Gadai Janji Kadar Boleh Laras 5/6 Hibrid (5/6 ARM Hibrid)
Gadai janji kadar boleh laras hibrid 5/6 (ARM hibrid 5/6) ialah gadai janji kadar boleh laras (ARM) yang mempunyai kadar faedah tetap untuk lima tahun pertama, selepas itu kadar faedah boleh berubah setiap enam bulan.
Bagaimana ARM Hibrid 5/6 Berfungsi
Seperti namanya, ARM hibrid 5/6 menggabungkan ciri-ciri gadai janji kadar tetap tradisional dengan gadai janji kadar boleh laras. Ia bermula dengan kadar faedah tetap selama lima tahun. Kemudian kadar faedah menjadi laras untuk baki tahun gadai janji.
Kadar boleh laras adalah berdasarkan indeks penanda aras, seperti kadar perdana. Selain itu, pemberi pinjaman akan menambah mata peratusan tambahan, yang dikenali sebagai margin. Sebagai contoh, jika indeks pada masa ini pada 4% dan margin pemberi pinjaman ialah 3%, maka kadar faedah terindeks penuh anda (kadar yang sebenarnya anda akan bayar) ialah 7%. Walaupun indeks berubah, margin ditetapkan untuk jangka hayat pinjaman.
ARM hibrid 5/6 sepatutnya mempunyai had pada berapa banyak kadar faedah boleh meningkat dalam mana-mana tempoh enam bulan tertentu, serta sepanjang hayat pinjaman. Ini menawarkan beberapa perlindungan terhadap kenaikan kadar faedah yang boleh menyebabkan pembayaran gadai janji bulanan tidak terurus.
###Petua
Jika anda membeli-belah untuk ARM hibrid 5/6, atau untuk sebarang jenis ARM lain, anda mungkin boleh berunding dengan pemberi pinjaman untuk mendapatkan margin yang lebih rendah.
Bagaimanakah 5/6 Gadai Janji Diindeks?
Pemberi pinjaman boleh menggunakan indeks yang berbeza untuk menetapkan kadar faedah pada ARM hibrid 5/6 mereka. Dua indeks yang biasa digunakan hari ini ialah kadar perdana AS dan kadar Perbendaharaan Matang Malar (CMT). Indeks London Interbank Offered Rate (LIBOR) pernah digunakan secara meluas juga, tetapi ia kini dihentikan secara berperingkat.
Walaupun kadar faedah sukar untuk diramalkan, perlu diingat bahawa dalam persekitaran kadar faedah yang meningkat, semakin lama tempoh masa antara tarikh penetapan semula kadar faedah, lebih baik bagi peminjam. Sebagai contoh, ARM hibrid 5/1,. yang mempunyai tempoh lima tahun tetap dan kemudian melaraskan pada asas tahunan, adalah lebih baik daripada ARM 5/6 kerana kadar faedahnya tidak akan meningkat dengan cepat. Perkara sebaliknya akan berlaku dalam persekitaran kadar faedah yang menurun.
5/6 Hybrid ARM lwn. Gadai Janji Kadar Tetap
Sama ada gadai janji kadar laras atau gadai janji kadar tetap adalah lebih baik untuk tujuan anda bergantung pada pelbagai faktor. Berikut adalah kebaikan dan keburukan utama untuk dipertimbangkan.
Kelebihan ARM Hibrid 5/6
Banyak gadai janji kadar boleh laras, termasuk 5/6 ARM hibrid, bermula dengan kadar faedah yang lebih rendah daripada gadai janji kadar tetap. Ini boleh memberikan peminjam kelebihan penjimatan yang ketara, terutamanya jika mereka menjangkakan untuk menjual rumah atau membiayai semula gadai janji mereka sebelum tempoh kadar tetap ARM tamat.
Pertimbangkan pasangan yang baru berkahwin membeli rumah pertama mereka. Mereka sedar dari awal bahawa rumah itu akan menjadi terlalu kecil apabila mereka mempunyai anak, jadi mereka mendaftar untuk ARM hibrid 5/6 dan memanfaatkan kadar faedah yang lebih rendah sehingga mereka bersedia untuk berdagang ke rumah yang lebih besar.
