5/6 हाइब्रिड एडजस्टेबल-रेट मॉर्गेज (5/6 हाइब्रिड एआरएम)
एक 5/6 हाइब्रिड एडजस्टेबल-रेट मॉर्गेज (5/6 हाइब्रिड एआरएम) एक एडजस्टेबल-रेट मॉर्गेज (एआरएम) है जिसकी पहले पांच वर्षों के लिए एक निश्चित ब्याज दर है, जिसके बाद ब्याज दर हर छह महीने में बदल सकती है।
कैसे एक 5/6 हाइब्रिड एआरएम काम करता है
जैसा कि नाम से संकेत मिलता है, एक 5/6 हाइब्रिड एआरएम एक पारंपरिक निश्चित दर बंधक की विशेषताओं को एक समायोज्य दर बंधक के साथ जोड़ता है। यह पांच साल के लिए एक निश्चित ब्याज दर के साथ शुरू होता है। फिर ब्याज दर बंधक के शेष वर्षों के लिए समायोज्य हो जाती है।
समायोज्य दर एक बेंचमार्क इंडेक्स पर आधारित होती है, जैसे कि प्राइम रेट। उसके ऊपर, ऋणदाता अतिरिक्त प्रतिशत अंक जोड़ देगा, जिसे मार्जिन के रूप में जाना जाता है । उदाहरण के लिए, यदि सूचकांक वर्तमान में 4% पर है और ऋणदाता का मार्जिन 3% है, तो आपकी पूरी तरह से अनुक्रमित ब्याज दर (दर जो आप वास्तव में भुगतान करेंगे) 7% होगी। जबकि सूचकांक परिवर्तनशील है, ऋण के जीवन के लिए मार्जिन निश्चित है।
एक 5/6 हाइब्रिड एआरएम में इस बात पर कैप होना चाहिए कि किसी भी छह महीने की अवधि में ब्याज दर कितनी बढ़ सकती है, साथ ही साथ ऋण के जीवन में भी। यह बढ़ती ब्याज दरों के खिलाफ कुछ सुरक्षा प्रदान करता है जो मासिक बंधक भुगतान को अप्रबंधनीय बना सकता है।
###टिप
यदि आप 5/6 हाइब्रिड एआरएम, या किसी अन्य प्रकार के एआरएम के लिए खरीदारी कर रहे हैं, तो आप कम मार्जिन के लिए ऋणदाता के साथ बातचीत करने में सक्षम हो सकते हैं।
5/6 बंधक कैसे अनुक्रमित होते हैं?
ऋणदाता अपने 5/6 हाइब्रिड एआरएम पर ब्याज दरें निर्धारित करने के लिए विभिन्न इंडेक्स का उपयोग कर सकते हैं। आज आमतौर पर इस्तेमाल किए जाने वाले दो इंडेक्स यूएस प्राइम रेट और कॉन्स्टेंट मैच्योरिटी ट्रेजरी (सीएमटी) रेट हैं। लंदन इंटरबैंक ऑफर रेट (LIBOR) इंडेक्स कभी व्यापक रूप से उपयोग में था, लेकिन अब इसे चरणबद्ध किया जा रहा है।
जबकि ब्याज दरों का अनुमान लगाना कठिन हो सकता है, यह ध्यान देने योग्य है कि बढ़ती ब्याज दर के माहौल में, ब्याज दर रीसेट तिथियों के बीच की अवधि जितनी लंबी होगी, यह उधारकर्ता के लिए उतना ही बेहतर होगा। उदाहरण के लिए, एक 5/1 हाइब्रिड एआरएम,. जिसकी निश्चित पांच साल की अवधि होती है और फिर वार्षिक आधार पर समायोजित होता है, 5/6 एआरएम से बेहतर होगा क्योंकि इसकी ब्याज दर उतनी जल्दी नहीं बढ़ेगी। गिरते-ब्याज-दर के माहौल में इसके विपरीत सच होगा।
5/6 हाइब्रिड एआरएम बनाम। निश्चित दर बंधक
आपके उद्देश्यों के लिए एक समायोज्य दर बंधक या एक निश्चित दर बंधक बेहतर होगा या नहीं यह कई कारकों पर निर्भर करता है। विचार करने के लिए यहां प्रमुख पेशेवरों और विपक्ष हैं।
5/6 हाइब्रिड एआरएम के फायदे
5/6 हाइब्रिड एआरएम सहित कई एडजस्टेबल-रेट मॉर्गेज, फिक्स्ड-रेट मॉर्गेज की तुलना में कम ब्याज दरों के साथ शुरू होते हैं। यह उधारकर्ता को एक महत्वपूर्ण बचत लाभ प्रदान कर सकता है, खासकर यदि वे एआरएम समाप्त होने की निश्चित दर अवधि से पहले घर बेचने या अपने बंधक को पुनर्वित्त करने की उम्मीद करते हैं।
एक नवविवाहित जोड़े को अपना पहला घर खरीदने पर विचार करें। वे शुरू से ही जानते हैं कि उनके बच्चे होने के बाद घर बहुत छोटा होगा, इसलिए वे 5/6 हाइब्रिड एआरएम के लिए साइन अप करते हैं और कम ब्याज दर का लाभ उठाते हैं जब तक कि वे एक बड़े घर में व्यापार करने के लिए तैयार नहीं हो जाते।
