciers pour décider de vous accorder un crédit ou un prêt, et ils entraîneront généralement une diminution de courte durée de votre pointage de crédit .

Comprendre une enquête approfondie

Une enquête sérieuse demande votre historique de crédit complet et votre pointage de crédit à une agence d'évaluation du crédit. Le prêteur ou le créancier qui fait la demande a la possibilité de choisir le bureau et le style de rapport de solvabilité qui correspondent le mieux à ses besoins. La plupart des prêteurs s'appuieront sur un ou plusieurs des trois principaux bureaux de crédit : Experian, TransUnion et Equifax. Certains peuvent utiliser d'autres bureaux qui peuvent fournir une analyse plus approfondie ou une notation de crédit basée sur des méthodologies alternatives.

Tout type de demande de crédit ferme sera signalé sur votre dossier de crédit, ce qui entraînera une légère diminution de la cote de crédit. Les demandes difficiles restent sur votre pointage de crédit pendant deux ans. Si vous avez de nombreuses demandes de renseignements difficiles dans un court laps de temps, vous constaterez une diminution plus importante de votre pointage de crédit et serez considéré comme un risque plus élevé pour les prêteurs .

Contrairement aux demandes sérieuses, les demandes de crédit souples n'affectent pas votre pointage de crédit, car elles ne fournissent pas à un créancier votre rapport de solvabilité complet.

Enquête souple

Il existe un autre type d'enquête de crédit qui peut être demandée : une enquête souple. Elle suit des procédures légèrement différentes et comprend moins d'informations qu'une enquête approfondie. Les demandes informelles ne sont pas signalées sur votre dossier de crédit et n'ont aucun effet sur votre pointage de crédit. Des exemples de demandes informelles incluent des rapports de solvabilité gratuits que vous demandez vous-même, des approbations de préqualification auprès des prêteurs, des demandes d'informations sur les prêts auprès des services de marketing du crédit et la plupart des vérifications d'antécédents effectuées par les propriétaires et les employeurs .

Considérations particulières

Certains créanciers accordent plus d'importance aux cotes de crédit que d'autres, les ratios de qualification servant également de composante dans la souscription de crédit. En règle générale, votre rapport de solvabilité ne contient que la moitié des informations nécessaires à une approbation de souscription. Les créanciers analyseront également votre ratio d'endettement,. qui est le principal ratio de qualification pour la plupart des prêts.

Les créanciers disposent d'une technologie et de processus de souscription personnalisés qui génèrent des approbations de prêt basées à la fois sur les rapports de solvabilité et les ratios de qualification. Les prêts personnels et les cartes de crédit n'ont généralement pas de cote de crédit minimale déclarée, bien que les prêteurs hypothécaires fixent généralement des minimums .

En ce qui concerne les ratios de qualification, la plupart des créanciers suivent ce que l'on appelle la « règle 28/36 ». Pour les prêts standard, par exemple, un créancier exigera généralement un ratio dette/revenu de 36 % ou moins – votre ménage consacre 36 % ou moins de votre revenu brut mensuel au remboursement de la dette. Pour les prêts hypothécaires, les créanciers analyseront également votre ratio de frais de logement,. qui doit généralement être d'environ 28 % ou moins pour l'approbation du prêt .

Points forts

• Les demandes difficiles entraîneront une diminution de courte durée de votre pointage de crédit.

• Une enquête approfondie est nécessaire avant qu'un prêteur accorde un crédit.

• Les créanciers examinent également les ratios d'endettement et les ratios de frais de logement lorsqu'ils prennent des décisions en matière de crédit.