Méthode du solde précédent

Qu'est-ce que la méthode du solde précédent ?

Le terme "méthode du solde précédent" décrit l'une des nombreuses méthodes de calcul des paiements d'intérêts utilisées par les sociétés de cartes de crédit. Selon la méthode du solde précédent, le montant des intérêts facturés chaque mois est basé sur le solde de la dette impayée sur la carte au début du mois précédent.

Généralement, la méthode du solde précédent est favorable à la compagnie de carte de crédit et défavorable à l'emprunteur. En effet, pour les clients qui s'efforcent de rembourser progressivement leurs dettes, cette méthode ne reconnaîtrait pas les remboursements de dettes effectués au cours du mois en cours. Au lieu de cela, l'intérêt mensuel sera basé uniquement sur le solde au début du mois, avant que ces remboursements ne soient effectués.

Comprendre la méthode du solde précédent

Les sociétés de cartes de crédit ont le choix entre de nombreuses méthodes lorsqu'elles décident comment calculer les paiements d'intérêts mensuels de leurs titulaires de carte. Par exemple, ils peuvent choisir de calculer les intérêts en fonction du premier jour du mois, du dernier jour du mois ou d'une moyenne des deux. Certaines cartes calculent même les intérêts une fois par jour, puis facturent le client quotidiennement ou bien à la fin du mois.

Selon les habitudes de dépenses et de remboursement de l'emprunteur, différentes méthodes de calcul des intérêts peuvent être préférables. Par exemple, les clients qui effectuent des remboursements partiels tout au long du mois sur leur dette de carte de crédit en cours souhaiteraient probablement éviter la méthode de solde précédente. Cependant, les clients qui remboursent la totalité de leur solde chaque mois seraient indifférents à la méthode de calcul des intérêts utilisée, puisqu'ils ne paieraient pas d'intérêts de toute façon.

Les clients avisés des cartes de crédit tiendront compte de la méthode de comptabilisation des intérêts de la carte lorsqu'ils décideront quelle carte accepter. Après tout, les cartes de crédit ont tendance à offrir des compromis entre diverses fonctionnalités souhaitées par les clients, telles que l'offre d'un taux annuel en pourcentage (APR) plus élevé en échange d'un programme de récompenses plus généreux.

Les méthodes de comptabilisation des intérêts sont l'une des nombreuses façons dont les cartes de crédit peuvent différer, ainsi que les limites de crédit, les frais de compte et d'autres caractéristiques similaires.

Outre la méthode du solde précédent, d'autres méthodes courantes de comptabilisation des intérêts comprennent la méthode du solde de clôture, dans laquelle des intérêts mensuels sont facturés en fonction du solde restant à la fin du mois précédent ; la méthode du solde moyen, dans laquelle elle est basée sur une moyenne entre le solde d'ouverture et le solde de clôture ; et le solde quotidien, sur lequel des intérêts sont facturés chaque jour.

Exemple de la méthode de solde précédente

Emma envisage de choisir une nouvelle carte de crédit. En examinant ses options, elle remarque que les cartes diffèrent considérablement en fonction de facteurs tels que leurs limites de crédit approuvées, les frais de compte, les TAP, les systèmes de récompense et même leurs méthodes de comptabilisation des intérêts.

Emma détermine que les caractéristiques les plus importantes pour elle sont que la carte a un système de récompense attrayant et aucun frais de compte. Parce qu'elle utilise sa carte de crédit comme une « carte de paiement » (payant le solde complet chaque mois), elle peut se permettre d'accepter une carte avec un TAP plus élevé afin d'obtenir les fonctionnalités qu'elle trouve les plus importantes. De même, comme elle ne porte aucun solde impayé de mois en mois, elle ne paie aucun intérêt sur sa carte de crédit et est donc indifférente quant à sa méthode de comptabilisation des intérêts.

Pour ces raisons, Emma sélectionne une carte de crédit avec un APR élevé calculé sur la base de la méthode de solde précédente. Étant donné que ces fonctionnalités ne sont pas attrayantes pour la plupart des utilisateurs de cartes de crédit, la carte offre un programme de récompenses très généreux et ne facture aucun frais de compte. Si Emma n'a pas utilisé sa carte de crédit comme carte de paiement, elle aurait probablement préféré une carte qui calcule ses paiements d'intérêts en fonction de la méthode du solde final, de sorte que les remboursements qu'elle effectue au cours du mois se traduisent par une réduction des frais d'intérêts mensuels. .

Points forts

• La méthode du solde précédent est généralement considérée comme indésirable du point de vue du titulaire de la carte ; d'autres méthodes, telles que la méthode du solde final ou la méthode du solde moyen, sont souvent préférées.

• C'est l'une des nombreuses méthodes utilisées par les sociétés de cartes de crédit.

• La méthode du solde précédent est un moyen de calculer le paiement mensuel des intérêts sur une carte de crédit.