Fonds de garantie de l'État
Qu'est-ce qu'un fonds de garantie de l'État ?
Un fonds de garantie d'État est administré par un État américain pour protéger les assurés dans le cas où une compagnie d'assurance ne paierait pas ses prestations ou deviendrait insolvable. Le fonds ne protège que les bénéficiaires des compagnies d'assurance qui sont autorisées à vendre des produits d'assurance dans cet État.
Comment fonctionne un fonds de garantie de l'État
Des fonds de garantie d'État existent dans les 50 États, à Porto Rico, dans les îles Vierges américaines et à Washington DC. La plupart des États maintiennent des fonds distincts pour l'assurance dommages et l'assurance vie/santé. Ces fonds de garantie de l'État agissent comme une forme d'assurance pour l'assurance et sont financés par des compagnies d'assurance qui vendent des assurances dans un État donné. Le montant du financement qu'une compagnie d'assurance est tenue de payer est un pourcentage, allant de 1 % à 2 % du montant net de l'assurance qu'elle vend dans un État donné.
Pour faire face à l'insolvabilité, de nombreux États ont adopté une loi sur la garantie basée sur une loi type rédigée par l' Association nationale des commissaires aux assurances (NAIC). Certains États ont promulgué la loi modèle textuellement, mais la plupart ont adopté une version modifiée. Dans le cadre de ces lois, les assureurs doivent participer au fonds de garantie d'un État s'ils sont autorisés à faire des affaires dans cet État. Un assureur agréé dans les 50 États doit participer à un fonds dans chacun de ces États.
Seuls les assureurs agréés doivent se conformer aux lois de garantie de l'État. Les assureurs non agréés (tels que les réassureurs ) ne le sont pas. Ainsi, si une entreprise est assurée par un assureur non agréé déclaré insolvable, il n'existe aucun mécanisme de recouvrement des créances impayées auprès de votre fonds de garantie de l'État.
Certains États exigent que les employeurs s'auto-assurent pour leurs obligations d'indemnisation des travailleurs afin de participer à un fonds de garantie pour les employeurs auto-assurés. Le fonds verse des prestations aux travailleurs si leurs employeurs sont incapables de payer en raison d'une faillite ou d'une insolvabilité.
Considérations particulières
Les fonds de garantie d'État ont été créés par une loi fédérale en 1969 et sont des systèmes à but non lucratif opérant dans les 50 États, à Washington, DC, à Porto Rico et dans les îles Vierges. Avant ce mandat, certains États cherchaient à créer de manière indépendante des garanties pour répondre aux insolvabilités des assureurs.
Au départ, les États maintenaient un fonds unique pour couvrir un secteur d'activité, comme l'indemnisation des accidents du travail ou l'assurance automobile personnelle, et les compagnies d'assurance elles-mêmes étaient relativement petites. Beaucoup ont écrit une ligne d'activité dans un seul État. Si un assureur faisait faillite, un nombre limité d'assurés et un fonds public étaient touchés.
En 1990, une organisation plus complète, la Conférence nationale des fonds de garantie des assurances (NCIGF) a été créée pour coordonner et rationaliser les fonds de garantie de l'État.
Aujourd'hui, de nombreux États maintiennent plusieurs fonds de garantie. Par exemple, un État pourrait gérer des fonds distincts pour l'assurance automobile, l'indemnisation des accidents du travail et d'autres lignes. De plus, les compagnies d'assurance sont plus complexes qu'elles ne l'étaient il y a 40 ou 50 ans. La plupart offrent une variété de couvertures dans plusieurs États, certaines dans pratiquement tous les États, ce qui signifie qu'une insolvabilité aujourd'hui peut affecter de nombreux assurés à travers le pays et impliquer des fonds de garantie dans plusieurs États.
Points forts
De nombreux États ont des lois sur la garantie selon lesquelles les assureurs doivent participer au fonds de garantie d'un État s'ils sont autorisés à faire des affaires dans cet État.
Le fonds ne couvre que les bénéficiaires des compagnies d'assurance où l'assureur est autorisé à vendre des produits dans cet État.
Les fonds de garantie de l'État garantissent le paiement des assurés en cas de défaillance de la compagnie d'assurance.