हालांकि, जोड़े को 5/6 हाइब्रिड एआरएम अनुबंध पर हस्ताक्षर करने से पहले जांच करने के लिए सावधान रहना चाहिए, यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह बंधक से जल्दी बाहर निकलने के लिए कोई महंगा प्रीपेम एनटी दंड नहीं लगाता है।
5/6 हाइब्रिड एआरएम के नुकसान
5/6 हाइब्रिड एआरएम से जुड़ा सबसे बड़ा खतरा ब्याज दर जोखिम है । क्योंकि पहले पांच वर्षों के बाद हर छह महीने में ब्याज दर बढ़ सकती है, मासिक बंधक भुगतान में काफी वृद्धि हो सकती है और यहां तक कि अगर उधारकर्ता उस लंबे समय तक बंधक रखता है, तो यह अप्रभावी भी हो सकता है। एक निश्चित दर बंधक के साथ, इसके विपरीत, ब्याज दर कभी नहीं बढ़ेगी, चाहे अर्थव्यवस्था में कुछ भी हो रहा हो।
बेशक, ब्याज दर जोखिम कुछ हद तक कम हो जाता है यदि 5/6 हाइब्रिड एआरएम में किसी भी ब्याज दर में वृद्धि पर आवधिक और आजीवन कैप है। फिर भी, 5/6 हाइब्रिड एआरएम पर विचार करने वाला कोई भी व्यक्ति यह गणना करने के लिए बुद्धिमान होगा कि उनका नया मासिक भुगतान क्या होगा यदि दरें उनके कैप तक बढ़ जाती हैं और फिर तय करती हैं कि वे अतिरिक्त लागत का प्रबंधन कर सकते हैं या नहीं।
क्या 5/6 हाइब्रिड एआरएम एक अच्छा विचार है?
5/6 हाइब्रिड एआरएम आपके लिए सही है या नहीं, यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप इसे कितने समय तक रखने की योजना बना रहे हैं। यदि आप पांच साल की निश्चित दर अवधि समाप्त होने से पहले घर को बेचने या पुनर्वित्त करने की उम्मीद करते हैं, तो आपको आम तौर पर कम निश्चित ब्याज दर से लाभ होगा।
हालाँकि, यदि आप ऋण को पाँच साल के निशान से आगे रखने की योजना बनाते हैं, तो आप पारंपरिक निश्चित दर बंधक के साथ बेहतर कर सकते हैं। आपके भुगतान शुरू में कुछ अधिक हो सकते हैं, लेकिन जब 5/6 हाइब्रिड एआरएम समायोजित होना शुरू होगा तो आपको उनके नाटकीय रूप से बढ़ने के जोखिम का सामना नहीं करना पड़ेगा।
ध्यान रखें कि फिक्स्ड-रेट और एडजस्टेबल-रेट दोनों में से चुनने के लिए कई अलग-अलग प्रकार के बंधक हैं।
##हाइलाइट
एक 5/6 हाइब्रिड एडजस्टेबल-रेट मॉर्गेज (5/6 हाइब्रिड एआरएम) एक ब्याज दर वाला मॉर्गेज है जो पहले पांच वर्षों के लिए तय किया जाता है, फिर उसके बाद हर छह महीने में समायोजित होता है।
5/6 हाइब्रिड एआरएम पर समायोज्य ब्याज दर आमतौर पर एक सामान्य बेंचमार्क इंडेक्स से जुड़ी होती है।
5/6 हाइब्रिड एआरएम से जुड़ा सबसे बड़ा जोखिम यह है कि समायोज्य ब्याज दर उस स्तर तक बढ़ जाएगी जो मासिक भुगतान को वहन करने योग्य नहीं बनाती है।
##सामान्य प्रश्न
5/6 हाइब्रिड एडजस्टेबल-रेट मॉर्गेज (5/6 हाइब्रिड एआरएम) क्या है?
5/6 हाइब्रिड एडजस्टेबल-रेट मॉर्गेज (5/6 हाइब्रिड एआरएम) में पहले पांच वर्षों के लिए एक निश्चित ब्याज दर होती है। उसके बाद, ब्याज दर हर छह महीने में बदल सकती है।
क्या ब्याज दर को बहुत अधिक बढ़ने से रोकने के लिए 5/6 हाइब्रिड एआरएम के साथ कोई सुरक्षा है?
कई 5/6 हाइब्रिड एआरएम और अन्य प्रकार के एआरएम में कैप होते हैं जो सीमित करते हैं कि वे किसी भी समय अवधि में और कुल मिलाकर ऋण के जीवन में कितना बढ़ सकते हैं। यदि आप एआरएम पर विचार कर रहे हैं, तो यह पता लगाना सुनिश्चित करें कि क्या इसमें ये कैप हैं और वास्तव में आपकी ब्याज दर कितनी अधिक हो सकती है।
5/6 हाइब्रिड एआरएम पर ब्याज दर कैसे निर्धारित की जाती है?
ऋणदाता आपकी साख और उस समय प्रचलित ब्याज दरों के आधार पर पांच साल की निश्चित दर निर्धारित करेगा। जब समायोज्य दर पांच वर्षों के बाद शुरू होती है, तो यह एक बेंचमार्क इंडेक्स पर आधारित होगी, जैसे कि प्राइम रेट, साथ ही ऋणदाता द्वारा किया गया एक अतिरिक्त प्रतिशत, जिसे मार्जिन के रूप में जाना जाता है।
