Carte de crédit

Qu'est-ce qu'une carte de crédit ?

Une carte de crédit est un mince morceau rectangulaire de plastique ou de métal émis par une banque ou une société de services financiers, qui permet aux titulaires de carte d'emprunter des fonds avec lesquels payer des biens et des services auprès de commerçants qui acceptent les cartes de paiement. Les cartes de crédit imposent la condition que les titulaires de carte remboursent l'argent emprunté, plus tout intérêt applicable, ainsi que tous les frais supplémentaires convenus, soit en totalité à la date de facturation, soit au fil du temps. Un exemple de carte de crédit est la Chase Sapphire Reserve. (Vous pouvez lire notre examen de la carte de crédit Chase Sapphire Reserve pour avoir une bonne idée de tous les différents attributs d'une carte de crédit).

En plus de la ligne de crédit standard, l'émetteur de la carte de crédit peut également accorder une ligne de crédit en espèces distincte (LOC) aux titulaires de carte, leur permettant d'emprunter de l'argent sous forme d'avances de fonds accessibles via les guichets bancaires, les distributeurs automatiques de billets ou les cartes de crédit. chèques de convenance. Ces avances de trésorerie ont généralement des conditions différentes, telles que l'absence de délai de grâce et des taux d'intérêt plus élevés, par rapport aux transactions qui accèdent à la ligne de crédit principale. Les émetteurs fixent habituellement des limites d'emprunt en fonction de la cote de solvabilité d'un individu. Une grande majorité d'entreprises permettent au client d'effectuer des achats avec des cartes de crédit, qui restent l'une des méthodes de paiement les plus populaires d'aujourd'hui pour l'achat de biens et de services de consommation.

Comprendre les cartes de crédit

Les cartes de crédit facturent généralement un taux annuel effectif global (APR) plus élevé que les autres formes de prêts à la consommation. Les frais d'intérêt sur tout solde impayé facturé à la carte sont généralement imposés environ un mois après l'achat (sauf dans les cas où une offre de lancement de 0 % APR est en place pour une période initiale après l'ouverture du compte), à moins qu'un précédent impayé les soldes avaient été reportés d'un mois précédent, auquel cas aucun délai de grâce n'est accordé pour les nouveaux frais.

Selon la loi, les émetteurs de cartes de crédit doivent offrir un délai de grâce d'au moins 21 jours avant que les intérêts sur les achats puissent commencer à courir. C'est pourquoi le remboursement des soldes avant l'expiration du délai de grâce est une bonne pratique lorsque cela est possible. Il est également important de comprendre si votre émetteur accumule des intérêts quotidiennement ou mensuellement, car le premier se traduit par des frais d'intérêt plus élevés tant que le solde n'est pas payé. Ceci est particulièrement important à savoir si vous cherchez à transférer le solde de votre carte de crédit vers une carte avec un taux d'intérêt inférieur. Passer par erreur d'une carte à accumulation mensuelle à une carte quotidienne peut potentiellement annuler les économies réalisées grâce à un taux inférieur.

Les personnes ayant de mauvais antécédents de crédit recherchent souvent des cartes de crédit sécurisées, qui nécessitent des dépôts en espèces, qui leur offrent des marges de crédit proportionnées.

Types de cartes de crédit

La plupart des principales cartes de crédit, dont Visa, Mastercard, Discover et American Express, sont émises par des banques, des coopératives de crédit ou d'autres institutions financières. De nombreuses cartes de crédit attirent les clients en offrant des incitations telles que des miles aériens, des locations de chambres d'hôtel, des chèques-cadeaux aux principaux détaillants et des remises en argent sur les achats. Ces types de cartes de crédit sont généralement appelés cartes de crédit avec récompenses.

Pour fidéliser la clientèle, de nombreux détaillants nationaux émettent des versions de marque de cartes de crédit, avec le nom du magasin inscrit sur le devant des cartes. Bien qu'il soit généralement plus facile pour les consommateurs de se qualifier pour une carte de crédit de magasin que pour une carte de crédit majeure, les cartes de magasin ne peuvent être utilisées que pour effectuer des achats auprès des détaillants émetteurs, qui peuvent offrir aux titulaires de carte des avantages tels que des remises spéciales, des avis promotionnels ou des ventes spéciales. . Certains grands détaillants proposent également des principales cartes de crédit Visa ou Mastercard comarquées qui peuvent être utilisées n'importe où, pas seulement dans les magasins des détaillants.

Les cartes de crédit sécurisées sont un type de carte de crédit où le titulaire de la carte sécurise la carte avec un dépôt de garantie. Ces cartes offrent des lignes de crédit limitées d'une valeur égale aux dépôts de garantie, qui sont souvent remboursés après que les titulaires de carte ont démontré une utilisation répétée et responsable de la carte au fil du temps. Ces cartes sont fréquemment recherchées par des personnes ayant des antécédents de crédit limités ou médiocres.

Semblable à une carte de crédit sécurisée, une carte de débit prépayée est un type de carte de paiement sécurisée, où les fonds disponibles correspondent à l'argent que quelqu'un a déjà garé sur un compte bancaire lié. En revanche, les cartes de crédit non garanties ne nécessitent pas de dépôt de garantie ni de garantie. Ces cartes ont tendance à offrir des marges de crédit plus élevées et des taux d'intérêt plus bas par rapport aux cartes sécurisées.

Construire un historique de crédit avec les cartes de crédit

Les cartes régulières non sécurisées et les cartes sécurisées, lorsqu'elles sont utilisées de manière responsable, peuvent aider les consommateurs à établir un historique de crédit positif tout en offrant un moyen d'effectuer des achats en ligne et d'éliminer le besoin de transporter de l'argent liquide. Étant donné que les deux types de cartes de crédit signalent les paiements et les activités d'achat aux principales agences de crédit, les titulaires de carte qui utilisent leur carte de manière responsable peuvent établir de solides cotes de crédit et potentiellement prolonger leurs marges de crédit et, dans le cas des cartes sécurisées, éventuellement passer à un crédit régulier. carte.