Walau bagaimanapun, pasangan itu harus berhati-hati untuk menyemak kontrak ARM hibrid 5/6 sebelum menandatanganinya, untuk memastikan ia tidak mengenakan sebarang penalti prabayar yang mahal kerana keluar dari gadai janji awal.
Kelemahan 5/6 Hybrid ARM
Bahaya terbesar yang dikaitkan dengan ARM hibrid 5/6 ialah risiko kadar faedah. Oleh kerana kadar faedah boleh meningkat setiap enam bulan selepas lima tahun pertama, bayaran gadai janji bulanan boleh meningkat dengan ketara dan malah menjadi tidak mampu jika peminjam menyimpan gadai janji selama itu. Dengan gadai janji kadar tetap, sebaliknya, kadar faedah tidak akan meningkat, tanpa mengira apa yang berlaku dalam ekonomi.
Sudah tentu, risiko kadar faedah dikurangkan pada tahap tertentu jika ARM hibrid 5/6 mempunyai had berkala dan seumur hidup pada sebarang kenaikan kadar faedah. Walaupun begitu, sesiapa yang mempertimbangkan ARM hibrid 5/6 adalah bijak untuk mengira jumlah pembayaran bulanan baharu mereka jika kadar itu dinaikkan kepada had mereka dan kemudian memutuskan sama ada mereka boleh menguruskan kos tambahan itu.
Adakah ARM Hibrid 5/6 Idea Baik?
Sama ada ARM hibrid 5/6 sesuai untuk anda boleh bergantung pada berapa lama anda merancang untuk menyimpannya. Jika anda menjangkakan untuk menjual atau membiayai semula rumah tersebut sebelum tempoh kadar tetap lima tahun tamat, anda akan mendapat manfaat daripada kadar faedah tetap yang pada umumnya rendah.
Walau bagaimanapun, jika anda bercadang untuk mengekalkan pinjaman melepasi tanda lima tahun, anda boleh melakukan yang lebih baik dengan gadai janji kadar tetap tradisional. Pembayaran anda mungkin agak tinggi pada mulanya, tetapi anda tidak akan menghadapi risiko peningkatan mendadak apabila ARM hibrid 5/6 mula diselaraskan.
Perlu diingat bahawa terdapat pelbagai jenis gadai janji untuk dipilih, kedua-dua kadar tetap dan kadar boleh laras.
##Sorotan
Gadai janji kadar boleh laras hibrid 5/6 (5/6 ARM hibrid) ialah gadai janji dengan kadar faedah yang ditetapkan untuk lima tahun pertama, kemudian diselaraskan setiap enam bulan selepas itu.
Kadar faedah boleh laras pada 5/6 ARM hibrid biasanya terikat pada indeks penanda aras biasa.
Risiko terbesar yang dikaitkan dengan ARM hibrid 5/6 ialah kadar faedah boleh laras akan meningkat ke tahap yang menjadikan bayaran bulanan tidak mampu dibeli.
##Soalan Lazim
Apakah gadai janji kadar laras hibrid 5/6 (5/6 ARM hibrid)?
Gadai janji kadar boleh laras hibrid 5/6 (5/6 ARM hibrid) mempunyai kadar faedah tetap untuk lima tahun pertama. Selepas itu, kadar faedah boleh berubah setiap enam bulan.
Adakah terdapat sebarang perlindungan dengan ARM hibrid 5/6 untuk mengekalkan kadar faedah daripada meningkat terlalu tinggi?
Banyak ARM hibrid 5/6 dan jenis ARM lain mempunyai had yang mengehadkan jumlah yang boleh meningkat dalam mana-mana tempoh masa tertentu dan secara keseluruhan sepanjang hayat pinjaman. Jika anda sedang mempertimbangkan ARM, pastikan anda mengetahui sama ada ia mempunyai had ini dan dengan tepat berapa tinggi kadar faedah anda boleh pergi.
Bagaimanakah kadar faedah pada ARM hibrid 5/6 ditentukan?
Pemberi pinjaman akan menetapkan kadar tetap lima tahun berdasarkan kelayakan kredit anda dan kadar faedah semasa pada masa itu. Apabila kadar boleh laras bermula selepas lima tahun, ia akan berdasarkan indeks penanda aras, seperti kadar utama, serta peratusan tambahan yang dilekatkan oleh pemberi pinjaman, yang dikenali sebagai margin.
