Hipoteca de taxa ajustável híbrida de 5/6 (5/6 ARM híbrida)
Uma hipoteca de taxa ajustável híbrida de 5/6 (ARM híbrida de 5/6) é uma hipoteca de taxa ajustável (ARM) que tem uma taxa de juros fixa para os primeiros cinco anos, após os quais a taxa de juros pode mudar a cada seis meses.
Como funciona um ARM híbrido 5/6
hipoteca de taxa fixa tradicional com as de uma hipoteca de taxa ajustável. Começa com uma taxa de juros fixa por cinco anos. Em seguida, a taxa de juros torna-se ajustável para os anos restantes da hipoteca.
A taxa ajustável é baseada em um índice de referência, como a taxa básica. Além disso, o credor adicionará pontos percentuais adicionais, conhecidos como margem. Por exemplo, se o índice estiver atualmente em 4% e a margem do credor for de 3%, sua taxa de juros totalmente indexada (a taxa que você realmente pagaria) será de 7%. Enquanto o índice é variável, a margem é fixa para a vida do empréstimo.
Um ARM híbrido de 5/6 deve ter limites de quanto a taxa de juros pode aumentar em qualquer período de seis meses, bem como ao longo da vida do empréstimo. Isso oferece alguma proteção contra o aumento das taxas de juros que podem tornar os pagamentos mensais da hipoteca incontroláveis.
###Dica
Se você estiver comprando um ARM híbrido 5/6 ou qualquer outro tipo de ARM, poderá negociar com o credor uma margem menor.
Como as hipotecas 5/6 são indexadas?
Os credores podem usar diferentes índices para definir as taxas de juros em seus ARMs híbridos 5/6. Dois índices comumente usados hoje são a taxa básica dos EUA e a taxa do Tesouro de Maturidade Constante (CMT). O índice London Interbank Offered Rate (LIBOR) também já foi amplamente utilizado, mas agora está sendo eliminado.
Embora as taxas de juros possam ser difíceis de prever, vale a pena notar que, em um ambiente de taxas de juros crescentes, quanto maior o período de tempo entre as datas de redefinição das taxas de juros, melhor será para o mutuário. Por exemplo, um ARM híbrido de 5/1,. que tem um período fixo de cinco anos e depois se ajusta anualmente, seria melhor do que um ARM de 5/6 porque sua taxa de juros não aumentaria tão rapidamente. O oposto seria verdadeiro em um ambiente de taxas de juros em queda.
5/6 ARM híbrido vs. Hipoteca de taxa fixa
Se uma hipoteca de taxa ajustável ou uma hipoteca de taxa fixa seria melhor para seus propósitos depende de vários fatores. Aqui estão os principais prós e contras a serem considerados.
Vantagens de um ARM híbrido 5/6
Muitas hipotecas de taxa ajustável, incluindo ARMs híbridos de 5/6, começam com taxas de juros mais baixas do que as hipotecas de taxa fixa. Isso pode fornecer ao mutuário uma vantagem significativa de economia, especialmente se eles esperam vender a casa ou refinanciar sua hipoteca antes que o período de taxa fixa do ARM termine.
Considere um casal recém-casado comprando sua primeira casa. Eles sabem desde o início que a casa será muito pequena quando tiverem filhos, então eles se inscrevem para um ARM híbrido 5/6 e aproveitam a taxa de juros mais baixa até que estejam prontos para trocar por uma casa maior.
No entanto, o casal deve ter o cuidado de verificar o contrato ARM híbrido 5/6 antes de assiná-lo, para se certificar de que ele não impõe nenhuma penalidade de pré- pagamento caro por sair da hipoteca mais cedo.
Desvantagens de um ARM híbrido 5/6
O maior perigo associado a um ARM híbrido 5/6 é o risco da taxa de juros. Como a taxa de juros pode aumentar a cada seis meses após os primeiros cinco anos, os pagamentos mensais da hipoteca podem aumentar significativamente e até se tornar inacessíveis se o mutuário mantiver a hipoteca por tanto tempo. Com uma hipoteca de taxa fixa, por outro lado, a taxa de juros nunca aumentará, independentemente do que está acontecendo na economia.
Obviamente, o risco da taxa de juros é mitigado até certo ponto se o ARM híbrido 5/6 tiver limites periódicos e vitalícios em qualquer aumento da taxa de juros. Mesmo assim, qualquer um que considere um ARM híbrido de 5/6 seria sábio para calcular quais seriam seus novos pagamentos mensais se as taxas subissem para seus limites e depois decidissem se eles poderiam gerenciar o custo adicional.
Um ARM híbrido 5/6 é uma boa ideia?
Se um ARM híbrido 5/6 é adequado para você, pode depender de quanto tempo você planeja mantê-lo. Se você espera vender ou refinanciar a casa antes que o período de taxa fixa de cinco anos expire, você se beneficiará de sua taxa de juros fixa geralmente baixa.
No entanto, se você planeja manter o empréstimo além da marca de cinco anos, pode se sair melhor com uma hipoteca tradicional de taxa fixa. Seus pagamentos podem ser um pouco mais altos inicialmente, mas você não correrá o risco de aumentar drasticamente quando o ARM híbrido 5/6 começar a se ajustar.
Tenha em mente que existem muitos tipos diferentes de hipotecas para escolher, tanto de taxa fixa quanto de taxa ajustável.
##Destaques
Uma hipoteca de taxa ajustável híbrida 5/6 (ARM híbrida 5/6) é uma hipoteca com uma taxa de juros que é fixa para os primeiros cinco anos e depois é ajustada a cada seis meses.
A taxa de juros ajustável em ARMs híbridos 5/6 geralmente está vinculada a um índice de referência comum.
O maior risco associado a um ARM híbrido de 5/6 é que a taxa de juros ajustável subirá a um nível que torne os pagamentos mensais inacessíveis.
##PERGUNTAS FREQUENTES
O que é uma hipoteca de taxa ajustável híbrida 5/6 (ARM híbrida 5/6)?
Uma hipoteca de taxa ajustável híbrida 5/6 (ARM híbrida 5/6) tem uma taxa de juros fixa para os primeiros cinco anos. Depois disso, a taxa de juros pode mudar a cada seis meses.
Existe alguma proteção com um ARM híbrido de 5/6 para evitar que a taxa de juros suba muito?
Muitos ARMs híbridos 5/6 e outros tipos de ARMs têm limites que limitam o quanto podem aumentar em um determinado período de tempo e no total ao longo da vida do empréstimo. Se você está considerando um ARM, certifique-se de descobrir se ele tem esses limites e exatamente quão alta sua taxa de juros pode chegar.
Como é determinada a taxa de juros em um ARM híbrido 5/6?
O credor definirá a taxa fixa de cinco anos com base na sua credibilidade e nas taxas de juros vigentes no momento. Quando a taxa ajustável entrar em vigor após cinco anos, ela será baseada em um índice de referência, como a taxa básica, mais uma porcentagem adicional aplicada pelo credor, conhecida como margem.
