Fyrri jafnvægisaðferð

Hver er fyrri jafnvægisaðferðin?

Hugtakið „fyrri jafnvægisaðferð“ lýsir einni af mörgum aðferðum til að reikna út vaxtagreiðslur sem eru notuð af kreditkortafyrirtækjum. Samkvæmt fyrri jafnvægisaðferð er upphæð vaxta sem innheimt er í hverjum mánuði miðað við eftirstöðvar skulda á kortinu í byrjun fyrri mánaðar.

Almennt er fyrri jafnvægisaðferðin hagstæð fyrir kreditkortafyrirtækið og óhagstæð lántakanum. Þetta er vegna þess að fyrir viðskiptavini sem eru að vinna að því að greiða niður skuldir sínar smám saman, myndi þessi aðferð ekki viðurkenna skuldaskil sem eru gerðar á yfirstandandi mánuði. Þess í stað munu mánaðarvextir eingöngu miðast við stöðuna í byrjun mánaðarins, áður en þær endurgreiðslur eru gerðar.

Skilningur á fyrri jafnvægisaðferð

Kreditkortafyrirtæki hafa úr mörgum aðferðum að velja þegar þeir ákveða hvernig þeir reikna út mánaðarlegar vaxtagreiðslur korthafa. Til dæmis gætu þeir valið að reikna vexti út frá fyrsta degi mánaðarins, síðasta degi mánaðarins eða einhverju meðaltali af þessu tvennu. Sum kort reikna meira að segja vexti einu sinni á dag og rukka síðan viðskiptavininn annað hvort daglega eða annars í lok mánaðarins.

Það fer eftir eyðslu- og endurgreiðslumynstri lántaka, mismunandi vaxtaútreikningsaðferðir gætu verið æskilegar. Til dæmis, viðskiptavinir sem greiða að hluta allan mánuðinn af útistandandi kreditkortaskuld sinni myndu líklega vilja forðast fyrri jafnvægisaðferð. Hins vegar myndu viðskiptavinir sem borga allt eftirstöðvar sínar í hverjum mánuði vera áhugalausar um vaxtareikningsaðferðina sem notuð er, þar sem þeir myndu ekki borga vexti á hvorn veginn sem er.

Vinsælir kreditkortaviðskiptavinir munu taka tillit til vaxtabókhaldsaðferða kortsins þegar þeir ákveða hvaða kort á að samþykkja. Þegar öllu er á botninn hvolft hafa kreditkort tilhneigingu til að bjóða upp á málamiðlanir á milli ýmissa eiginleika sem viðskiptavinir óska eftir, svo sem að bjóða upp á hærri árlega hlutfallstölu (APR) í skiptum fyrir rausnarlegri verðlaunaáætlun.

Vaxtareikningsaðferðir eru ein af mörgum leiðum þar sem kreditkort geta verið mismunandi, ásamt lánamörkum, reikningsgjöldum og öðrum slíkum eiginleikum.

Fyrir utan fyrri jafnvægisaðferð, eru aðrar algengar aðferðir við vaxtabókhald meðal annars lokajöfnunaraðferðin, þar sem mánaðarlegir vextir eru innheimtir miðað við eftirstöðvar í lok fyrri mánaðar; meðaljöfnunaraðferðin, þar sem hún byggist á meðaltali milli upphafs- og lokajöfnunar; og daglega stöðuna, þar sem vextir eru innheimtir á hverjum degi.

Dæmi um fyrri jafnvægisaðferð

Emma er að íhuga að velja nýtt kreditkort. Þegar hún fer yfir valkosti sína tekur hún eftir því að kortin eru verulega mismunandi eftir þáttum eins og samþykktum lánamörkum þeirra, reikningsgjöldum, APR, umbunarkerfi og jafnvel vaxtabókhaldsaðferðum.

Emma ákveður að mikilvægustu eiginleikar hennar séu að kortið sé með aðlaðandi verðlaunakerfi og engin reikningsgjöld. Vegna þess að hún notar kreditkortið sitt sem "greiðslukort" - borga alla stöðuna í hverjum mánuði - hefur hún efni á að samþykkja kort með hærri APR til að fá þá eiginleika sem henni finnst mikilvægust. Að sama skapi greiðir hún enga vexti af kreditkortinu sínu, vegna þess að hún ber enga eftirstöðvar frá mánuði til mánaðar og er því áhugalaus um vaxtareikningsaðferð þess.

Af þessum ástæðum velur Emma kreditkort með háum APR reiknað út frá fyrri jafnvægisaðferð. Vegna þess að þessir eiginleikar eru óaðlaðandi fyrir flesta kreditkortanotendur býður kortið upp á mjög rausnarlegt verðlaunakerfi og rukkar engin reikningsgjöld. Ef Emma hefði ekki notað kreditkortið sitt sem greiðslukort hefði hún líklega kosið kort sem reiknaði út vaxtagreiðslur út frá lokajöfnunaraðferðinni, þannig að endurgreiðslurnar sem hún gerir í mánuðinum myndu endurspeglast í lækkuðu mánaðarlegu vaxtagjaldi .

Hápunktar

• Fyrri jafnvægisaðferð er almennt talin óæskileg frá sjónarhóli korthafa; aðrar aðferðir, eins og lokajöfnunaraðferðin eða meðaljöfnunaraðferðin, eru oft ákjósanlegar.

• Það er ein af mörgum aðferðum sem kreditkortafyrirtæki nota.

• Fyrri jafnvægisaðferðin er leið til að reikna út mánaðarlega vaxtagreiðslu á kreditkorti.